重疾险到底怎么选?

小雨敲窗y

点击蓝字关注我

重疾险是普通人四大保障（寿险、重疾险、意外险、医疗险）中最贵的一个，也是大家买保险的时候最纠结的一个，因为种类太多，产品丰富，挑花了眼，好像每个都有优势，每个都挺好，今天就来讲讲，重疾险到底怎么挑。

太长不看版：

1、先算保额。万一出险，能赔多少钱最重要。

2、二看保障期限。优选保障终身，预算有限的选择保定期（70/80周岁，少儿选30年）。

3、三看保障重疾次数。已经买了终身的情况下，还有预算，选重疾二次或多次赔付。

4、没有最好的产品，只有在价格和保障责任之间的权衡取舍。

想细细看每个选择如何做的，现在开始。

保额最重要

保额最重要，保额最重要，保额最重要！

这句话怎么强调都不为过，千万不要在挑重疾险的时候看花了眼，觉得保终身挺好的，能赔五六次挺好的，将来能返钱也挺好的，但这种产品贵啊，那我减少保额吧。错！大写的错！

回到初心，为什么要买重疾险？我买的目的是防止自己未来患重大疾病，没了工作没收入，还拖累家人。相信很多人跟我想的一样，这是买重疾险最根本的原因，那么，能赔到多少钱非常重要，如果我需要50万，但为了买多次赔付，只买了30万保额，万一出险了怎么办，拿着30万过着紧巴巴的生活，盼着第二次出险再拿30万吗？

所以，保额要够，生病后得活下来，有足够的金钱支撑我不工作，潇潇洒洒的配合医生治疗，在这个前提之下，才能去考虑后续有没有二次三次保障，第一次都活不下去的话，一切后续都是空谈。

那么保额怎样才算够呢？还是回到买重疾险的初心，希望生病没了工作没收入的时候不拖累家人。多少钱是不拖累家人？

我们可以想象，一旦罹患重大疾病，还能不能继续工作？治疗之后，需要修养多久？多长时间能恢复到从前的工作强度？

拿重大疾病中患病率最高的癌症来说，癌症转移和复发大多发生在手术后3年之内，约占80%，少部分发生在5年之内，约占10%，如果术后5年不复发，再次复发的机会就很少了。所以现在经常用5年生存率来表示癌症的疗效，只要前5年能够配合治疗好好做康复，临床上就基本认为癌症治愈了。

所以，我们可以按照年收入的5倍来计算保额。一旦罹患重大疾病，保险公司发我5年工资，我可以坦然辞职，安心养病，积极配合治疗。

这种算法可以让自己在经济层面与生病前生活无异，不过可能也有人认为，生了病就少花点吧，平时每个月买个包，生了病就不买了，平时每天下馆子吃饭，生了病就家里吃吧。这样也合理，那么计算方法就按照每年的必要支出来计算，吃穿住行，别忘记房贷车贷这些不可减少的项目。

总结下来，重疾险选择的第一要点是：保额要够。如果希望自己患病后生活与之前生活无异，按照5年年收入计算保额，如果觉得生病后应该减少非必要开支，那么按照5年必要支出来计算保额。我们要了解的是保额背后的逻辑，自己为自己的人生负责，自己计算好自己的保额，并坚定的守住这个额度。

保障期限

选好保额之后，看保障期限，为什么保障期限比保几次重要？同样的道理，先能赔到钱活下来才是最重要的，一生患一次重疾的概率远远高于70岁之前患2次重疾。

目前市面上的重疾险大多数保障终身，有一些保障定期，可以选择70/80周岁，如果是少儿重疾，还有20年/30年等选项。

选择产品的时候会发现，保障终身和保障定期的价格相差非常大，这些都是保险精算师计算出来的，年龄越大，患重疾的风险也随之增大，癌症的发病率在55岁后开始明显上升，到了80岁达到顶峰。

如果选择保定期的产品，恰恰把发病率高的阶段排除出去了，所以如果不是那么拮据，建议买保障终身的产品。

选择终身产品还有一个心理因素，买重疾险的人，都是认可重疾险保障作用的人，就像身边有一个保险箱一样，这样的人到了70岁之后，保障责任突然结束，保险箱保了几十年，突然消失了，那种不安全感顷刻来袭，恐慌和害怕的情绪对人体最为不利。我甚至认为为这心理因素买单也是值得的，大多数人都是非理性人，年轻时候理性地做下买定期的决定，到70岁能不能理性对待突然消失的保险箱？

