天天向上|这款年金,让没生娃的人桑心了

刘冠华

最近几天，三公子都很忙，忙着干吗？忙着数钱！

倒不是最近赚了多少钱，而是想数数自己能拿出多少钱来买天天向上。我们团队的颜值担当Henrry，空少转型，老在懊恼没有早点造娃，他家娃已经妥妥地在肚子里，但是要明年二月才出生，他很担心赶不上给他家娃买天天向上，因为小道消息预计1月份左右可能下架。

这款产品说实在的不想写，因为不想卖，它是属于让业务员又爱又恨的产品。爱是因为它确实有很多地方非常无敌，后续会了解到。恨是因为佣金实在是太低，低到无法想象。怎么说呢？作为业务人员，我们经常请客户吃饭；但如果客户买这款产品，都是客户请我吃饭，因为如果金额不那么大的话，三公子是连油钱都得贴进去的呀……

唠叨了一圈，我们来看看这款产品长啥样：



乍一看，也没啥特别的长出花来呀？别急，请容我细禀：

杀手锏一：定价利率4.025%的稀缺产品，并且可以把最长30年的产品转化为终身型，教育金华丽转身为养老金。

首先来看我们最关注的的收益。【天天向上】是预定利率4.025%的产品。 年金险老客户们可能都知道，4.025%是年金预定利率的上限，为了防止保险公司亏本，监管已经勒令停止预定利率4.025%的终身年金的售卖了。

天天向上作为短期的教育金侥幸逃过一劫，没有被监管拿下，仍然可以保持预定利率的上限，也就是说天天向上天然属于收益最高的那一批教育金。

可能大家觉得，4.025%也不高啊，有啥好激动的。要知道这可是复利4.025%，比单利差得不是一星半点儿。



（可以看到，100万本金，60年后复利4.025%总收益为1千多万，而单利还不到350万）

前几月，美联储降息为0的消息震惊了世界，这虽然是短期内应对危机的举措，却也给我们昭示了一个风险——利率是会下行的。，而中国，看这句话：周小川：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代，这句话潜藏的意思相信大家都明白，负利率不可避免，只是不要那么快而已。所以，终身锁定的4.025%，还不香吗？

这么一个能够提供终身4.025%复利的账户对我们而言完全是一件珍宝——全世界都在承受低利率，而我们却能享受早已逝去的红利。

怎么把定期教育金转换为终身养老金？这可不是业务员口头说说的空口无凭，而是它把养老金转换权写入了合同，只要交费满三年，便可以转换为终身养老金！



这意味着我们可以通过这种方式为孩子配备一个已经绝版的预定利率4.025%的终身型年金。

杀手锏二：现金价值高

趸交的话首年末现价高达投入保费的99.86%，可以说，任何时候退保都不会亏损。（所以你知道为啥我们佣金那么低了吧？答案都在这儿呢），三年交也基本在交完即返本，并以4.025%复利每年增值。

长期险保单，比如重疾险、定期寿险、年金险等，都会有现金价值。

现金价值是保险行业术语，说白了，就是咱们在退保的时候，能拿回来的钱。

对于年金险来说，现金价值越高的产品，对消费者越有利。而首年这么高现价的，行业内绝无仅有。没有对比就没有伤害，三公子之前在银行买的一款某命公司产品，整整七年现金价值才超过所交保费，哭晕在厕所。

下面，我们以3岁女孩，父母为其一次性交费50万为例，

看看天天向上三种方案的现金价值：



从演示表，我们至少能得到三个信息：

（1）领取方案不同，

  最终的领取金额有差别，但也均在100万以上。

  对比初始投入的50万元保费，资金翻倍了。

（2）深造方案累计领取金额最多，共129.7万，

  大学&深造累计领取最少，共109万，

  两者相比相差了整整20万，

  因此，也有很多用户，选择深造方案。

（3）现金价值（退保能够拿到的钱）增长非常快，

   每年以4.025%复利增值，锁定期限长，

   正由于天天向上年金险的现金价值高，增值快，它也是非    常好的财务规划方式。

在天天向上年金险的三种领钱方式中，至少也要等到孩子18岁，才能开始领钱。但因为它现价高，增长快，只要我们中途需要用钱，无论什么时候，都可以用减保或退保的方式进行支取，牢牢掌握着资金主动权。而且不像万能账户一样提取有手续费，它减保没有任何费用。

