不懂这些,你的百万医疗买了用不上!

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想买保险?先看这里！

我体检异常，但是买保险没主动告知，该怎么办？

★ 前言 ★

从百万医疗险2016年问世以来，这个话题就一直环绕在小编的耳边，小编经常遇到此类的问题咨询，很多客户会把支付宝好医保，众安的尊享E生，平安的E生保这些产品发来让小编帮他们分析，都想着给父母买个医疗报销型的产品。

现实中很多很多的人，了解百万医疗的时候首先考虑的是这个公司是大公司还是小公司，这个产品出险后能续保吗，这个产品保额有多少，100万还是200万，但却少有关注自己的身体情况，参考自己体检报告去投保的，盲目投保最后等来的结果往往是拒赔！

老百姓在选择百万医疗时到底该注意哪些呢？小编接下来会系统的分析条款，解析百万医疗，让大家清晰了解应该如何选择百万医疗!

Part.1

第一部分，咱们从百万医疗的核心讲起，百万医疗的保障杠杆比较高，大家买百万医疗是为了转嫁风险，出险后能及时获得理赔金，所以买百万医疗最应该关注：投保资格，保障范围，免责条款，保险纠纷，只有弄清楚了这些东西，你才不会成为被人收割的韭菜！

买百万医疗首先一定要审视自己的投保资格，仔细阅读免责条款，小编每周按时做中医养生，一同养生的病友经常说的一句话就是，“我不就是因为有病了才想买点保险啊，没病我买保险干啥啊”，我只想对他说，您的病不在身体，在心里，因为您把保险公司当成了慈善机构，当成了患病后的提款机，自己换位思考一下，你如果是保险公司你会这么干吗！无知最可怕！

买保险要有一颗佛心，趁着身体没有病赶紧把保险买上，宁愿一辈子平平安安，如果没出险，就当把这笔资金交给保险公司去救助有需要的人，宁可当这个脑子有毛病的人，也千万不要等自己生病，再病床上签单，最后保险公司拒赔，再大骂保险公司都是骗子，这样只会对保险行业的声誉造成负面影响，让大家畏惧保险，得不到保险保障。。。

保险如果想让他对你进行保障护佑，就一定要学会看健康告知，保证体检报告上的异常项能通过健康告知，不如实告知是导致保险纠纷的重要原因。大家一定要记住健康告知三问：有没有生病门诊治疗或住院治疗，有没有体检有异常，有没有社保卡外借他人使用。

有些人没有生过病也没有住院，但现在的企业管理给员工体检已经是每年的必修课，您的体检报告就在那里摆着，上面的很多异常项将会对核保造成影响，出险理赔了，保险公司拿到你的体检报告那是很容易的事情，千万不要相信业务员所说的只要两年没住过院就可以了的话语！

现代人常见病主要有心脑血管疾病，糖尿病，五脏六腑的疾病住院，如：女人常见的乳腺，子宫，卵巢之类疾病，男人就是心肝脾胃肾疾病等等。很多人，都是因为看到这个害怕了，才悄悄的去支付宝买的保险……但是却忽略了健康告知，最后给理赔埋下了雷！

对于老百姓，不管你身体健康如何，只要你想买，自然有很多业务员往你这凑，他们会不遗余力的忽悠你把你的保单促成，但小编提醒你认真看一下保险的免责条款，别到了出现理赔的时候说自己看不懂，业务员忽悠我，并以此为名去投诉，去诉讼，最后伤害的还是自己！

买保险这个事，要根据缘分，身体好，体检报告正常，说明您跟保险有缘，如果您在有意识，那就会跟保险结缘，享受保险保障，这是良缘，身体不好，有保险意识的，自己在支付宝上买了保险，这可能就是孽缘，所以想跟保险结缘应先在找小编咨询下身体情况，能否“喜结良缘”！

Part.2

百万医疗的外在形态是医疗险，医疗险是需要拿发票来进行实报实销的，百万医疗顾名思义百万保额，一般来说一般医疗有100万200万或者300万，但是设计上会有万元的免赔（就是不赔小病），无论是意外还是疾病住院不分社保内外都可以进行报销的，一年期消费型（不返本），费用每五个自然年跳档（如30-34,35-39），承诺续保（非保证续保），免责既往史，等待期30天等。

