重疾险避坑攻略,请扩散

慧眼识英雄1

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这段时间，找我做重疾险方案的不少，很多都会叮嘱：我要性价比高的啊。

此时我都会杠精附体反问TA：您觉着什么样的重疾险称得上性价比高？

高姐爱举例子。

X、Y、Z三款重疾险产品，32岁女士，保额50万元，30年缴费，保障终身：

X——年缴保费16800元；

Y——年缴保费10525元；

Z——年缴保费7535元。

哪款性价比高？Z咯？

别急，如果我给您说：

X——乳腺结节二级及以下、甲状腺结节二级及以下均可标体承保；

Y——乳腺结节二级及以下、甲状腺结节二级及以下可以除外承保（“除外”是指不保该器官）；

Z——乳腺结节和甲状腺结节直接拒保。

哪款性价比高？您可能开始结合自己的体况琢磨了。

现在，我又补充道：

X——70周岁生存期满返本，保障继续有效，身故赔付保额50万元；

Y——没有返本利益，但有身故责任赔付保额50万元；

Z——身故退还已交保费。

哪款性价比高？您大概转念思量自己的家庭更适合何种身故责任。

此时，我又发去一张解读何为分组的“糖葫芦”示意图，告诉您：



X——重疾、中症、轻症均不分组各赔3次，癌症（含原位癌）赔2次，还附加了20种心脑血管疾病和8种女性特疾；

Y——重疾不分组赔1次，中症赔2次，轻症赔3次；

Z——重疾分6组赔1次，中症赔2次，轻症赔3次。

哪款性价比高？……

重疾险这类产品，无法简单粗暴进行对比。与其挑性价比高，不如选适合度高。

小红预算有限，看重杠杆作用够大，体况良好，她选了Z；

小芳两个月前TI-RADS分级甲状腺超声检查2级，愿意稍多花点保费拥有更优的保障，她选了Y；

韩梅梅不差钱，又看重返还，还有既往病史，她选了X.

百人百况，百种选择。为了不至于买份鸡肋保险，我总是在推荐产品前大费周章询问您的家庭情况、财务预算、既往病史、风险偏好、保障需求等，嘿嘿，在此也对那些没有厌烦、充分理解、持续互动、直至签单的客户表示尊重和感谢。

那么，抛开个体差异因素，单纯从产品维度考虑，如何选择相对更优的重疾险呢？

我梳理了若干常见套路，助您在配置重疾险的路上避坑前行。
01病种分组

有些多次赔付的重疾险产品，保司会对病种进行分组。例如，宣传表述是，100种重疾，赔5次。实际合同条款是将100个病种分为5组，每组囊括几十种病，每组赔付一次。

不论多次赔付还是单次赔付，不分组较分组对客户更有益，但价格也相对更高。

如果预算着实有限，无法额外支出这部分钱，那么就要关注分组是否合理，确保高发疾病在不同组即可。例如，脑中风、尿毒症、恶性肿瘤、急性心肌梗塞这些高发疾病全部或部分划在同一分组，就是暗坑。
02赔付次数

两年前我还觉着多次赔付就是噱头，重疾嘛，赔一次了不得了，还要整好几回，谁能那么悲催？然而，不断学习一些理赔案例发现，疾病患者日趋年轻化的同时，在当今医学水平下，越来越多的重疾可以通过有效治疗延长寿命甚至治愈康复。另外，罹患重疾势必身子骨更单薄，其他疾病的患病概率也相应更高。以我们熟悉的癌症为例，转移和复发都是常见现象。

我的客户大多集中在25-40周岁，花钱支出的地方不少，对于保险的购买，绝大多数是价格敏感型。我通常的建议是，如果多次赔付与单次赔付的产品价格差额在10%以内，多花这点钱挺值当；如果贵出超过三成，但您愿意把这部分费用投入保险，那么不妨用来提升保额，保额50万变60万也很香呐。赔付次数也不是“多多益善”，重疾2-3次，中症2次，轻症3次基本足够，次数过多只会徒增保费。
03赔付比例

重疾的赔付比例通常为100%，如今也有一些产品，60岁之前可以赔付160%甚至180%，或者前10个保单年赔付150%或130%，相当给力。

中症有的赔付50%，有的赔付60%；轻症有的每次30%，有的依次35%、40%、45%。

简而言之，越高越好。
04癌症赔付

癌症作为最高发的重疾，还兼具易转移、扩散、复发的特点。如果有癌症的二次赔付和额外赔付值得选择。

即便产品有癌症的二次赔付保障，仍要关注条款内的间隔期要求，有的一年、有的三年、更有甚者五年，以及包括赔付额度在内的其他措词描述。比如我截取的以下三个条款，100%、120%、200%不等，有的有间隔期、有的没间隔期，还有其他不同的条件限制。大家可以对比看看。





赔付条款对比


05是否涵盖4种高发轻症

轻症，实际指重大疾病的早期发展阶段。

如今市场上的产品，重疾病种动辄80种、100种、乃至110种。其实，按照银保监会现行的重大疾病定义规范，其中25种是必须涵盖的，它们统一条款、统一标准、统一释义，且理赔占到重疾的95%.

然而，对于中症和轻症，银保监会没有相关规定，各家保司五花八门。相较中症，轻症的赔付概率更高，所以，是否悄默声去掉以下4种高发轻症的保障责任，是甄别保司良心的关键所在。

1

原位癌

严格意义来讲，原位癌不是癌症，它只是恶性肿瘤的前期病变，治愈率高、治疗费少。

2

冠状动脉介入手术

俗称心脏支架，是心梗和冠心病患者在临床上十分常见的治疗手段。

3

不典型心肌梗塞

临床医生确诊心梗通常依据4个条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

以上符合3条，就是急性心肌梗塞，按照重疾赔付；只有2条符合，那就是不典型急性心肌梗塞，按照轻症赔付。

4

轻微脑中风

脑中风后遗症，按照重疾赔付；轻微脑中风，按照轻症赔付。

脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并在疾病确诊180日后，仍遗留以下一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常活动（穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡）中的三项或三项以上。

如果经治疗恢复了，没有发生上述机能的完全丧失，就属于轻微脑中风。

对于轻微脑中风，有的产品只要肌力达到Ⅲ级就可赔付，有的产品则要肌力达到Ⅱ级或Ⅱ级以下方可赔付，更有甚者要求六项基本日常活动三项无法完成才予赔付。

总而言之，上述4种高发轻症缺一不可。曾经某安的一款热销产品极不厚道，以上4种高发轻症只纳入了原位癌，价格还不便宜。

擦亮眼睛，少走弯路、少踩暗坑。

术业有专攻，考虑到您的时间成本，无需投入过多精力钻研这些，有个基本认知，选择时稍加留意即可，更多问题交给我解决可以更加省时、省力、省心。


END




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作者：高姐谈保论险