重疾险系列(1)--重疾险的意义和功用

术数古籍专卖疤

文｜谢凯

第034篇

小伙伴们好，我是经纪人凯哥，见字如面。

最近朋友圈有很多宣传2月1日重疾新规正式实施，1月31日旧重疾险将全部下架，于是有很多的朋友来问，啥是重疾险？要不要买？买多少？今天就从四个方面聊聊重疾险。1、什么是重疾险？2、重疾险的起源3、重疾险的意义和功用4、重疾险保额买多少？

1.
什么重疾险
保险中的重大疾病是指医治花费大，且在较长一段时间内，严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。
重疾重要的两个特点：1. 花费大；2. 较长时间严重影响正常工作和生活。

重大疾病保险是为防范重大疾病的风险而配置的一类保险。
被保险人一旦确诊保障范围内的疾病即可一次性给付相应保额的现金，帮助被保险人第一时间解决医疗费用问题及补偿因为罹患重疾导致的收入损失。

2.
重疾险的起源
你可能想不到，重疾保险不是保险公司发明的，而是南非著名的心脏外科医生--“巴纳德”设计的。

详情请阅读：一个医生和他女病人的故事
巴纳德医生意识到，作为医生可以治病救人，可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。



1983年，巴纳德医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险，他因此也被称为 " 重疾险之父"。首次只保4种疾病：癌症，脑中风，心脏搭桥，心梗。
1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
重大疾病保险在1995年被我国内地市场引入，现已成为中国人身保险市场上最重要的保障型产品之一，而且在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善。

3.
重疾险的意义和功用
生病不可怕，可怕的是没有了收入来源。巴纳德医生设计重疾险的目的是：弥补大病期间无法继续工作造成的收入损失，让患者不用工作，也不用担忧生活，安心治疗、休养，帮助患者度过漫长的康复期。



有人说：我有社保，我买了百万医疗，还需要买重疾险吗？回答：当然需要！
点击阅读：一张图看懂：为什么有了社保，看病还不够？ 一张图看懂：为什么买了商业医疗，看大病还不够？
医疗险解决医院里能开出发票的医疗费用报销问题；
重疾险解决医院不能开出发票的费用：比如家庭的房租要交、房贷、车贷要还、孩子还要养等，当家庭有成员出现重大疾病，可能病人的收入中断，家里还需要人陪同照顾，但家里开支依然需要用钱。
患重大疾病时，除了要考虑医院里能开得出发票的支出，还有许多医院开不出发票的支出，医疗险无法报销，比如：
①器官获取费用：买肝源（20多万），肾源（30万），匹配骨髓（50-80万）等，外购药费用。②自购营养品、保健品、护工费、食宿费、交通费，小钱怕算盘，也是不小的开支。③治疗及康复期间2-3年的收入损失（或说误工费）。④家庭的每月生活开支、房贷车贷、小孩教育、父母赡养等费用，是家庭成员共同承担的，一旦患大病，所有开支将由一方单独承担，如果没有额外经济补偿，会加剧配偶的工作压力和精神压力。
以上开不发票的费用，医疗险不能报销，要么用重疾险覆盖，要么自己承担，如果自己承担，个人存款能支撑多久？无法支撑怎么办？


（得了重疾，看得到的医疗费用，只是冰山一角）

4.
重疾险买多少保额？
重疾险是让患者安心养病的，它主要解决以下费用：
1、医疗费用的自担（开不出发票的医疗费）2、后期的康复费用3、生病期间3-5年的生活开支。






（25种常见重大疾病治疗康复费用一览表）
01.医疗费用自担在治疗重大疾病的过程中，哪怕是买了商业医疗险，也有许多费用开不出发票，不能报销的，如：器官移植手术中的器官费，看病产生的食、住、行，家人在治疗期间因照顾病人而导致的收入损失，看护费用、外购药……
02.康复费用治疗后的3-5年康复期，在康复期内，需要有人照顾，营养更要跟上，护理费和营养费就必不可少了。特别是像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、并发症多”的重大疾病，康复费用也是不少。
03.生病期间3-5年的生活开支不幸罹患重大疾病后，不能工作，不能做生意。手停口停，患病就等于没有了收入来源。而这个时候，家里的房贷、车贷、小孩的教育费用、老人的赡养费用等等，还将继续。
重疾险的保额=医疗费用自担+康复费用+生病期间3-5年的生活开支

是不是有点麻烦，有个简单的公式：重疾险的保额=自己的年收入 X 3-5年



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作者：凯歌飞扬