人保寿险温暖金生年金险对比富赢三号,2021开门红年金险的对决!

楚一帆

人保寿险温暖金生年金险是中国人保推出的一款年金险产品，它的投保职业限制为1-6类，最高投保年龄可达70岁，基本上大部分消费者都可以投保。

此外，这款产品除了年金保障外还包含重疾、轻症、身故和高残+意外伤害保障，能在理财的同时，附带给消费者提供健康和意外保障。

那么这款产品到底怎么样？收益高不高？对比富德生命富赢三号2021如何？

奶爸将通过以下几点，为大家细致讲解这些问题。

人保寿险温暖金生年金险怎么样？收益高不高？

人保寿险温暖金生年金险对比富盈三号如何？

奶爸总结

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人保寿险温暖金生年金险怎么样？收益高不高？

为了让大家直观了解这款产品的保障内容，奶爸还是照老规矩做了一张基本信息表，我们一起来看。


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1.投保原则

投保年龄：出生满28天-70岁，投保年龄范围比较广，能覆盖大部分人群。

投保职业：1-6类，职业要求比较宽松。

保障期限：8年，这款产品保障期限只能选8年。

缴费期限：3/5年，虽然不能选择趸交，但缴费期限选择也还比较灵活。

犹豫期：15天，犹豫期内退保一般不会有经济损失，但如果在犹豫期后退保，则可能有较大的经济损失。
如果你怎么退保还不了解，赶紧戳一戳《退保能退多少钱？退保的正确姿势是什么？》前往获取相关知识。

2.基本保障

这款产品主要的保障责任为年金领取，但也还附带有重疾、轻症、身故和意外伤害保障，不过由于它主要还是理财产品，所以直接来看它的年金保障。

特别生存金：这款产品约定，3年交的情况下，消费者第5-7年每年可以领取60%年交保费；5年交的情况下，第5-7年每年可以领取100%年交保费。

满期金：约定保险期限届满，一次性给付消费者100%基本保额。

身故：被保人如果在第5个保单年前身故，返还累计已交保费or现金价值（取二者较大值），如果在第5个保单年后身故，赔付未领取年金+满期金。

以上就是这款产品的保障内容，下面咱们再来看看它的收益怎么样。

30岁男性，年交10万，3年交，35岁开始领取，具体收益如下：


（点击查看大图）
可以看到，该消费者前三年每年缴纳10万保费，到第5年，也就是它35岁开始，每年可以领取年交保费的60%，即60000元，一共可以领3年。

到保单第8年，保险期届满，又可以一次性领取100%基本保额，即152570元，所以该消费者总共领取了180000+152570=332570元，净收益为32570元，IRR为1.76%，收益不算高，但也还比较稳定。

此外，这款产品还可搭配万能账户，消费者如果不将年进去出来，直接进入万能账户，那么收益又是如何呢？

还是以该消费者为例：


（点击查看大图）
可以看到，保险期限届满后，年金全部进入到万能账户（低档收益），第一年的总收益为34.3万，IRR为2.26%，收益也不算高，但随着时间的推移，如果放入万能账户的时间够长，那么收益会慢慢变高，基本能维持在3%的收益利率左右。

如果将这笔钱投入中档收益万能账户，第一年的收益和低档万能账户差不多，但之后中档万能帐户的收益会大幅超过低档收益万能账户，投入30个年头后，此时的总收益为93.6万，除去30万保费，净收益为63.6万，此时的IRR高达4.15%，收益比较客观。

02

人保寿险温暖金生年金险对比富盈三号如何？

奶爸还是照老规矩做了这两款产品的对比表格，废话不多说，直接来看。


（点击查看大图）

可以看到这两款产品不同的点比较多，为了便于区别，奶爸已经将不同的地方用红色做了标记，下面来一一分析。

1.投保年龄

温暖金生年金险的投保年龄为出生满28天-70周岁，而富赢三号年金险的投保年龄为出生满25天-65周岁。
相比之下，温暖金生年金险投保年龄范围更广，能覆盖的人群更多，此处具备一定优势。

2.保障期限

温暖金生年金险约定保障期限为8年，而富赢三号保障期限为10年，由于它们具体保障内容不同，所以保障期限没法比较，但一般保障期限越短，回本时间会相对快一些。

3.生存保险金

温暖金生年金险约定3年交的情况下，第5-7年每年可以领取年交保费的60%；5年交的情况下，每年可以领取年交保费的100%。

而富赢三号年金险约定第5-9个保单年，每年领取基本保额。

相比之下，温暖金生年金险生存金领取更为灵活。

4.满期保险金

富赢三号年金险满期一次性给付所交保费，而温暖金生满期一次性给付100%基本保额，相比之下，富赢三号给付已交保费的形式，对消费者更为划算。

如果你对保险保费和保额的区别还没弄懂，可以去看一看《保额和保费的区别，这些你需要知道！》这篇文章。

5.身故保障

温暖金生年金险约定被保人在第5个保单年前身故/全残，保险公司赔付已交保费or现金价值（取二者中较大者），如果在第5个保单年后身故，赔付未领取年金+满期金之和。

而富赢三号年金险约定被保人在保险期间身故赔付已交保费，相比之下，温暖金生的身故保障设置更灵活，也更人性化，对消费者有利。

通过以上对比分析可以看出来，温暖金生的投保年龄范围更广，年金领取更为灵活，具备一定的有优势。

但二者都各有特点，不能仅凭单纯的对比，就评判出谁好谁坏，主要还是看能否满足消费者需求。

03

奶爸总结

总的来说，温暖金生年金险收益比较稳定，在搭配收益利率比较高的万能账户下，收益还是比较可观的。
而且它还能为消费者提供生命健康和意外保障，和富赢三号年金险对比也不落下风，还是比较值得投保。

不过年金险一定是在保障型保险都配置齐全，且经济条件允许的情况下再按需配置。
如果你还没配置好保障型保险，或者不知道保障型保险怎么配置，可以去看一看《保险配置的正确姿势！》这篇文章。

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作者：奶爸说保