2020年最新意外险排行榜:儿童、成人、老人都有!

唰唰冷呵映

这是2020年2月的最新意外险推荐榜单，写完已经10点多了。

榜单面向儿童、成人、老人和风险职业人群，每位推荐2-3款产品。

意外险不复杂，但变动比较频繁。一款产品，经常几个月后就改得面目全非，甚至停止销售。

所以，意外险的测评都有保质期，阅读需谨慎，看准时间戳。

01

如何挑选意外险

意外险保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的身体伤害。

购买时，重点就是身故、伤残和医疗费用。



意外身故是一次性赔钱，伤残则按鉴定结果比例赔付，一共10个级别，10级最轻，只赔10%。

意外医疗最容易用到，多数包括住院和门诊，有些带住院津贴。

要注意报销的范围、比例和免赔额，不限社保最好。

不同年龄段的关注重点：

成人：

中青年是一家之主，中流砥柱，一旦身故或伤残对家里影响非常大。身故还可以用寿险保障，伤残只能靠意外险，所以要多加身故和伤残保额。

老人：

长辈与我们相反，已经退休，基本不用在外奔波，也不是挣钱主力，关注意外医疗更实用，尤其是骨折方面的保障。

儿童：

孩子稍微复杂点，最实用的当然是意外医疗，小孩的自我保护意识弱，容易小擦小碰。另外，意外伤残也是对家庭和孩子一生产生重大影响的风险，尽量多加一些。

注意，儿童身故有最高保额限制，超出的部分虽然交钱了，也赔不了，

基于未成年人保护原则，国家对儿童有最高身故保额限制：10岁以下不超过20万；10岁以上但未成年，不能超过50万。

02

儿童意外险

市场上最好的产品有三款，选哪个都没错：



三款产品的意外医疗都很好：不限社保报销范围，0免赔，100%报销。

价格也相差无几。

萌宝保和大保镖少儿版多了住院津贴，报销额也更高，如果你没给孩子搭配百万医疗险，选这两款产品更好。

如果已经有了专属的百万医疗险，就不用太纠结1万以上的意外医疗报销额了，反正也不能重复报销。

保障上，萌宝保比其它两款产品多了3万元的监护人责任险，如果担心孩子淘气惹祸，可以选她。

理赔上，平安小顽童最方便，1万以内可以直接网上申请，快速赔付，比其它两款产品更好。

其它方面，小顽童可以增加烧烫伤的报销额；萌宝保和大保镖少儿版可以增加疫苗接种风险保障。

小顽童和大保镖少儿版的投保链接可以通过文末的“阅读原文”链接获取，萌宝保可以在支付宝保险上找到。

03

成人意外险

成人意外险产品的变化最多，经常有不错的产品出现，很快又停售了。

始终坚挺，又竞争力极强的三款产品：



50万保额，每年不超过170元，还不够吃播一顿饭的钱。

如果要加保到100万，可以看看这三款：



实际一共4款产品，护身福有点贵，不重点讲了，它的优点是职业范围大，部分4类职业可以投保，猝死和医疗的额度也高。

讲讲其它3款：

身故和伤残保额，小蜜蜂只有50万一种，另外几款50万、100万都有。

猝死保障：除了小蜜蜂外都有，觉得工作负荷高压力大，可以选另外两款。

意外医疗：

小米综合意外险不限社保范围，0免赔，100%报销，没有报销医院限制，但比人家少了住院津贴。

小蜜蜂有100元的免赔额，报销比例按社保情况区别对待，没经过社保报销的按80%。

大保镖两个版本不一样，至尊版看是不是有社保，有社保就不限社保范围报销，0免赔、100%报销；没有社保则按社保范围报销，有100元免赔额，最多报销80%。

此外，意外险大多对高空坠落有限制，小米意外险直接不保，小蜜蜂最多赔10万，大保镖则没有限制。

总的来说，三款产品难分高低，各有所长，根据个人情况选择比较好。

如果让我推荐，50万档我推荐小蜜蜂，100万档我推荐大保镖。

额外讲讲猝死

猝死有理赔标准，要看时间和发病原因。

时间上，按世界卫生组织标准，从发病到死亡的时间在6小时之内算猝死。

各家公司不太一样，小米综合意外险要求6小时，护身福是24小时，大保镖没对时间做要求，医生开具猝死证明就行。

发病原因上，既往病症引发的肯定不算猝死，有的产品甚至要求“明确诊断出致死病因的”不赔。

04

老人意外险

老人意外险产品不多，重点看意外医疗，推荐三款产品：



国寿父母综合意外险的价格最低，但报销额少，有100元免赔额，限社保范围。

护身福中老年安享版最贵，但不限社保范围，这点还是很重要的，比如骨折，就可以采用进口的钢钉。此外，护身福的住院津贴可以包含新冠肺炎住院，特别实用。

人保安享老年的价格在中间，医疗报销额更高，但没有住院津贴，多了救护车费和骨折、脱臼保障。

三款产品都有不同版本，大家可以看看，根据预算选择。产品链接在文末“阅读原文”都可以找到。

如果长辈在80岁以上，可以看看平安的老人综合意外升级版，在支付宝保险，最高可以保到90岁。

05

风险职业意外险

职业是影响意外险定价的最大因素，想想也是，海员和文员面临的风险肯定不一样。

刚才我们介绍的意外险，大多保1-3类职业；4-6类，属于风险职业，

也推荐3款产品：



4类职业：

安康综合意外险的性价比最好，意外医疗保障也好，可惜最高只有30万保额。

人保百万综合意外险最高保额达到50万，住院津贴也高，但意外门诊每次有报销上限，包含各类交通意外保障，适合经常出差的朋友。

4类职业的女性还有另外一个选择：众安女性尊享百万。100万保额每年只要240元，但没有意外医疗保障。

还有太平洋的护身福意外险，部分4类职业可以投保，100万保额每年299元。

5-6类职业：

基本没有太多选择，人保这款产品不错，最高可以达到30万保额，医疗部分也挺实用，就是太贵了。

1类职业和6类职业的意外险价格，至少差了10倍。

注意：不同公司的职业分类不同，投保前需要仔细检查。

06

总结

不知不觉，写了2000多字，总结一下：

1、有人质疑意外险鸡肋：身故可以被寿险代替，医疗可以被医疗险代替。

但是，没有任何一个险种可以代替意外险的伤残保障，所以务必要重视意外险的伤残保额。

2、意外险的价格很低，是保险公司获客的法宝，因此产品调整频繁，经常停售，好产品也层出不穷。

所以，我们关注好产品，但不要过于追求意外险的极致性价比，差别不大，早点买最好。



本文提到的意外险产品，可以通过底部“阅读原文”链接查找。撰文辛苦，请您给个“在看”。
                               
作者：懒伙计