研究了180款意外险,告诉你意外险到底买什么

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撰稿：网叔保险研究小组小组成员构成：网叔，网叔助手1人，保险资深研究员2人支持本文主题：成人意外险高性价比产品汇总本文版本号：CRYWX1.0定稿时间：2020年2月有效性：3个月左右有效性说明：1、如果有更好的产品出现，会出现版本更新；2、一般一个季度会进行版本迭代。补充说明：本文所涉及的意外险，一般只适合成人购买

和寿险一样，意外险也是非常简单又粗暴的一类保险。 购买限制很小，除了职业可能会有要求，一般没有健康告知选项，没那么多弯弯绕绕。 理赔也很简单，只要是由意外造成的伤害，就能赔钱。 价格低，保额高，可以作为普通人人生的第一份保险。 不过市面上的意外险种类也非常多，产品也参差不齐…… 那么，怎么挑选呢？  为什么要买意外险 意外是指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。 也就是无常，无法预测的。 我们可以来看组相关数据： 我国年平均死亡人数大概是980万人，其中每年非正常死亡人数大概占到320万人，死因包括车祸、自然灾害、医疗事故等。也就是说，我国每年有1/3的人死于非命。 平均每天就有约8767人死于意外事故。 平均每分钟就有6个人死于意外。 重大意外风险是每个家庭都不得不面对的难题。  如果家庭收入来源的一方发生重大意外： 假设造成了严重伤残，首先巨额的医疗费用肯定免不了，其次没有收入来源，可能成为家庭终身的负担。 即便是轻微的残疾，也有可能失去原先体面的工作。
再如果，家里的老人和小孩出现重大意外： 不幸身故的话，很难过，但对家庭经济影响不大。 可假设造成了严重伤残，那么就意味着除了巨额的医疗费用外，还需要有人长期照顾。 如果请护工的话，又将是一笔大的额外开销。 不管哪种情况，对整个家庭的打击都是巨大的。  意外险，它能保障由意外造成的各类伤害。 意外身故或伤残了，保险公司直接打一笔钱到银行卡上。 这笔钱可以用来弥补由于身故或残疾带来的收入损失，还可以维持未来很长一段时间的开销。 如果没达到伤残程度，也可以报销我们的意外医疗费用。 寿险虽然也能保意外身故，但意外险有它的不可替代性，意外险能保伤残责任，寿险则不能。
综上几点，一份意外保障就十分必要。  意外险怎么挑？ 先看保障责任。 主流的意外险产品都包含意外身故、意外伤残、意外医疗三项基本责任。
意外身故，保险公司直接赔保额，当初买多少赔多少。 不过从2019年身故理赔数据来看，意外身故只占到了17%，疾病身故占了83%的大头。 （意外险和寿险有交叉的部分，但要想保障全覆盖，缺一不可）
意外伤残，按伤残1-10级等额赔付100%-10%的保额，1级伤残最严重，赔100%保额，2级伤残赔90%保额，以此类推。 意外身故和意外伤残这两项责任产品基本都一样，赔付标准没啥区别。
意外医疗，指没达到伤残程度的医疗报销。 我们在看责任时，注意意外医疗部分就可以了。意外医疗一般包括意外医疗额度、免赔额、报销比例、报销范围和住院津贴这几项。 （1）意外医疗保额 对于成人来说，因为用到意外医疗的概率不大，额度一般来说只要不低于1万就行。 老人和孩子，意外伤害的概率明显会大很多，很容易发生磕磕碰碰。 额度一般建议3万到5万。 大部分的产品，意外医疗保额一般在3-5万，基本都能满足不同成员的需求。 （2）免赔额＆报销比例 免赔额可以理解为医疗费用的报销门槛。 比如发生骨折，医疗费是2000，减去几百的免赔额，剩下的医疗费用才报销。 所以免赔额越低越好。 报销比例当然越高越好，100%报销肯定比80%报销要高。 （3）报销范围 最好是不限医保报销的产品。 比如骨折使用的进口钢钉和自费药都可以报销。 4、住院津贴 比如发生骨折住院了，保险公司每天提供几百块的补助给我们，这就是住院津贴。 这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，很实用。
意外医疗虽然将产品拉开了距离，但差异性也不大，很难分出优劣来。每一款产品都有它各自的优势。 比如A产品提供住院津贴，B产品免赔额更低，很难说哪个更好。 除了三项基本责任外，很多产品还提供猝死责任。 猝死我们都知道，大多和内在疾病有关。不过因为在这上面闹的纠纷太多，很多产品后来才陆陆续续加上了这项责任。 关于保障，我们挑选的态度是，在保证三项基本责任的前提下，再去考虑猝死责任。  挑完保障责任之后，还要避免两个骚操作： 1、买长期意外险 意外险不建议购买长期型的，原因很简单，长期意外险比1年期意外险要贵很多。

同样是50万保额保30年，折算下来金刚保和优护保两款长期意外险要贵了近一倍的价格。 另外责任缺失，不带意外医疗责任。 而且对于意外险来说， 一是每年的保费都是固定的，不随你年龄增长而增长。 二是意外险健康告知超级宽松，根本不存在不能续保的情况。 所以买长期意外险完全没必要，一年一买就好。
2、买交通意外险 什么是交通意外险？ 一般只有乘坐在特定交通工具上造成身故/全残，才能赔基本保额。 其它像高空坠落、意外溺水、火灾事故等等这些常见意外事故，可能就只赔10%的保额。 保障覆盖不全，保额不够用，这是它的普遍缺陷。 一般情况下，交通意外险不建议购买，除非是平时出差多，可以针对性配一点保额作为综合意外险的补充。  市面上的意外险，哪些最值得买？ 我们全网搜集了市面上180多款意外险产品后，从中挑出了十几款性价比相对还不错的产品。

