保险回归保障最好的体现——定期寿险

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之前写过重疾险（人生不可或缺的保障—重疾险）、医疗险（为什么人人都需要医疗险），再分享下最体现保险本质的险种——定期寿险。

提到定期寿险，很多人存在不解，属于不招待见的产品。

一方面，国内人大多避讳谈死，会被认为不吉利，不清楚其作用，更不明白买身故才赔的保险意义何在。

另一方面，保费低，传统业务员推荐少，一些保险公司也不把定期寿险作为主流销售产品。

但真正懂保险的人却最优先配置定期寿险。

保险的本质，是对家庭未雨绸缪的提前安排，虽无法弥补亲人离世时情感上的伤痛，足额的赔偿却可以让家庭其他成员正常生活下去。

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什么是定期寿险？

寿险是指以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

在死亡保险里，寿险可分为终身寿险和定期寿险。

终身寿险，即保终身的寿险产品。人终有一死，终身寿险是一定可以获得赔偿的。

特点：一定可以赔付；价格贵，杠杆低；

适合人群：已配置足额定期寿险，有财富传承需求的人群。

定期寿险，指在保险期间内，如果被保险人死亡或全残，获得约定保险金的赔付；若保险期满时仍健在，保险合同终止。

作用：防止经济支柱离去而造成家庭收入的终止，定期寿险可以代替履行经济责任——保证家庭生活开支正常，房贷车贷可续供，孩子成长和教育可顺利进行，父母可赡养终老。

有了定期寿险，站着是一台印钞机，倒下也是人民币，是爱与责任的延续，是"留爱不留债"的最好诠释!



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定期寿险的特点

1）保费便宜，杠杆率高

保险是转移风险的金融工具，杠杆率（保费/保额）越高，其转移风险的能力越好。

定期寿险，只需花较少的保费，即可配一份高保额的身故保障。



以目前热销的华贵大麦2020定寿举例，30岁男性，100万保额，保障期、缴费期均选择30年，一年保费刚1212元，女性653元。

相当于最多缴费3.6万/1.9万，在家庭最需要创造财富的这30年，万一不幸发生极端风险，直接获得100万的补偿。

2）保障范围广

在保险咨询的过程中，也有伙伴会问到：已经买了意外险，还需要考虑定期寿险吗 ？

意外险，只保障意外造成的身故，其他原因无法赔付。

定期寿险，不限定身故原因，甚至合同成立两年后自杀也可赔付，所以意外险无法代替定期寿险。



以上是大麦“免责条款”，即不赔的情况，仅三条，为目前最少。

投保人对被保险人故意杀害、被保险人刑事犯罪以及两年内的自杀（若两年后自杀赔），除了这三项，其他任何原因造成的身故均能赔付。

还有伙伴会问到：买了带寿险责任的重疾险，还需要定期寿险吗 ？

有些重疾险，如果未发生重疾身故也可以获得部分赔付。不足之处是保额存在不足。

大部分人重疾险选择50万左右，如果没有理赔重疾直接身故，赔付50万保额，无法覆盖家庭开支、偿还房贷、子女教育、赡养父母等费用。

3）核保相对宽松

定期寿险属于健康险的一种，与重疾、医疗险相比，定寿健康告知最宽松。

比如，高发常见的甲状腺结节，核保结论一般如下：

重疾：1-2级有标体承保机会，3级除外，4级及以上基本延期；

医疗险：1-3级除外承保，4级及以上延期；

定期寿险：大多数可正常承保（具体看产品健康告知）

结合以上特点，购买定期寿险需关注的点：

健康告知宽松度、免责条款、保费便宜，还有就是免体检额度、最高保额等。

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如何选择定期寿险

如何挑选适合自己的产品呢？可以从给谁买、保额买多少、保障期间这三个方面来看。

1）给谁买

定期寿险适合上有老、下有小的家庭经济支柱，作为家庭收入的补偿。

尤其是，有高额房贷以及完全单人工作的家庭，一旦发生极端身故风险，家庭财务收入会中断，定寿将成为家庭后续的经济保障。

对其它家庭成员来说，老人和孩子，不创造收入暂不需要配置。

2）保额买多少

定寿买多少保额，即如果不幸要离开需给家里留多少钱的问题。需匹配家庭的经济状况，例如固定支出部分：

家庭开支：日常固定生活费用；

家庭负债：房贷、车贷；

子女抚养：到成年前的教育费用；

赡养父母：赡养补贴&医疗。

将以上项目列出来后，家庭定寿保额基本上就可以确定，然后再根据夫妻双方收入比例分配下即可。

3）保障期间

确定了给谁买、保多久后，那需要保障多长时间呢？可选保障时间一般有10/20/30年，或者到60、70周岁等。

可根据预算来选，若预算有限，可以先选择保障 10 年、20 年等。

一般建议可选保到60岁，覆盖家庭最重大责任的这段时期，那时孩子已成人、房贷已还清，已无太多经济责任需要承担。





总结

人到中年，在上有老、下有小的关键时刻，承担着家庭正常运转的经济重任。

在享受幸福家庭生活的同时，请不要忘记为他们备份一个稳妥的保障。虽不愿谈生死，但客观存在。

定寿专注保障，是家庭爱和责任的延续，是带有温度的金融工具。

当要远行很久很久，不得不离开时，能留下什么？

当选择定期寿险时，心里考虑的其实不是自己，是真心所爱的人。

当有一天，发现你的名字出现在我的受益人栏中，请记得我爱你的模样。

《留爱不留债》视频，每看一次，都会眼眶湿润，感恩爱的力量。



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《留爱不留债》



朱琳

北交大统计硕士

明亚保险经纪人

知行合一&客观中立

         13301288619（微信同号）

               
作者：细语险言