我跟你谈年金,你跟我谈性价比?

芊芊551

在这个信息爆炸、竞争激烈的时代里，打工人做事不考虑点性价比好像都追不上时代前进的脚步。挑东西的时候看看攻略算算性价比；学习课程前想想之后能否受益良多；买健康险的时候一看杠杆还挺大，买的值。年金与之一比就黯然失色，感觉也没有什么性价比啊。具体案例具体分析，让我们从一个案例看看这种看法是否有些问题呢？

案例分享

客户一家四口的健康保障类都已高达百万保额，现有7、8套房，妻子从事直销行业，丈夫做生意，两人都是家庭经济收入顶梁柱，夫妻无寿险无养老保险，两个女儿没有年金保险。寿险客户觉得每年的保费与保额杠杆不大（客户俩人四十二岁），女儿的年金规划觉得以后给房就好了，这种情况如何沟通呢？

案例解析

这两个人的赚钱方式，决定了他们的思考方向。

客户夫妻两人都是经营收入，买保险对于他们来讲是一项投资，他们把年金规划和做生意相比，显然是不合理的。同时另一方面，客户有很精明的地方，他们购买保障性的产品，因为他们觉得这个杠杆比较大，投入的保费和和所获得的保额相比，是比较划算的，所以客户是认可保险的保障功能的。

因此，针对这样的客户，应该从两个方面来分析。首先，金融投资和实业投资是不一样的。实业投资是单一做某一个项目或是某一个行业中的某一两个项目，和经济发展的相关性特别大。而且作为经济发展来讲，它还有周期性的表现。可能现在夫妻两人所处行业都在上升期，所以他们可以积累一些资产。但是随着周期性的变化，两人所处的行业是有可能不在经济发展的朝阳行业里了，那么两人的收入就会有所影响。



（图片来源于网络）

金融投资，是熨平这种波动，用大量的资金配置所有可能上升性的行业，每一个行业都等待它走完这个周期之后，撤出资金换其他的行业再配置其他的品种。所以，从这些角度来看，金融投资和实业投资是有很大差异的。金融投资获得的是国民经济增长的回归均值，而实业投资有一定的运气成分在里面。从图片上我们可以简单理解，把经营收入看成绿色的波浪线，而金融投资比如年金是粉色的那条线，它是一个平均稳定增长的收益。

其次，对于这个家庭，他们现在最主要的事情是对女儿的规划。包括两部分，一部分是孩子的教育规划，另外一部分是将来给孩子传承，传承方面考虑到他们的年龄与资产的数量，并没有那么迫切和需要，所以主要还是孩子的教育问题。我们现在就这个客户的情况，需要给他澄明一点，保障性的产品有杠杆，是和小概率事件相关，寿险杠杆不大，它是和大概率事件相关。所以说，孩子教育如果仅仅靠生意，可能有不稳定性，而且生意也存在再投入。所以，从这些角度来看，为了保证两个孩子的教育稳定，不受家里收入来源不确定的影响，也不受生意的影响，客户更适合去投固收类的产品。年金就是一个非常典型的债券类型的产品，相当于固收。另一方面，房子受到中美贸易战、疫情以及我国战略变化等的影响，现在的房子放到未来不一定会增值。我们在之前的文章中也就房子之后的价值问题向大家做过阐述了。（点我复习）





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作者：薛梅解说