通过研究和对比，目前最推荐的是下面这5款成人意外险：

  1、大保镖意外险（至尊版） 大保镖是目前性价比最高的一款网红意外险之一，责任全，价格便宜。 100万意外身故和伤残保额，每年只要298元。 5万意外医疗的额度，0免赔额，社保内100%报销。 发生了意外医疗事故，有社保卡的，社保报销完后，剩下的保险公司都给报销。如果没有经过社保保险，就要减去100免赔额，只能报销80%的医疗费用。 这一点提醒了我们社保的重要性。  保猝死责任，按50%的保额赔付，50万赔25万，100万赔50万。 而且还提供住院津贴，每天150元，最多可领180天。
大保镖意外险（至尊版）购买渠道：



2、小蜜蜂意外险 从性价比看，小蜜蜂意外险和大保镖差异不明显。 每年158元，拥有50万的意外身故和伤残保额。 5万的意外医疗的额度，100免赔额，社保目录内100%报销。 意外住院了，也有点小羊毛可以薅，50块一天，最多180天的住院津贴。这一点大保镖稍微要高一点。 除此之外，如果因为航空意外身故，可以额外多赔50万，总共赔100万。 如果因为水运、轨道交通意外，可以多赔30万。 小蜜蜂意外险购买渠道：


3、小米综合意外险 小米综合意外险和大保镖相比，责任和价格各方面都很类似。 100万意外身故和伤残保额，每年只要299元，大保镖298元。 5万意外医疗的额度，也是0免赔额。 同样保猝死责任，按50%的保额赔付，50万赔25万，100万赔50万。  虽然这款产品没有住院津贴，但是有个大亮点，不限社保报销。 也就是说，社保目录外的自费药都能报销。这样一来，这款产品的实用性大大增强了。 小米综合意外险购买渠道：

小米金融—保险热榜

4、360全民保意外险 360全民保最大的特点是保障全一些。 大多数意外险都只保1-3类职业，也就是低风险职业，但360全民保却放宽到了第4类中风险职业。 第四类职业比如钳工、焊工、兽医、印刷厂工人等等都是。 50万保额，每年168块。 价格便宜，只比小蜜蜂贵了10块钱。 很多保第4类职业的意外险，同样的保障下，保费基本能翻一倍。 2万意外医疗的额度，免赔额100，社保内100%报销。  带猝死责任，赔付50%的保额，50万保额赔25万。最重要的是优化了对猝死的定义。 像大保镖对猝死的定义是，要由保险公司认可的医疗机构诊断为猝死，才是猝死。 而360全民保只要是在7天之内发病导致身故，就算猝死。

此外，如果坐飞机发生航空意外，造成身故，能额外多赔100万，总共赔150万，这也是其他产品很难做到的一个优势。 还提供住院津贴，不过住院前三天是不给的，俗称免赔期，三天后每天100元，最多可领180天。 总而言之，无论从哪个方面看，这款产品都非常不错。  360全民保购买渠道：



5、护身福意外险 护身福作为微信上主打的一款成人意外险，各方面还是不错的。  保费相对贵一点，100万意外身故和伤残保额，每年396元。 猝死责任赔100%保额，100万，属于目前猝死责任里的最优的产品。 意外医疗额度非常高，达到了10万，100免赔额，社保内100%报销。  这款产品还支持月付，和一次性趸交价格是一样的，每个月33块。 大家需要注意一点，购买的时候，一定要勾选上医疗保险金和伤残保险金。
另外，如果投保成功了，还会送一张中老年意外险9折券和一张少儿意外险9折券，还是很实用的。 护身福意外险购买渠道：

微信 — 保险服务

意外险配置建议 目前最推荐的就是这五款产品，代表了目前市场的最高性价比。 我们挑选意外险，就只要注意两个点，一是关注三项基本责任，二是不买长期意外险、不买交通意外险。 意外险每年的变动较小，保费和责任波动都不大。 即便有停售和涨价的风险，好在不涉及健康告知，也不用太在意。 停售了，换一款就行，不存在买不到的情况。
温馨提示：
做保险购买决策，产品更新迭代权重一般只占10%左右。
不要过度执着未来一定会有更好的产品出现而让自己长期在没有保险保障情况下“裸奔”。
风险的出现具有一定的偶然性。
就像新型肺炎，去年12月的时候没人知道它会如此的严重。更不会想到最终会导致全国人民在2月不能出门，必须戴口罩出门。
具体来讲，这些偶然性主要表现在：
我们身体健康变化的偶然性，尤其30岁以上的人或多或少有影响投保的健康因素，而这些因素随时都在变化。
出险的偶然性，我们接触的案例中，有今天投保，下周出险的，也有过等待期出险的。
此外，就是外部风险的偶然性。比如各种意外和无常。
总之，一定要把握好自己保险配置的节奏。

重要提醒：

购买保险的时候一定要认真阅读健康告知。

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作者：恒星保