重疾险要改革,这几款抓紧买!

十二音阶囤

转眼到年底，又到了一年一度的盘点时间。
2020 是不平凡的一年，疫情教会了我们太多太多，比如疾病的敬畏、对健康的渴望。
明天和意外，不知道哪一个会先来到，但我们可以未雨绸缪，避免辛苦攒下的小金库受损。所以今年的复盘，保障板块有必要好好说说。
已经有保障的伙伴可以查缺补漏，还没有的伙伴可以提上日程，作为给自己的新年礼物，踏踏实实开启 2021 新生活。
这次的大盘点，各个险种都会有覆盖，大家可以期待一下。这次先从重疾险盘起，因为今年迎来了重疾新定义，影响很大，毕竟上一次调整在 13 年前了。而所有老产品最晚 1 月 31 日前下架，很多好产品近期就要下了，不希望大家错过。
正好这阵子也上线了几款新定义产品，很多小伙伴问到性价比到底怎么样，顺便一起给大家做个测评。P.S. 赶时间的朋友可以直接拉到最后，有超全的产品清单~



新定义产品，主要是横琴人寿出的粤港澳大湾区重疾险，分 A 款和 B 款（下面简称大湾区重疾 A 款/B 款），专门给广东珠三角人民定制的。
老产品还是达尔文 3 号、守卫者 3 号、如意甘霖（臻藏版），因为老定义产品早就停止上线了，这几款是现存产品里性价比更突出的。
废话不多说，直接上测评：


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看不看得懂都别着急，我先说结论：新定义的大湾区重疾，在保障和价格上都没有特别的优势，更建议考虑老定义产品。
想要高性价比：达尔文 3 号是最优选。60 岁前重疾额外赔 80% 保额，高发的原位癌、心脑血管轻/中症可以赔 2 次。
想要保障全面：守卫者 3 号，重疾可以赔 2 次，预防了再次得重疾的隐患。而且不分组，获赔门槛比同类产品更低，。
想要价格便宜：如意甘霖可以选保到 70 岁，保费一下降很多。重疾 60 岁前额外赔 70% 保额，保障力度同样没话说。
保障内容有很多，详细对比下面慢慢说。
NO.1重疾保障对比
重疾保障，一看病种保得全不全，二看赔付的金额多不多。


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病种方面，老定义规范了 25 种高发的重疾，新定义在这基础上增加了 3 种。
很多老产品比如达尔文 3 号，也保这 3 种重疾，还有额外 82 种大病，所以病种保障都挺全面，不用过分抠数量。
在赔付金额方面，达尔文 3 号要更胜一筹，不仅额外赔付 80% 比例最高，保障时间也拉长到了 60 岁前，时间更长。
针对高发的甲状腺癌，大湾区重疾，占比高的轻度甲状腺癌只赔 30% 保额。
达尔文 3 号不分轻度或重度，都按重疾赔，60 岁前有 180% 保额，这优势我啥也不说了~
NO.2轻症/中症保障对比
先说中症吧：


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大湾区重疾 A 款不保中症，B 款保 18 种，但病种和赔付金额都也比较常规，也没有比较高发的心脑血管等疾病。
老定义产品，如意甘霖中症赔付比例最高，达到 65%。
达尔文 3 号每次赔 60%，不仅保高发的中度脑中风，还可以赔 2 次，累计能拿 120% 保额，一般产品一种疾病只能赔 1 次。
再瞅瞅轻症：


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大湾区重疾 A 款只保监管规范的 3 种轻症，这保障力度也太弱了些。
B 款保 36 种，常见高发的轻症都有保，不过赔付比例确实一般，监管只要求，规定的 3 种轻症最高只赔 30% 保额，其他轻症没做限制，这款全都只赔 30%。
关键是，也不保高发的原位癌了，以后连 30% 保额都拿不到。
老产品不仅保原位癌，还各有大招，比如如意甘霖轻症赔付超高，达到 50% 保额。
达尔文 3 号，针对高发的原位癌、不典型心梗、微创冠脉搭桥术/介入术，同种疾病可以赔 2 次。
中症和轻症环节，达尔文 3 号和如意甘霖胜出~
NO.3其他保障对比
这几款产品共有的保障，是身故赔保额责任，不过大湾区重疾都是必选，3 款老产品是可选，要更灵活。
其他保障，都不完全相同，不在一个比较的维度：


