为什么普通人也要买年金险,这是被公认最好的答案!

风来时狂放

年金险有一些奇特的标签：

身为保险，生病不赔、意外也不赔。用作储蓄，缴费若干年后才能回本。

听起来是不是很坑？

但这种想法却是大！错！特！错！

其实，年金险和其他险种一样，是功能性很强的金融工具，也是发达国家保险市场上的主流产品。



对于年金险，我们存在全方位无死角的误解，今天来分享一下正确的保险观！

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误区1：年金险没有保障作用

不少自媒体认为，年金险就是缴纳一定的费用，到约定年限，按年领钱。

实际上这是年金的定义，不是年金险的本质！

年金险保障的是不确定的风险事件，贯彻的是损失分摊原则。



①不确定的风险事件

年金保险有一个很重要的条件：存在一个可保的不确定的风险事件。

  

正是因为年金以教育、婚嫁、养老、失能护理等不确定事件的发生作为给付条件，才能够以保险的形式存在。

以最常见的养老型年金险为例，寿命长短是不确定的，生存负担水平是不确定的，生存费用负担能力是不确定的，这些不确定的因素足以影响晚年的生存状态，使生存成为需要提供保障并可以保障的风险。

②损失分摊原则

除了保障不确定的风险事件外，年金险和其他保险同样遵循损失分摊原则。

  

以最常见的养老型年金险为例，只要被保险人生存，每年就可以领取固定的年金金额，直到身故。



总的来说，寿命长的被保险人领取的总金额更多，他们的生存风险就被寿命短的的被保险人分摊。

损失分摊正是保险产品特有的，而其他金融工具不具备的特性。

承保标的为不确定风险事件、遵循损失分摊原则，决定了年金险和其他险种同样是保障类产品。

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误区2：年金险不实用

为什么很多人觉得年金险用处不大？

  

在影响深度上，重大疾病、意外伤残等风险发生时，家庭的生活状态和生活水平在短时间内会承受巨大的冲击。

而生存(养老)风险发生时，生活标准可能不及预期，这类风险对自己影响有限，不痛不痒，似乎不值得特别在意。



生存(养老)风险是一个漫长的过程，应对这类风险我们需要的是安全确定的，持续的，与寿命等长的现金流，其杠杆效应体现在时间上。

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为什么很多人忽略了年金险

举个例子：

a.“贼多的地方，钱有被偷的风险。”

b.“股市有风险，入市需谨慎。”

假设上面两种风险发生在自己身上，你更厌恶哪个？

感官上来说，是第一个。

“丢钱”的风险一旦发生，只会有利损，充其量钱失而复得，不会有利得，这种纯粹利损性风险，被称为下侧性风险。

股市也有风险，可是大批人依然前赴后继，是因为大家都知道炒股可能亏损，又可能会盈利。这种利损和利得都存在的风险称为双侧性风险。



在生存（养老）风险上，是利损或是利得？因人而异。

因此，生存风险是属于双侧性风险，这类风险既可能带来损失，也可能从中获利。风险的发生又是以“长寿”为前提条件，生存风险就更容易被忽视。

而重疾、意外等下侧性风险，只会带来利损，大家本能的对这类风险会更加看重。

生存风险，是每一个人100%都要考虑的风险，而年金险的作用就是降低利损的风险。这便是买年金险的最核心原因。

正确对待年金险，配置好年金险，让我们未来的生活品质更稳定，生活得更好。



作者：小万万在线