当然预算有限的情况下，先保证保额买够，这时候选择定期产品，并做好理性人的心理建设，同时，一定一定一定要把医疗险买上，并且要买合同条款里明确写了“续保”，找到市面上保证续保时间最长的产品，这属于医疗险话题，我们下次再聊。

保障次数

讲到这里，我们来看看重疾险的发展历史。



重疾1.0年代，只保障重大疾病，我自己的第一份重疾险就是这样的产品，只含重疾。要知道一个疾病到重疾的时候，已经很严重了，说不定前期已经有症状，并且住过几次院看过好几次病了，这些轻症在1.0时代都不能赔，后来历史的演变，才来到有轻症的2.0时代。很多轻症其实都是重疾的早期阶段，如图：



取自07版重大疾病使用规范

有了轻症赔付，让重疾险更加人性化。

而3.0时代的中症是这几年才出现的概念，很多公司把原来轻症里面比较严重的疾病拿出来，直接做成了中症，赔付的比例略高于轻症，本质上还是个轻症，这方面做对比的意义不大。

我们讨论了买够保额和选择保障期限，这在3.0时代已经足够选择一款产品了，但现在产品如此复杂，市面上同时存在着3.0，4.0，5.0和6.0的产品，我们一个个来看。

4.0是癌症多次赔，5.0和6.0是重疾多次赔，顾名思义，4.0时代的第二次只赔付癌症，癌症是重大疾病中的其中一种，很明显，4.0比5.0和6.0的价格便宜。

癌症的发病率在重疾中占比最高，高达60%，癌症的复发率也比较高，所以如果预算有限的情况下，只能增加一种重疾二次赔付，附加癌症是非常合理的。

5.0和6.0的区别在于分组和不分组，分组赔付是将重大疾病分成几个组，如果罹患重疾，赔付之后，这个疾病所在组的疾病都失效了，不再能赔付，下次再患病必须是其他组里的疾病才能赔到钱。不分组多次赔，即患病后只是这一个疾病失效，其他所有重疾还有效。

由此可以想到，重疾分组的产品往往比不分组的便宜，如果预算有限，购买分组的产品，在选择时，也优先选择更合理的分组。

什么叫合理分组？

举个例子，癌症、心血管疾病、脑中风，这些都是高发重疾，如果有一款分组的重疾险把他们三个分在了同一组，这就太坑了，最好的分组一定是将高发疾病分到不同的组别，尤其是癌症这个最高发的疾病如果能单列一组就最好了。

那么是不是重疾不分组就一定好于分组产品呢？

也不是，因为多次赔付通常还有一个间隔期，是指两次重疾之间间隔的时间，两次患病大于这个间隔期，才能赔付第二次重疾，一般来说，分组的间隔期是180天，不分组的间隔期是365天，间隔期来看，分组产品更有优势。

说到这里大家可能有点晕了，其实我们普通人不需要研究到这么细致，再往下还能细分，不分组产品里面还有没有隐形小分组，这就太复杂了，没有必要。这里只是想说，如果在保证了保额足够、保障终身的前提下，还有预算，可以选择癌症二次赔付，预算还很充足，选择重疾多次赔付。



写到这里，已经讲清楚了如何挑选一款重疾险，我没写到的，就是不重要的，比如疾病种类的多和少——不重要！大家都按规范设计产品的，看这篇了解重疾规范。

未来能不能返还钱——不重要！羊毛出在羊身上，同等保障下，返还的一定比不返还的贵，如果你保额买够，保障终身，选择了多次赔付，还觉得预算非常充足，愿意去买个带返还的，我也不拦着你。

重疾险不是一张数学卷子，我努力学习，可以得到一个100分的成绩，我努力研究，可以找出一个完美的产品。没有一款重疾险能涵盖所有的风险，风险的转移本来就不由重疾险这一个产品来完成。

如果认可保险的保障作用，那么“买”就是最重要的，挑选产品的原则就是这些：保额+保障期限+赔付次数，按照自己的预算，选择适合自己的产品，足以。



长

按二维码关注我

在看不好意思，那就点个赞吧



               
作者：大猫成长晚