带你读懂百万医疗保险合同

杨柳657

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引言



百万医疗保险作为高性价比的医疗费用报销型保险，能够有效补充社会医保不能报销的自付与自费的药品、诊疗项目、服务设施，是每个人都需要的商业保险。但是，因为医疗保险合同及附加险合同难懂又复杂，很多人往往无从下手，我这边带着大家对于百万医疗保险中的关键条款做一个解读。

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1

保证续保责任

保证续保是医疗保险选购时非常重要的考虑要素！因为保险合同未约定保证续保条款时，一旦在保险期间内被保险人因重大疾病发生理赔后，被保险人很可能因为再次投保时，身体状况不符合要求，无法通过保险公司的审核而丧失后续购买医疗保险的可能。

在市面上百万医疗保险根据续保条件的不同，可以分为1年期无保证续保条款、5/6年保证续保满期后连续投保无需健康告知、20年保证续保的不同百万医疗含品。我下面列入一些产品合同中关于保证续保条款的约定：

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平安e生保20年保证续保



合同要点：20年保证续保、续保期内要根据费率表与健康优选因子确定保费，上市后满3年可以调整费率，每次调费间隔不少于1年，单组别每次调费上限30%。续保期满后，要重新核保。

02

复联乐享一生医疗



合同要点：保险期间5年，费率不变；期满续保时以首次投保的状况作为核保依据，续保年龄不超过80岁。无费率调整条款。

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03

某合资保险公司医疗保险



合同要点：保险期间为1年，非保证续保合同，期满时要重新核保。

上面这些保险产品，主要针对续保期间、续保费率变动进行了约定，当然保证续保到终身一定是最好的。

同时还要关注医疗保险中诸如质子重离子保险续保、特定药品配送续保、住院津贴续保等其他增值服务续保的约定，有的会与主合同不同。

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定点医院

1、定点医院决定着被保险人能够进行医疗费用报销医院的选择范围。现在百万医疗保险的就医机构包含公立/医保定点医院的普通部，少部分可以覆盖公立医院的特需、VIP病房、国际部。根据最高法《保险法》司法解释三第20条的规定，保险人以被保险人未在保险合同约定的医疗服务机构接受治疗为由拒绝给付保险金的，人民法院应予支持，但被保险人因紧急情况必须就医的除外。

2、因为一些地方医院存在骗保问题，大部分保险公司将此地医院排除在理赔范围之外，这部分内容一般会在投保须知、责任免除条款中写明。

3、中高端医疗保险则包括私立医院和昂贵医院

01

某合资公司医疗保险



合同要点：二级以上公立医院，不含特需、外宾、干部、VIP、国际部；康复、护理、疗养、精神疾病、养老等机构不属于保障范围。

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安盛天平卓越守护百万住院医疗



恶性肿瘤特需医疗费用附加险合同要点：针对恶性肿瘤的治疗，可以就医于二级以上公立医院特需、国际部、VIP部。这个附加险针对于因知名医疗机构普通部病床紧张而无法办理入院手续的恶性肿瘤患者，可以入住这些医院的特需病房来治疗。

03

复联乐健一生中端医疗



合同要点：特需门诊和病房可以选择投保

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特定地点医院排除



百万医疗的定点医院优选医保定点医院（包括公立与私立医院），重大疾病最好可以选择特需、国际部、VIP部，因为这类疾病对于医院的专业性和时效性要求比较高，选择普通部在北上广一线城市往往是一床难求。

如果经济条件稍微好一些，可以选择中高端医疗保险产品，可以解决门诊报销和对于医疗服务品质有要求的客户在昂贵医院、公立医院特需、国际部、VIP部就诊问题。

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保障范围

1、医疗保险的保障范围一般都包括一般医疗保险金、重大疾病/恶性肿瘤保险金。

2、重大疾病绿色通道服务、住院费用垫付、恶性肿瘤特药与罕见病药品服务这三项服务非常重要！因为现在医疗资源紧张，好的医院基本都是人满为患，很难办理住院手续，绿通解决入院难的问题；住院费用垫付则解决了医疗保险需要支付费用后才能报销导致的无钱看病问题；恶性肿瘤特效药往往在医院无货，需要特殊渠道购买，特药配送解决购药难问题。

3、一些百万医疗产品还包含特色服务：质子重离子医疗保险金、恶性肿瘤多学科会诊、重大疾病住院津贴、重大疾病豁免保费等。

4、中高端医疗可以包含门诊责任，以及康复、理疗、体检、牙科、精神疾病、救护车、异地送返服务。

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瑞华医保加-一般医疗与重大疾病医疗





合同要点：一般医疗与重疾医疗都包含住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术费用、住院前后门诊急诊费用。

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瑞华医保加-住院费用垫付、恶性肿瘤特药与罕见病药品服务



03

瑞华医保加-特色增值服务



04

复联乐健一生-门急诊责任、未成年人体检与免疫医疗



合同要点：中高端医疗包含门诊、中西医理疗、耐用医疗设备、精神与心理障碍治疗、牙科意外、少儿体检与疫苗费用。

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责任免除范围

百万医疗保险以保障为主，免责范围内容较多，大致可以概括为被保险人既往症，被保险人故意行为（故意犯罪自伤、酒后无证驾驶、酗酒吸毒），先天性疾病、精神疾病、牙科治疗，非治疗性医疗行为（美容整形、矫正、康复及用具、体检、保健、预防或实验性治疗），私自服用注射药物，妇产节育类、从事高风险运动，感染艾滋病，战争核辐射等。

01

好医保-免责条款





02

安盛天平卓越守护百万医疗（糖尿病/高血压版）



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复星联合甲如爱、乳果爱医疗保险





一般医疗保险对于既往症是不赔的，但是如果购买的是第二种、第三种医疗保险，对于符合合同约定既往症是纳入保障范围内，患有糖尿病、高血压、甲状腺癌术后、乳腺癌术后的患者，可以购买特定医疗保险。

总结一下：

购买医疗保险一定要读合同，因为有些保险宣传中的内容与合同可能存在不一致，有误导销售的嫌疑；另外根据自己健康状况、家庭疾病史、经济财务状况配置符合自己需要的保险，同时关注前文提到的保证续保、定点医院、保障范围及责任免除规定。

如果觉得读这些合同内容太繁琐，那还是找个专业人士进行咨询吧。











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褚立丽楚君



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作者：褚立丽楚君