定期寿险选购指南(2020年12月)

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什么是定期寿险

定期寿险，也称为定期死亡保险，是指在保险合同约定的期限内，如果被保险人发生死亡事故，保险人依照合同的约定给付保险金。



在一定意义上，定期寿险就是金融衍生品中一种特殊的期权。

定期寿险的保障期限一般有10年，20年，30年，保至50岁，保至60岁，保至70岁等不同选项。



定期寿险的特点

1、期限固定

2、满期不退还保费（纯保障型，非储蓄型）

3、保费较低，保额较高，杠杆比较高

定期寿险的种类

1、平准式定期寿险：也称为定额定期寿险，是指的在整个保险期间死亡保险金额固定不变。目前市面上绝大多数定期寿险基本都是平准式定期寿险。

2、递减式定期寿险：又称保额递减定期寿险，是指的死亡保险金额随着时间的推移而逐年递减的定期寿险。递减式定期寿险比较适合转移一些金额递减的债务风险，比如房贷。

3、递增式定期寿险:指的是死亡保险金额在整个保险期间逐步递增的定期寿险。递增式定期寿险适合抵御部分由于通胀带来的购买力下降的问题。目前市面上，极少有递增式定期寿险。

定期寿险的适合人群

正值壮年的人，要养娃、要供养老人，谁身上没有成吨的责任，谁没几个牵挂的人呢？为他们多考虑一步，是非常自然而然的事。很多拒绝定期寿险的人，多半觉得盛年死亡的概率低、不吉利，却忽略了一旦发生，对家庭就是灭顶之灾。而且正是因为概率低，所以价格也低对么？按30岁计算保至60岁，100万保额市场最优惠价男性1260元/年，女性680元/年，夫妻合计1940元/年。用极低的成本，获得对毁灭性打击的防控，理性来讲，绝大多数成年人都没有理由拒绝定期寿险。



1) 身负债务的群体：比如房贷、车贷等，定期寿险的保额应该尽可能覆盖债务的保额。万一发生不幸，保险公司可以还请负债人的全部债务。对于家庭来说，这是不幸中的万幸。

2) 需要赡养老人或者子女的人群：如果被保险人出现不测，保险公司赔付的保险金可以用于覆盖被赡养人的生活、教育等支出。

3) 职场新人：刚参加工作的年轻人，一般收入不高，但是同时又需要充足的寿险保障。在保险预算有限的情况下，尽可能提高保额金额。

定期寿险保额选多少

对于定期寿险的保额要选多少这个问题，可以按照先保证家庭的刚性支出，再覆盖家庭的弹性支出的思路来考虑。刚性支出，就是一定要承担的，一个人离世后影响最大的，那就是长期贷款、丧葬费和家庭成员的基本生活费。弹性支出，就是在原来基础上，尽量维持原来的生活状态不变需要的钱。

选择定期寿险确定保额时的一些参照方法

1) 支出法：保额应该覆盖未来一定时期的支出，比如保额=房贷+车贷+子女教育+父母赡养支出等

2) 收入法：被保险人年收入的一定倍数，一般市面上的定期寿险允许投保保额为5-20倍收入，根据年龄不同倍数不同，年龄越小倍数越高。

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定期寿险保多久

投保人可以根据风险敞口期进行灵活选择保障期间，保障期限的长短主要根据保险保障的目标，比如

1) 定期寿险的主要目标是赡养老人，那就是要考虑父母的养老时间

2) 定期寿险的主要目标是子女教育和生活，那就要考虑子女可以独立的时间

3) 定期寿险的主要目标是防范债务风险，那就要考虑债务偿还时间

如果同时有多个目标，则要统筹考虑，尽可能涵盖到时间最久那个目标实现。一般而言，可以考虑购买到被保险人退休的年龄，比如60岁。如果预算有限的情况下，可以选择短一些保障期限或者长一些的缴费期限，尽量做足保额。待日后经济条件允许后，可以再加保。

定期寿险选购关注要点

定期寿险产品的挑选，要重点关注以下几点：

（1）保障内容：一定要既包括身故，又包括全残，全残对家庭经济的影响甚至大于身故。但市场上有些产品却只包含身故，不包含全残，大家一定要避免入坑。

（2）等待期：一般为90天或180天，越短越好。大部分定期寿险等待期都是仅针对非意外身故或全残，对于意外身故或全残是没有等待期的。但也有个别产品规定意外身故或全残也有等待期，需要注意。

