重磅!重疾险即将大降价?3大变化买前必读

计划你大爷计j

2020 年保险业最让人苦等的消息，当属《重疾新定义》了。

经历了半年多的等待，它在 10 月底终于有了消息：终审方案已通过，预计将很快发布。
《重疾新定义》即将落地，重疾险要大变天了？想买重疾险，现在买还是再等等？
今天，我们根据已拿到的版本来做些分析，希望帮你做出合适的决定。主要内容包括：

甲状腺癌、原位癌，都不赔了？

重疾新定义，理赔更宽松了吗？

重疾险，现在买，还是再等等？

一、 重疾险，赔不赔就看它！1983 年，世界第一份重疾险诞生于南非，它由一位心脏外科医生说服保险公司开发，让人在罹患重疾时，能拿到一笔钱。



我国在 1995 年引入了重疾险，但具体赔哪些病种、怎么赔，一直都没有国家统一的标准，也导致了不少理赔纠纷。
无规矩不成方圆。于是在 2007 年，中国保险业协会 和 中国医师协会 共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（下称《旧定义》）。
从此，无论是哪家公司的重疾险，最高发的 25 种重疾，都要按这份标准理赔。这些病种 占重疾险理赔的 95% 以上，是重疾险的核心。
不过，这份定义 13 年来一直没有更新，早已不适应医疗水平的发展了。比如：
“冠状动脉搭桥术” 必须做 开胸 手术才赔，但目前主流的治疗方式是 微创 手术。“不开胸不赔” 显然不够合理。
今年 4 月，中国保险业协会启动《重疾新定义》的拟定，目前已进入终审阶段，即将正式实施。
这一划时代的里程碑事件，对我们有哪些影响？理赔会更容易吗？下面一起来看看。
二、重疾新定义，这3大变化要知道！这几个月，大家的朋友圈已经被各种 “停售” 刷屏了。了解清楚《新定义》，以防被忽悠买单，还是很有必要的。
《旧定义》包含 25 种重疾，而《新定义》将重疾病种增加至 28 种，且增加 3 种轻症。详见下表中标红病种：



但其实，现有的大多数产品已包含这些病种，对我们的实质影响并不大。
比如，新增的 3 种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，目前大多数重疾险已经有了。
需要重点关注的，是以下 3 大变化。
变化1：三种轻症赔付不超30%《新定义》加入了 3 种高发轻症：恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
以后所有重疾险都会包含这些病种，而且理赔标准也会统一。
这点有好有坏，因为没有标准时，有些公司的理赔可能更宽松，后面我们也会详细说到。
不过，《新定义》限制了这 3 种轻症的赔付不超 30% 保额 。买 50 万重疾险，最多赔 15 万。
目前轻症赔 30% 以上的产品有很多，比如 超级玛丽 3 号 max，甚至赔到 45%-55%。
所以，对于这 3 种轻症来说，赔付力度会有所削弱。但 其他轻症不会受赔付比例的限制。
我们预测，保险公司为了提高产品竞争力，有可能通过 增加中症、津贴 等方式，来变相提高赔付比例。
变化2 ：甲状腺癌不赔了？流传最广的消息之一是：重疾险以后不保甲状腺癌了。这次《新定义》揭开了谜底：
甲状腺癌还保，只是按轻重程度，作为轻症或重疾来赔。

TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，例如 50 万。

TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，例如 15 万。

其实，很多国家和地区早就将 “轻度甲状腺癌” 列入轻症，比如中国香港、中国台湾、新加坡、澳大利亚等。
因为轻度甲状腺癌很容易治好，有人花了几千块，却赔了几十万。并且，它的发病率又很高，稳居重疾险理赔榜首（可点击查看）。
甲状腺癌过高的理赔额，最终都会转移给其他消费者，要为这个并不严重的疾病，分担更多的保费。
所以，《新定义》的这项变化我们认为是合理的，重疾险价格也可能因此降低。更多详细原因 可点击查看>>>。



变化3：原位癌也不赔？原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，离癌症还有一定距离，现在的重疾险将它作为轻症来赔。
这次《新定义》修订，参考了世卫组织的肿瘤定义标准，原位癌既不是重疾，也没有纳入轻症。
原位癌以后可能一分钱不赔了？
关于这个问题，官方作了明确说明：各家公司可以自行增加原位癌保障。
我们的判断是，如今市场竞争激烈，原位癌很可能会继续赔，大家不用担心。
总的来说，甲状腺癌分级赔付、限制了 3 种高发轻症赔付不超 30%，是《新定义》最重要的变化。
三、高发重疾，理赔变宽松了吗？具体到各个病种，《新定义》的理赔条件更宽松还是更严格了？
我们综合了多位专业核保、核赔老师的意见，汇总如下：



如图所示，有些病种理赔变宽松了，也有些变得更严格。
如果你想了解更多，下面我们就来看看 6 大高发重疾的条款。如果你只想看我们的投保建议，也可以直接翻到第五部分。
1、恶性肿瘤--重度：变严格表格左边是旧版的疾病定义，右边是新版，主要差异已经标红。
不过疾病条款都晦涩难懂，你也可以直接看表格下面的结论。



可以看到，《新定义》将恶性肿瘤的描述改为 恶性肿瘤--重度 ，是为了和恶性肿瘤--轻度作区分。
恶性肿瘤占 70% 以上的重疾理赔，可以说是最重要的一个病种。《新定义》把以下两种癌症 从重疾变为轻症：

