保险课堂 | 王辰:终身寿险和定期寿险的区别

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作者：王辰    来源：王辰课堂 （wangchenketang）





首先，我们要复习一下一些简单的常识。

保险从大的类别可以分为财产保险和人身保险，就是说凡是叫某某人寿保险公司的卖的都是人身保险，叫某某财产险公司的卖的都是财产保险。
人身保险分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险；财产保险分为财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险。
简单地说，凡是给人买的保险就是人身保险，凡是给东西买的保险就是财产保险。
一般来说，意外伤害保险只承担意外死亡和残疾的责任，因为这些风险的概率相对较低，所以这些产品就比较便宜。
而人寿保险一般既负责意外死亡，也负责疾病死亡，因为疾病死亡的概率要远远高于意外，所以寿险就贵许多。
我们今天主要来谈论一下定期寿险和终身寿险这两类产品的特点和价值。
为了向客户描述定期寿险和终身寿险之间的差别，我们可以试着用一个容易理解的类比来说明。
买定期寿险就好像是租房子住，保险公司就是房东，在你租房期间，房东最后都会不断提高房租（保费）。随着我们日渐衰老，房租（保费）终将高得惊人，这就是为什么多数定期寿险从未给付保险金的原因。
据统计数据显示，在所有定期寿险中，只有大约3%需要给付保险金。因此，定期寿险的价格才会如此之低。对于97%都不需要给付保险金的保险产品，保险费当然可以很低。
我们必须指出的是，租房住总好过睡在大街上，所以定期寿险在保险市场上肯定占有一席之地。当然，定期寿险和终身寿险搭配购买，满足我们阶段的保障需求。
比如在赚钱高峰期或者家庭责任比较重的时候，用定期寿险提高身价是个不错的选择。
比如60岁之前保额可以高一些，退休后保额就可以降低。比如我的第一张千万保额的保单就是400万终身寿险＋200万20年期的定期寿险（到60岁）+200万10年期的定期寿险（到50岁）+200万意外伤害保险。
终身寿险意味着我们拥有“所有权”，购买终身寿险可以跟贷款买房子做个比较。

每当你偿还一笔房贷，你就拥有房屋的更多部分，而你的银行所拥有的部分则相应减少。最终，你将拥有整栋房屋。

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作者：王辰，清华才子、保险专家、保险教育家、CMF华人保险精英圆桌大会特约首席讲师、东方财经、新浪财经、搜狐财经访谈嘉宾。擅长大道至简，用幽默、通俗的语言讲述保险与生活的相关话题。微信公众号：王辰课堂。



               
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