【保险知识普及】⑰:定期寿险VS终身寿险

刘冠华

在考虑购买保险产品时，大家是不是首先想到的就是健康险、重疾险和意外险呢，寿险通常会被忽视。受制于传统观念的影响，很多人避讳谈生死，又因为这类产品只有人身故或者全残了才能赔，导致寿险成为了“最不受待见”的保险。寿险，到底需不需要买，应该买定期还是终身？今天一起来聊聊。



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  定期寿险和终身寿险

寿险这一类产品的保障责任比较简单，是一种以身故为给付条件的保险。随着互联网保险的发展，已经人们保险意识的提高，买寿险的人却越来越多，特别是80后、90后。根据保障期限，寿险可以分为定期寿险和终身寿险。

☑ 定期寿险：保障时间为定期，多为20-30年或保至60/65/70岁，如果保障期间内未出险，则保障会终止，而且不会退还保费。

☑ 终身寿险：保障期间为终身，所以除了免责情况外，受益人100%会拿到保险赔付金。终身寿险有一个所有保障型保险都无法比拟的优势：终身寿险是一种必赔的保险。
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  两者区别知多少？

二者除了保障期限不同，还有以下几点区别：

☑ 赔付概率不同。定期寿险提供的是生命整个周期一段时间的保障，属于概率事件。终身寿险提供的是整个生命周期的保障，被保险人死亡是一定会发生的，这时候理赔就是百分百会发生的事件。

☑ 保费不同。由于两者赔付概率的不同，虽说都属于寿险，但定期寿险偏向于消费型，而终身寿险偏向于储蓄型。相同保额下，定期寿险的保费更低，即使家庭条件一般，也可以承担。而终身寿险的保费要比定期寿险的高出几倍甚至数十倍。

☑ 现金价值不同。现金价值就是当你退保的时候，保险公司应该给你退的那部分钱。定期寿险偏向于消费型，它的现金价值很低，几乎可以忽略不计。终身寿险的现金价值却是时间越久，金额越高，被保人可以在适当的时间退保取出，作为自己的养老金或是其他用处。
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  两种类型该如何选择呢？

通过上文的分析我们知道，定期寿险与终身寿险的目的是不一样的。
☑ 定期寿险的保障作用，是为了防止在特定时间段内，自己或配偶离世减少家庭收入，影响家庭日常生活开销。
☑ 终身寿险的保障作用，重点在于财富传承。除了身故保障之外，终身寿险由于保障时间比较长，在退休之后还可以考虑退保拿回金额较高的现金价值，用作养老补充，资金用途会比较灵活。

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作者：赣州保险在线