（3）保障期限：一般建议到60或者65岁，因为此时已经退休，家庭的支柱经济责任已经履行。当然如果孩子出生得特别晚，或者预计退休迟，也可以保至65或70岁，但保费要高出不少。另外，不建议购买一年期寿险，除非作为临时保障。

（4）缴费期限：建议越长越好（能30年缴费就不要20年缴费），最好的情况是期缴，即保障期和缴费期完全一致，一是每年缴费少压力轻，二是因为如果中间出险，后面的保费就不用缴了。

（5）投保条件：不同的产品对投保年龄、职业类别、所在地区、健康状况都有不同要求，大家看注意看自己是否符合，不符合就不要投保了，避免未来理赔的麻烦。购买保险就是为了未来确定性地转移重大风险，如果一味追求低价格以至于遗留不确定性那就违背初衷了。

（6）组合投保：可以选择一家投保，也可以分开投保，比如100万保额可以选择两家保险公司分别投保50万。特别是有些产品的保额对收入、所在地区等有要求，大家要注意。

高性价比定期寿险

购买寿险的第一步一定是看投保条件是否符合，自己的需求是否满足，第二步才是性价比。

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前面我们讲了，根据保额的变化情况，定期寿险主要分为三类：平准式定期寿险、递减式定期寿险、递增式定期寿险。市面上多数的定期寿险是平准式定期寿险即保额恒定的定期寿险，还有少量的是递减定寿（主要用来对冲递减的债务负担，比如房贷）和递增定寿（可以应对通货膨胀）。此外，还有一些其他定期寿险的变种，比如夫妻版的定期寿险和保费可变的定期寿险等。

以下我们按照平准式定期寿险和其他定期寿险分别来介绍。

1．平准式定期寿险

下表中，前8款产品是市场上性价比排名最靠前的产品，第9、10款是大公司里性价比最高的定期寿险，第11款是告知最高宽松的定寿寿险。



（点击、横屏看大图）

  

（1）擎天柱2020定期寿险

擎天柱2020再次将定期寿险的价格拉到新低。相比一般的定期寿险，增加了全残豁免保费和全残180天后身故额外给付20%保额的责任。产品分为标准版和优选版，优选版费率便宜8%左右。标准版的健康告知非常宽松，价格也是有绝对优势，属于定期寿险的新一哥。

如果满足健康告知，还可以选优选版费率更便宜。此外，还可以附加被保人重疾、中症、轻症保费豁免责任。



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（2）同方臻爱优选定期寿险

从价格来说，这款产品接近市场最低价了，价格绝对有竞争力。升级后的健康告知也是非宽松，也没有对喝酒、吸烟、怀孕、身高体重（BMI）、累计保额的问询。1-6类职业都可投，5、6类的较高危职业，也没有保费上的区别对待。

最高免体检保额，不涉及年收入且年龄限制宽松：臻爱优选41岁以上最高能买250万、51-60岁也还能买200万的高额度保障，也不用担心年收入、历史累计寿险保额的限制，对高龄被保人更加友好。

综合来看，这款定期寿险属于当前定期寿险中性价比最高的一款了。

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（3）华贵大麦2020定期寿险

华贵大麦2020定期寿险，是华贵大麦定期寿险的升级版，性价比非常不错，健康告知更宽松，只有3条，职业范围更广（1-6类职业）；责任免除更少，只有3条；定期寿险转换权，免健康告知免等待期，再也不用担心产品升级；投保关系更宽松，支持给非本人投保。

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（4）阳光I保定期寿险

阳光i保定期寿险是一款智能定价产品，根据区域、职业、学历、是否有社保等因素，费率分三档：健康++、健康+、健康。健康++的费率是当前定期寿险中最便宜的。

如果你是身处北上广深等22个A+城市，是办公室白领、事业单位工作人员等1-2类，不吸烟，本科以上学历，有社保就有机会获得健康++费率。

最高免体检保额350万，属于行业最高水平。对甲状腺结节、乳腺结节曾被拒保、延期的朋友比较友好，有机会通过健康告知。阳光人寿是老牌的保险公司。

如果可以拿到健康++费率，建议直接考虑阳光i定期寿险。

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（5）擎天柱3号定期寿险

如果没法拿到阳光i保的健康++费率，可以考虑擎天柱3号定期寿险。

擎天柱3号定期寿险通过健康告知、职业和收入等信息，将被保险人区分为标准版和优选版。优选版的投保条件更严格一些，但是费率也是更便宜的。优选版的费率仅仅阳光i保最便宜的费率贵一点。