    当然，这么好的产品，哪里舍得减保，用保单贷款的方式也不错，可贷现金价值的80%，目前贷款利率为4.98%，可贷期限180天，并且可以自动展期（意思你想贷多久就多久）。



来源：Pexels

杀手锏三：参与信美相互盈余分配权

大家都知道保险公司不是慈善机构，它需要赚钱，用于支付运营成本以及维护股东利益。赚的钱从哪儿来，当然从你交的保费中来。

但如果有一家公司，产品设计中只有很低的利润率，这笔利润它只需要扣减掉少量的运营成本后，剩下的全部以分红的方式返还给购买保单的人，你觉得这样好不好呢？

这里要普及一下相互保险社的概念，相互保险在国外非常盛行，美国、欧洲、日本等地的相互保险社模式通常占到了全国保险份额的百分之四十以上，美国最大的保险公司便是西北相互：



天天向上年金险的承保公司是信美人寿相互保险社，于2017年成立，初始运营资金为10亿。

信美相互背后的力量非常强大，主要发起会员为蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育九家企业。也是国内首家成立的相互制保险公司。

和股份制保险公司一样，相互制保险公司同样适用《保险法》，也同样会受到银保监会的监管。大家可以放心。



买了信美相互的长期险，便成为他家的会员，



当公司累计利润在提取公积金和法律法规或监管规定的其他金额后，高于初始运营资本的本息和的部分，可以参与分配盈余！

分配方式可能是现金、增加保额、抵扣保费等。



截图来自保险公司官网

担忧

很多朋友看到这，心动的同时会有所担忧，信美的主要出资人是蚂蚁金服，现如今蚂蚁金服上市遇到问题，会不会影响信美相互未来的发展前景。

实际上，他们二者的真正关系为：蚂蚁金服是信美相互的永续债权人，简单来说，它只出资，然后享有利息收益，它不是传统意义上的股东，信美相互也没有股东，所以并不影响信美相互的正常运营。

第二个担忧是：“这安全吗？”“保险公司经营不善拿不出钱来咋办？”

很好，能这么想，说明三公子的读者们都是谨小慎微的人，以后也不容易踩理财的坑。但我要告诉大家的是，保险产品都是双方白纸黑字签合同，受到合同法保护。

就算保险公司持续亏损，也必须履行合同约定。

那如果保险公司破产怎么办？我们的保单会受影响吗？

年金险作为人寿保险的一种，保险法早已赋予它独特的安全性。

保险法第92条规定：

经营有人寿保险业务的保险公司如果破产，

会将其业务依法转让给其他经营有相同业务的保险公司，

不能达成转让协议的，银保监会也会指定公司接盘。


转让给新公司后，我们的保单权益也不会受到影响。

写在最后：

根据《2017年中国家庭教育消费白皮书》，孩子大学阶段教育支出占到家庭年收入的29%，继续深造，费用更多。

学费永远不会打折，教育费用是刚性支出。而且为人父母，都想让孩子全面发展，未来的花费只会越来越多。

做好重疾、医疗等基础保障，或者是手头有一笔闲钱的家庭，建议尽早把教育金提上日程，备好了自己也安心。

如果你觉得，孩子的教育金不用这么准备，也可以利用好“有个娃”的优势，为自己攒一笔养老钱。

毕竟像“天天向上”这样，安全、回报确定、现金价值高贷款利率低的产品，真的很难得。

好多看上它的人，就因为缺个娃，买不了~

希望Herry家娃出生时，这款年金还在，要不然这小伙儿该好懊恼了。

不说了，我要去倒腾一下我的保单贷款贷些钱出来给我的娃娃们搞一个。



               
作者：保圈三公子