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虽然保障不相同，但我们可以从疾病的理赔概率去判断。


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可以看出，在所有的重疾里，癌症占比普遍在 60% 以上，其次是心脑血管病，所以可重点考虑这两方面的保障。
大湾区重疾 B 款覆盖病种丰富，但癌症只保 7 种，成人不保脑中风和急性心梗。
3 款老产品专注癌症保障，没有具体哪种癌症的限制；达尔文 3 号还可以选上急性心梗、脑中风后遗症的二次赔，赔 150% 保额。
总体来看，各有优势吧，我会更倾向几款老产品的保障。
产品保障对比完了，来总结一下：老产品在重疾、轻症和中症的基本责任、病种保障更全、赔付金额更高。而且身故、癌症额外赔等责任灵活可选，保费也可以做到更便宜。
新老定义产品，哪个更好，大家看完心里应该都有数了~
不过之前提到新规时，也有不少小伙伴担心，老产品好是好，但理赔条件没跟上现在的医疗水平，赔不了或者很难赔怎么办？
其实在保险公司实际理赔时，一般会参考根据现行医学诊断标准，这点不用担心。
最近也出了一个重磅好消息，达尔文 3 号、守卫者 3 号、如意甘霖，支持择优理赔了，具体有什么好处，下面详细说↓



现在有新定义和老定义两种标准，择优理赔的意思是，新定义和老定义哪个对我们有利，按哪个赔。
比如说，老定义轻度甲状腺癌赔更多，就按老定义赔。新定义的冠状动脉手术只要切开心包就能赔，比老定义实用，那就按新定义赔，两边都占了好处，有点爽。
我也整理了一些择优理赔和新老定义赔付的对比：


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可以看到，择优理赔的好处非常明显，那么这个政策到底实不实用，理赔时到底是怎么赔的呢？
最近有保险公司在官方平台公布了一个真实案例：

J 先生 2018 年买了一份重疾险，保额 30 万；

2020 年 5 月，J 先生住院，诊断为急性脑梗死，也就是脑中风。

2020 年 12 月，确诊有脑中风后遗症，于是申请重疾险理赔。

但是 J 先生的病情，还差一点点才达到老定义“脑中风后遗症”的理赔要求，所以不能按重疾来赔。
恰好保险公司出了“择优理赔政策”，刚好 J 先生的情况，符合新定义脑中风后遗症的要求.
最后保险公司按新定义赔付了 30 万的理赔款，要是没有这个政策，就拿不到这笔钱了。
通过这个案例，我们可以看出，择优理赔不是空话，是实实在在的利好。
总体来看，老产品保障力度更强+支持择优理赔，比新产品更好。不过“择优理赔”的福利，只剩一个多月了，因为 1 月 31 日所有老产品都要下架，而新产品不能享受这个红利。
目前很多产品已经确定在 12 月底或 1 月初下架，所以现在是购买重疾险的最好时机，能赶上车而且选择还多。



NO.1成人的重疾险

最推荐达尔文 3 号，支持择优理赔，保障全、赔得多：



买不了达尔文 3 号，或者想要更全面的保障，守卫者 3 号更佳，支持择优理赔：



刚工作的小年轻，或者房贷车贷压力大的小伙伴，选如意甘霖保到 70 岁，价格很便宜。
它也支持择优理赔，不过要划个重点，保 70 岁版本将在 1 月 5 日下架，看上要抓紧啦！



NO.2孩子的重疾险
可以保终身、保障一步到位的妈咪保贝：



预算不多可以选晴天保保超越版，保障全、赔得多，1 月 31 日下架：



NO.3父母的重疾险/防癌险
年纪不大、身体健康的父母，推荐购买要求宽松的瑞泰瑞盈，1 月 15 日下架：



年纪偏大，或者有三高等异常的父母，可以考虑泰安心防癌险，把高发的癌症给防上，也是 1 月 15 日下架。



这些都是之前给大家介绍过的好产品，有需要的伙伴别错过啦。
不过要特别注意，尽量不要在下架前一两天才匆匆忙忙地购买。
一是有些产品随时可能下架，早买选择多，自己也从容一点，可以多了解一下产品的情况，避免糊里糊涂的还买错。
二是因为买保险需要审核健康状况，复杂情况可能要走人工审核，这就不是几分钟能搞定的事了。保险公司可能还需要你做一些专项的检查，一来一回需要一定的时间，最后几天再搞可能就赶不上了。
体检报告有异常，或者去医院住过院的小伙伴，一定要预约顾问，让专业顾问帮你把关，自己也踏实。



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撰文 pan排版 嘻嘻
设计 子丸喜四





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作者：清单