擎天柱3号定期寿险并未根据区域和学历等因素作为判别费率的条件，因此没法拿到阳光i保的健康++费率，但是仍有机会拿到擎天柱3号定期寿险优选版费率。如果可以拿到擎天柱3号定期寿险优选版费率，可以直接考虑这款了。

可以附加重疾和轻症豁免保费责任。

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（6）阳光人寿I保卖满分定寿

1-6类职业均可投保，1-4类享优选费率，费率非常便宜。4条免责、4条健康告知，属于比较宽松，无法获得满足前述两款产品严格告知的情况下，可以考虑这款产品，费率非常有竞争力。

等待期为市场最短60天，最长缴费期至70岁，最高保额350万，最高保至99岁，属于行业中的高配产品。此外，在费率非常有竞争力的情况下，还有自带三条权益：基本保额的增加、年金转换选择权、保障延长选择权。

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（7）中信保诚祯爱定期寿险

祯爱定期寿险（2019版）是中信保诚祯爱定期寿险的升级版，其产品形态与前述阳光人寿I保卖满分定寿是一样的，但是费率更贵一些。这款产品的费率方面的优势不大了。如果钟意合资公司的产品，可以考虑。

对高血压限制很宽松了，高血压在170/100mmHg内的朋友可以考虑。

未结婚、生子、买房的年轻人，它有保证增额权，加保时不用健康告知和等待期。有养老计划、想给孩子留一笔钱的朋友，它可以转年金险或终身寿险，不用担心身体出问题买不到。

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（8）三峡人寿爱相随定期寿险

2019年4月刚刚推出，费率比华贵大麦定期寿险更低，但是健康告知和免责条款略微更严格。如果符合爱相随的健康告知，可以考虑选择这款产品，费率更低。

较之其他定期寿险，这款定期寿险还可以附加一个特别身故/全残责任，未满41周岁身故或全残，按基本保险金额的50%给付特别身故或全残保险金，可以提高前期的保障额度。适合经济压力大，预算比较有限的朋友。

适合刑警、交警、家庭主妇等特殊职业，可以买到的保额比较高。

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（9）太平洋人寿爱相守定期寿险

太平洋人寿爱相守定期寿险形态上和中信保诚祯爱定期寿险基本是一模一样，此前的文章中对于相关产品细节进行过比较。价格比祯爱定期寿险略贵，但是属于大公司里定期寿险价格最便宜的产品了。

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（10）平安人寿小安定期寿险

平安小安定寿是平安在互联网渠道推出的一款定期寿险，其费率比平安线下渠道销售的定期寿险可能是便宜不少，但是和上述的几款产品相比价格上还是贵不少的。除了贵之外，这款产品还有一个很大的缺点就是不含全残责任。

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（11）瑞泰瑞和定期寿险

瑞泰瑞和定期寿险的健康告知和免责条款是所有定期寿险产品中最宽松的，比华贵大麦还要宽松一点（比如肺结节），如果其他产品无法投保，可以购买此款。

适合职业风险较大的朋友，它不限制职业。

适合有肝炎的朋友，比如大小三阳、乙肝病毒携带等。

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2． 其他定期寿险

下表中，前1款产品是高性价比平准保额定期寿险作为参照，第2-4款产品为减额定期寿险，第5款为增额定期寿险，第6款为费率可变定期寿险，第7、8款为夫妻版定期寿险。



作为减额定期寿险，与传统定期寿险保额恒定不同，保额是由高到低逐步递减的，其设计思路是：随着年龄的增大，财富的积累，家庭责任的风险逐步减小，所需的风险保额也逐步递减。

保额递减的设计最大好处是大幅降低了保费，使得购买门槛大大降低，积蓄不多的年轻人在事业发展期（特别是房贷偿还期）以较低保费获得高额保障。

这里推荐一种组合投保思路：对于有房贷、预算不宽裕的年轻人，按照房贷总额和还款年限购买一份减额定期寿险，再按照抚养孩子、赡养老人等家庭责任购买一份定额定期寿险，两者组合可能会更好地满足风险保障需求。