这里要特别解释下，什么是免赔额呢，就是不赔的额度，以众安尊享为例，分析如下：一般医疗300万保额，免赔额10000元，恶性肿瘤医疗300万保额，0免赔，打个比方，小明生病了，花了50000块的医药费，排除带病投保，正式赔付，50000走了社保报了15000块，又从自己的口袋里面掏了35000元，由于本产品不分社保内外都可以报销，所以在扣除了10000的免赔额之后，可以赔付25000元，如果小明得的病是恶性肿瘤（常说的癌症）那小明就不需要减扣免赔额，由保险公司全部报销35000元。

有人说了，常见的病都是小病，一般来说10000以下的赔付比较多，百万医疗根本就用不上，这也就是很多人会选择再配一个一万以下的小额医医疗的原因。

这时有人会问了，有没有不带免赔额的医疗险，小编告诉你是有的，但是价格不是一般的高，30-35岁每年的保费大约6000-7000，消费型，就是说你不出险每年要交给保险公司6000-7000，这种保险适合上中产人群选择，对于普通老百姓是难以承受的！

百万医疗类产品，类似车险交一年保一年，不返本，但是市场上有些业务员为了收保费忽悠客户返本，这么做只会透支行业信誉度，这种保险对于家庭的保障体系来说是支柱性作用，几百元不影响生活又能带来巨大保障。但疾病医疗类的产品会随着年纪的增长，费率也会有所增长，因为年纪大了身体的风险就越来越高了，所以这类的产品，每满一个五岁保费就会增加。比如30-34岁是一个价格，35－39会进行涨价，40-44段继续涨价。这就是医疗保险的费用跳档，但很多业务员宣传时把百万医疗宣传为固定费率，这是就是销售误导了！

关于百万医疗类产品的续保，主要有几种情况：

1、条款中写了续保需要审核的，这种产品基本是出险后就不给续保了，属于最差的条款；

2、条款中写明了“本产品停售后则不在接受续保”，但同时写明了“不会因为被保险人的健康状况而拒绝续保”，此类产品保险公司拥有主动停售权，保险公司可根据赔付情况停售产品，进而影响客户的续保利益；

3、条款中没有写“本产品停售后则不在接受续保”，同时明确写明了“不会因为被保险人的健康状况而拒绝续保”，此类产品仅次于带有保证续保条款的产品，这种条款保险公司丧失了主动停售保险的权利（这里我想说明的是，保险不光归保险法管，还归合同法管），小编咨询过专业律师，律师做出了此种解释；

4、条款中含有保证续保条款的，常见有保证续保5年，保证续保6年，保证续保20年，这类产品在保证续保期内，只要如实告知核保通过后，都是无条件续保的，但是保证续保期结束后，要视条款描述而定，比如平安E生保保证续保20年版，就明确了20年后的续保审核，必须审核通过后才可以续保，支付宝保证续保20年版也存在该条款，随着竞争的激烈，相信保证续保至终身的医疗险也快问世了！

目前网上购买的百万医疗纠纷率非常高，为什么会出现这种情况呢？最常见的是出现带病投保未如实告知被保险公司查实，这种情况出现的结果一般有两种：一、理赔之后解约，不再续保，这种情况有一个前提，是理赔的病与之前的既往史没有任何的关系，赔一次就结束了。二、本次疾病是之前查出来的异常，疾病继续严重住院，这种情况会直接拒赔，要不要考虑续保了！

所以续保的重点是自己的身体情况如何，不要听业务员忽悠所谓自己的产品是“保证续保”，自己如实告知投保，30天等待期内不要去就医，万一出点大毛病，最后就不能获得赔偿了，买保险理赔有技巧，一定要在专业人员的指导下操作，这就是专业人员的价值！

好了，今天的分享就到此结束了，如果你喜欢我的文章，可以关注我！

不忘初心——方得始终


               
作者：A智慧眼睛