特别的日子,说说“死了都要爱”的定期寿险

素色流年783

今天是情人节，在“新冠肺炎”疫情的影响下，给情人送玫瑰，不如送给她一个N95的口罩，也许这是一个没有电影、没有烛光大餐、没有浪漫（GUI HUN）的情人节，在这个特别的日子，反正买不到KZ，不如我们一起聊聊保险。

十几年前入行时，我的启蒙老师就告诉我，寿险是什么，是爱，是责任，是人生费用的一种支付手段。



今天主要说爱和责任，在众多寿险产品中，具有大爱和责任的，一定就款是“毫不利己，专门利人”的定期寿险了。



我们平时接触比较多的定期寿险，可以说就是附加投保人保费豁免了，在主险交费期内，投保人身故或全残，给付主险+附加险的剩余保费，但定寿作为主险，接触的并不多，可能有以下几个原因吧。

一、中国人还是比较忌讳生死的。

从古到今，中国人也用了很多词语来描绘死亡，比如皇帝死了，叫“驾崩”，做官的死了，叫“卒”，到了现代，“遇难”、“去世”、“逝世”、“驾鹤西游”等都说的是一个“死”字，而民间就更多了，如过去了、过世了、老了、走了、上西天了等等，感叹汉语博大精深的同时，也说明了中国了对于死亡的忌讳，这个可能跟我们的历史、文化、宗教都有关系吧，不是我们的重点，这里就不再阐述了。



二、定期寿险责任简单，保费相对比较低。

定期寿险的责任就是身故/全残，虽然目前有些互联网平台销售的定期寿险，附加了一些比如投保人疾病豁免、专门针对房贷设计的等等一些特别的产品形态，但归根结底，其责任相对比较简单。

三、定寿可以说是纯消费型。

寿险分为两种，定期寿险和终身寿险，因为“人固有一死”，所以终身寿险无论如何都是可以按照合同给付的，而定期寿险保障的实在一定时间内（保险期限）的身故或全残，如果产品到期，人还活着，就什么都没啦。

那么，哪些人需要配置定期寿险呢？

定寿是死亡（全残）给付，活着的时候完全用不到，也就是我们之前讲过的“毫不利己，专门利人”，所以只有那些认为自己的身故，会对家庭造成重大经济损失的，才需要配置定期寿险，这体现的就是对于家庭的爱和责任。

第一就是家庭主要经济支柱或唯一贡献者，第二就是房贷、车贷压身的，在有就是独生子女了，他们的意外身故，会对家庭经济造成严重的影响，所以为了自己的妻子、子女、父母能够老有所养、少有所学，就可以借助定期寿险来延续自己的家庭责任，“死了都要爱”。（如果三个身份都在你身上体现，就不要犹豫了）

目前，市场的定寿产品越来越多，尤其是互联网保险，我们怎么样去选择一款性价比较高，或者适合自己的定期寿险呢？

由于定寿保险责任比较简单（身故、全残），所以可以从以下几个层面来分析一款定寿产品的性价比，包括产品价格（费率）、除身故（全残）外其他责任、健康告知、责任免除、附加权宜等。健康告知是能不能买的问题，责任免除是能不能赔的问题，附加权宜是责任丰富程度的问题，而价格是每个消费者都要关注的问题。

接下来，列举9款网销渠道的定期寿险，做一个横向对比。



产品各有特色，我们先试着从之前提到过几个因素来分析一下，如果有几个因素叠加的，也就是性价比较高的产品了。

先从产品价格入手。

大麦定寿青春版是保费递增型的产品，每年递增的比例是3%，总保费平均到缴费期内，其年交保费类似于三峡“爱相随”，所以价格相对较低的就是国富人寿“定海柱1号”、华贵保险“大麦定寿2020”，价格相对较高的是三峡人寿“挚爱一生（夫妻版）”、瑞泰人寿“瑞和升级版”，但“挚爱一生（夫妻版）”是夫妻两个人的保费。

再看健康告知。

从以上对比表中的健康告知项可以看到，以上产品健康告知在3-5条，但考虑到各公司对健康告知的表述不同，我们也不能简单从数字上做对比，我们将以上产品的健康告知做了一下整理，归纳出“疾病、过往承保异常、危险行为、不良行为、已生效保额、其他”这么几类来，做一对比。



大麦定寿2020和瑞和升级版是4项（大麦青春版同大麦定寿2020一致），其他是5-6项。

4项当中，瑞和升级版不考虑过往的重疾给付，疾病种类较大麦定寿2020也少一些（比如肺结节病，岂不是“新冠肺炎”出院患者可以直接买？详见“新冠肺炎”出院后，还可以买保险吗？（二）），而且肝炎患者不需要告知，所以瑞和升级版的健康告知最为宽松；

而唯一的6项产品是国富人寿定海柱1号，连去过国外某些国家的都直接拒保，看来便宜还是有道理的。

5项的产品中，有3款产品对于吸烟者比较苛刻，请烟民谨慎选择。

看完健康告知，在看看责任免除。



学着分析健康告知的方法，把责任免除归纳为“投保人故意行为、被保险人刑事行为、被保险人自杀、战争、非法驾驶机动车”五项，依然是瑞和升级版、大麦定寿2020表现优秀，责任免除均为3项。

所以，我们可以做个总结：

价格最低的是：定海柱1号

健康告知最为宽松的是：瑞和升级版

健康告知最为严格的是：定海柱1号

责任免除最多的是：大白智能定寿

其他没有提及的“小伙伴”也不是没有长处，比如：爱相随、挚爱一生（夫妻版）有特别关爱保险金，可以提高给付；擎天柱3号、麦满分可以附加投保人轻症、重症豁免；祯爱优选2019可以进行年金(终身寿)转换、免告知增额、戒烟奖励。

最后我们做个投保建议：

1、如果追求的是极地的保费，国富人寿定海柱1号是首选

2、年轻人如果保费预算有限，可以选择保费前低后高的大麦青春版，可以降低前期缴费压力，当然也有专门房贷一族，保额先高后低的产品，我们后期做专门讲解

3、如果说保费低和健康告知宽松都兼备的，大麦定寿2020是首选

4、如果身体健康状况不太好，尤其是病毒性肝炎的，可以选择瑞泰人寿瑞和升级版

5、夫妻双方都有定寿配置计划的，可以看看三峡人寿挚爱一生（夫妻版），价格相对适中，值得一提的是，最高可以有400%的保额赔付。

产品没有最好的，只有最适合自己的，大家可以参考以上建议，给自己做定寿的规划。

最后，祝大家情人节快乐！



                               
作者：有腔调的保鲜狮