（1）爱相随减额定寿

相比一般的保额恒定的定期寿险，爱相随减额定寿只是在50岁之后保额减半。以30岁的保到60岁为例，费率下降差不多20%。不同情况下，费率下降不同。

产品可以附加被保险人伤残保费豁免。

对于预算有限的人群，并且家庭负担在50岁以后明显下降的人群，不失为一个不错的选择。

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（2）中荷人寿顾家保定期寿险

中荷人寿顾家保定期寿险是市场首款减额定期寿险。与传统定期寿险保额恒定不同，保额是由高到低逐步递减的，以保障30年首年150万保额为例，保额每年递减5万，即次年保额145万，以此类推，直至第30年保额递减至5万。其设计思路是：随着年龄的增大，财富的积累，家庭责任的风险逐步减小，所需的风险保额也逐步递减。

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（3）祯爱减额定期寿险

祯爱减额定期寿险与中荷人寿顾家保定期寿险的设计基本是类似的，在缴费期和保障期等方面略有差异。健康告知方面也略有差异。女性费率和顾家保定期寿险基本持平，男性费率略微便宜一点。如果满足告知的话，可以考虑祯爱减额定期寿险。

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（4）祯爱增额定期寿险

对于增额定期寿险，大家可能是第一次看到，它跟减额定期寿险是完全对立的两款产品。增额寿险通俗来说，就是保额可每年逐渐递增。「祯爱」增额定期保险也是市场首款增额定期寿险。

增额定期寿险的作用主要有两个：

i. 对抗通货膨胀。我们买的保额不可避免的会因为通货膨胀而缩水，比如现在的100万在30年后的购买力就远没有100万了。增额定期寿险的保额能按一定比例每年增长，理论上就可以对抗通货膨胀了。

ii. 这类增额定期寿险能够更大程度地利用时间因素，获得保险保额递增的效应，给家人后代留下更多资产。

相对于普通固定的保额的定期寿险，「祯爱」增额定期寿险的保额可以每年按照3%复利递增，且其初始保额最高可选择200万，可以满足绝大多数人群对保额的需求。



一个30岁的女性，如果选择保100万，保30年，交30年，每年保费仅需要2700元，其风险保额每年将按照3%复利递增，在第30年的时候保额将高达471万。保障年限持续越久，保险金额增长越高，赔付越多。

由于其保额在增加，增额定寿的保费要比平准保额的定寿费率更贵。

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（5）大麦正青春定寿

正青春定寿在产品形态和大麦定期寿险基本是一样的，不同的地方是其缴费方式，其保费是以每年3%的速度递增的，比较适合年轻人。

大麦正青春的保费是慢慢增长的，与收入发展规律相似，直接降低了保费门槛，月光族也能轻松买。虽然保费有小幅度的上涨，但那么多年之后，收入上来了，买起来也没啥压力。大麦正青春定寿，前期花更少的钱就能享受一样的保障，总保费比大麦定寿还要少。

大麦正青春定寿，在保费、健康告知、免责条款上面，都是非常不错的，适合18-40岁的青年朋友购买。

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（6）大麦甜蜜家定期寿险

对于夫妻共同投保寿险的用户，大麦夫妻版确实是非常不错的选择，一单保障两人，互为被保人和受益人，把爱永久定格！升级后大麦定期寿险换了个更加温馨的名字 — ”华贵大麦甜蜜家定期寿险“，更加体现了寿险，特别是夫妻寿险的美好寓意！

甜蜜家定期寿险是一款夫妻版定期寿险，需夫妻二人同时作为被保人投保。

但它又不等同于常规的夫妻版定期寿险，因为其中一方身故，不影响另一方的身故保障。

我们可以等同的认为，购买甜蜜家定期寿险，与夫妻单独买定期寿险产品并没有什么区别，它在保障上并没有打折扣，并且还自带夫妻互保身故豁免，同一意外额外赔付200%保额等特色保障，只不过购买门槛提高了一点，需夫妻二人成团。

费率方面，甜蜜家定期寿险也是非常有竞争力的。在赔付责任并不少的情况下，比如夫妻二人分别来买阳光I保卖满分定寿还要便宜。以30岁的夫妻购买到60岁的100保额定期寿险为例，甜蜜家定期寿险20年缴费为2640，阳光I保卖满分定寿则为2650（1720+930）

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（7）挚爱一生（夫妻版）

挚爱一生（夫妻版）在产品设计上大麦甜蜜家定期寿险基本类似，但是多了意外伤残或一方身故豁免保费的责任，相应的费率也略有增加。如果希望增加豁免保费责任的，可以考虑这款。否则的话，大麦甜蜜家定期寿险仍是夫妻共同投保的第一选择。

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作者：燕梳杂谈