解密美国年金:保证8%年收益的年金? 这是真的吗?

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可能您曾经看到过美国年金的宣传广告上标有7、8%保证年回报率，真的有那么好的收益吗？



年金真实回报到底怎么运作：请研究好后再配置！一般的保本年金产品分为定期指定利率年金（定期年金）：Fixed annuity,和按指数返息的年金（指数年金）Indexed annuity.

01

Fixed annuity：
这就很好理解了，原理与长期定存一样。指定在合同期限内给与一保证的利息回报。现在（2021年初）6年的定期年金大约年利息为3.1%，3年的利息约为2.5%。定期年金比一般银行定存的好处是：不用每年交税，最后合同到期支取出来时才交税。利息也比银行的要高。

02

Indexed annuity:
按照指数的波动锁定一定利息（保险公司用参与率participation rate或封顶cap等方式来限制利息的上限），如果指数下跌，保证该账户没有亏损。


为了吸引客户，近十来年，不少保险公司推出了指数年金“保证年增长5-8%”的噱头。

作为消费者，大家必须清楚以下几个要点：
1.  保证年增长5-8%有成本吗？成本是多少？从哪里扣取？2.  这个增长后的金额是否在合同期限后可以一次性取出？3.  如果不可以，何时可以取出？每年取出的金额是多少？4.  如果中途取出，年金持有人不幸去世，受益人还能拿到多少余额？

产品案例分析：

某指数年金产品按照8%年增值10年，合同期限10年，该产品第一年还有3%的奖励。

男，55岁，一次性投入35万美金。

他打算未来65岁开始支取退休金直至终生。

小Tips：

指数年金，如果不需要一个所谓的Income Rider（还有其他不同种类的riders），本身是没有费用的。每年按照指数收益赚到多少价值就是多少。

消费者可以选择加一个Rider（符文）--Income Rider，即该产品保证在一段时间内（通常为10年）按指定利率增值（比如8%），这个价值在未来是不能一次性支取的。您可以在10年增值完毕后按照合同规定的比例支取至持有人身故。

以下几点必须记住：

1

加了符文的合同可以算为两个账户：一个是市场价值账户（Policy Value），按照指定指数每年返息—合同到期后可以一次性取走。比如合同期为10年，10年后可以一次性取走。另一个账户是终生支取账户（Withdrawal Base）, 即按照8%增值10年的账户，10年后可以每年按合同约定比例支取金额，直至持有人身故。

2

该符文收费大约每年为1-1.75%，费用从您的Policy Value（市场价值）中扣除。费用不是固定的，现在案例中的年金的符文收费为1.15%（这个1.15%是按照终生支取账户的价值计算），未来每年通知客人费用是否有变化。

3

增值完毕后，如开始从终生支取账户（Withdrawal Base）支取，另一个账户（市场价值账户）也会被减掉同等金额。

4

如果在支取的中途，持有人不幸过世。其受益人能拿到的是市场价值账户剩余的金额。

55岁男士投入35万后，立即拿到3%的奖励，该账户立即变为360500美金。

假设市场价值账户按1976-1996真实收益，且每年被收取1.15%的费用，该男士从65岁开始每年支取。报表如下：



注意要点：

1

可以从“合同规定支取比例”这一栏看出，越晚支取，能支取的比例越高。64岁开始支取，能拿到账户的5%；65岁开始支取，则能支取5.1%。也就是640500的5.1%，每年支取32666，支取终生。

2

可以看到“市场价值账户”增值不太理想，这是因为虽然有收益，但每年扣取的1.15%的实际金额越来越多。（因为1.15%是基于按照8%增值的账户金额计算的）

这样的产品适合你吗？

从以上报表可以看出：客人每年支取32666到76岁，如果不幸身故，他的受益人能拿到的余额为零（市场价值账户）。

也就是说，55岁投入35万，要到21年后才能拿回本金。且不幸中途去世，对于受益人来说是非常不利的。

如果您的需求是需要投资益较理想，带有Income Rider的产品不适合您。因为rider（符文）收费过高，大大降低收益。

如果您的需求是在中途支取的过程中不幸身故还能有不错的受益金留给后人，这样的产品也不适合您。

如果您的需求是：资产总金额不多，不需要考虑留给后人。最主要顾虑是怕寿命过长，有限的资金过早花光。那这样的产品就适合。

又或者是有不同的投资项目，但都不能保证可以终生领取退休金，可以用一部分资金来规避这一“活得太长寿，没钱花”的风险。

以上案例，如果客人支取到100岁，总额为 1175976美金。虽然整体回报不高，但是能保证，无论持有人寿命有多长，每年的支取不会终断。

美国的年金产品不一定要加符文（rider），可以考虑直接配置一般的指数年金，没有任何费用。最后合同到期一次性取出再放入一个好的即期年金产品，这会更有效。



下一期再为大家分析什么是即期年金。


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作者：美国保险理财