TNM 分期为 I 期或更轻度的  甲状腺癌

G1 级或更轻度的 神经内分泌肿瘤

之前一些难以界定的情形，例如 交界恶性、潜在低度恶性肿瘤 等，也明确了不保。
这么看来，恶性肿瘤的理赔变严格了，对我们不是很友好。
2、较重急性心肌梗死：变化不大



首先，疾病名称也有改变，从 “急性心肌梗塞” 改为 “较重急性心肌梗死”。 在理赔条件上，虽然看上去增加了不少的限制，但我们在咨询专业意见后，发现差异其实不大。
甚至因为有了更明确的标准，理赔操作上会更容易一些。
3、严重脑中风后遗症：变化不大



疾病名称也增加了 “严重” ，也是为了和相应的轻症作区分。
这个病只是改了一下表达方式，在理赔实操中没什么变化。包括：

肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。

咀嚼吞咽能力完全丧失：改为 “严重咀嚼吞咽功能障碍”。

4、重大器官移植术：变宽松



重大器官移植术的理赔相对变宽松了，主要体现在：
新增 “小肠的异体移植手术”，而且“造血干细胞移植” 不再限定是异体移植。
异体移植，是指移植的器官不是自己的。例如不能把左边的肾移植到右边，这样不能获赔。
5、冠状动脉搭桥术：变宽松



不再要求做 “开胸手术”，“切开心包” 的微创手术也能理赔，变得更宽松了。
这一顺应医学发展的改进，对我们消费者是好事。
6、严重慢性肾衰竭：变化不大



在疾病定义上，将“终末期肾病” 改为 “严重慢性肾衰竭”，在理赔条件上变化不大。
原来的 “尿毒症期” 和新的 “慢性肾脏病5期”，实际都属于肾衰竭晚期，没什么差别。
到了这个时期，每周至少需要做几次透析。所以，虽然规律性透析看上去更严苛，其实也差不多。
总结下来，6 种高发重疾中，除了恶性肿瘤变严格了，其他都变化不大或有所宽松。
四、高发轻症，理赔变宽松了吗？现在几乎所有重疾险都能保几十种轻症，不过各家公司的理赔标准是不一样的，《新定义》相当于把最高发的 3 种作了统一。
为了方便理解，下面拿热销产品 “ 康惠保旗舰版 ” 来对比。
1、 轻度恶性肿瘤



《新定义》直接将原位癌剔除，保障变少了。
不过在这 3 大轻症以外，保险公司 可以自己增加新的轻症，也可以把原位癌重新保障进来。
2、 较轻急性心肌梗死



这个病和重疾的 “较重急性心肌梗死” 一样，都是在描述上更严谨，理赔实操上变化不大。
目前市场上的 “不典型心梗” 条款并不是统一的，有些公司理赔会更宽松，点击可看>>>
3、 轻度脑中风后遗症



《新定义》和目前的主流条款没什么差别。
有些遗憾的是，在第二版意见稿中，轻度脑中风后遗症删去了 “确诊 180 天” 的限定，而在我们了解到的终审稿中，仍把它加了回来......
另外提醒一下，现在的 “轻度脑中风” 由于没有统一规范，有些产品的理赔条件比《新定义》更宽松，点击查看 详细测评>>>
五、重疾险，买旧版还是新版？如果你在新规实行前买，就按照《旧定义》来赔；如果在新规后买，就按照《新定义》赔。
这么一来，很多人陷入纠结，现在买还是再等等？
1、给你几点建议我们常说保险是个性化的，需要因人而异。在这里给大家几点建议，可以根据自身情况考虑：
① 女性现在买更好女性甲状腺癌高发，如果担心这一点，可以现在买。
毕竟，同样的疾病，现在赔 50 万，将来可能就只赔 15 万了，差异还是很大的。
② 担心心脑血管疾病，买新产品前面分析了 “冠状动脉搭桥术” 的理赔变宽松了，“微创” 也能赔 100% 保额。
而现有的重疾险，“微创冠状动脉搭桥术” 是作为轻症来赔的，拿到的钱就少多了。
如果有心脑血管家族史，或自己有这方面的担心，可以考虑买新产品。
③ 新旧产品都买如果实在是太纠结，不如考虑一个折中的办法：现在先买一份，留些预算再买份新产品。
这样就可以相互补充，不用患得患失了。



2、新产品会降价吗？新产品会比现在的便宜吗？这是很多人关心的问题。
为此，我们咨询了几位保险精算师，认为 重疾险可能有 10% 以内的降价空间 。
原因很明显，轻度甲状腺癌不再作为重疾来赔，年轻人群的理赔率将大幅下降。
但同时，精算师们一致认为，对于降价不用抱过高期待。主要有这几点原因：
① 心脑血管重疾理赔放宽比如 “冠状动脉搭桥术”、“心脏瓣膜手术” 这类老年疾病的理赔放宽，将导致后期的理赔率升高，保费定价也会升高。
② 现有重疾险价格已经很低现有的很多优秀重疾险，已经是比较激进的 “地板价”了。
加上可预见的《重疾经验发生率》大幅上调等因素，新产品能不能更便宜，还是个未知数。
至于未来究竟如何，大家可以关注我们，我们会密切跟进和分析。
不管怎么样，还是要提醒大家，保险要尽早买，已生效的保险才是最好的。
六、写在最后中国保险业名声在一点点变好，不再像过去那样被深深误解，社会认同度也越来越高。
保险不是冰冷的金融产品，它有自己独特的温度，给不幸的家庭送去了坚实的依靠。
今天就和大家详细分析了《重疾新定义》，相信越来越多的保险公司，也会开发出更多利于消费者的产品。
重疾新定义要来了，你觉得重疾险要怎么买？欢迎分享你的看法：



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作者：深蓝保