保险里有个名牌叫年金!

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新年好！欢迎来到居安思危到珠联壁合，我是您们的好朋友晋华。我收集了大家提出的问题进行回复，希望对大家有所帮助。今天分享的主题是《保险里有个名牌叫年金》。

问题一：在过去的一年里，文章主要是围绕养老这个问题，对于我们已经有国家养老金的人还有必要考虑个人养老年金吗？

这个问题非常有代表性，分享两组关键词：老龄化社会、养老金制度运行原理

2000年中国已经进入老龄化社会；中国将在6年后2027年进入深度老龄化社会；中国将在19年后2040年进入超级老龄化社会。


美国进入老龄化社会到深度老龄化社会用了65年时间，65年足够有备而老，而我国只有短短20多年的时间，我国老龄化速度非常快。还有一个数据值得关注，发达国家进入老龄化社会时人均GDP1万美金，进入深度老龄化社会时人均GDP2万美金，2000年中国进入老龄化社会时人均GDP800美金，与发达国家相比差距10多倍，这说明我们还没开始富裕起来就要面临深度老龄化社会，大量需要赡养的老人会成为巨大的财政压力。养老金规划如同人的身体一样需要各种营养元素，比如碳水化合物、蛋白质、维他命等等。养老需要的现金流由三大元素组成：国家养老保险金，企业养老年金，个人养老保险金，这样搭配营养才是均衡的。当然营养不均衡生命不一定会有风险，但是肯定身体没有那么健康，生活品质没有那么高，您认同吗？养老金同样的道理，国家养老金解决让我们能活下来，而企业年金的覆盖率非常低全国不到10%，商业保险让我们活成自己想要的样子，您想去哪儿旅行就去哪儿旅行、学习新知、运动、画画都可以，但这些都需要现金流做支撑。



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国家养老金制度运行原理是工作的人缴纳养老金，退休的人领取养老金，由国家统筹分配。简单来讲就是我们缴纳的养老金由父母一辈领取，孩子缴纳的养老金由我们这代领取，孩子缴得多您领得多，缴得少您领得少，老龄化社会导致缴钱的人少领钱的人多，您是希望孩子多缴？还是少缴呢？看看文章里杨燕绥教授的视频，这就是我们将要面临的养老环境，您现在要不要在国家养老金基础上再为自己多储蓄养老金呢？



问题二：我们应该如何准备养老金，准备多少养老金呢？

真正的养老金应该具备以下特质：

一、与生命等长 不怕被骗不怕被抢，只要生存就领钱，这个月花完，下个月钱又来了，活得越久领得越多。体会一下钱用一个少一个，还是只要我生存就领钱，哪个让您更踏实更有安全感？有规划的人生，快乐生活，养生养心养老，越长寿越富有，每一年都是加法。不经规划的人生一笔钱量入为出，用一笔少一笔，每一笔都是减法，我们是生存?还是生活？



二、源源不断 养老金不能这个月有，下个月没有， 每个月都必须要有。

三、非常安全稳健  养老金必须安全不让您的钱打水漂，而且今天约定60岁开始每月多少钱就是多少钱，一分也不会少。请问目前还有那个金融工具可以给到您未来20年、30年、40年、甚至更长时间每个阶段确定的财富量？

四、现金流  我们一定要有个概念，有资产不等于有现金流，固定资产是肌肉，现金流是血液，企业和家庭财务不是死于肌肉过多，而是死于血管阻塞。

只有具备以上特质的金融工具才适合管理养老金，而在众多的金融工具里除了保险年金您找不更好的工具做养老金规划。但是保险年金要会选，所以您要找对专业的保险经纪人。



养老金这个大帐其实是可以算的，它的公式：

保证生活质量的总费用-国家养老金=应准备的养老现金流

一个人的费用大致分为：基本生活费（柴米油盐酱醋茶，不花就活不下去的开支），其它消费，如买衣买鞋买包、美容、业余爱好、旅游、学习新知等等，每个项目每年多少钱要有预算。假设这些费用每月1万元，国家养老金测算每月约4000元，自己每月再准备6000元，一年7.2万，10年72万，20年144万，30年216万（当然这里还没有算2%-3%社会发展正常通胀率，如果算上通胀率需要准备的养老金会更多）。目前女性的平均寿命约80岁，随着生活水平及医疗条件的提升，每3-4年平均寿命增长1岁，养老金至少准备30年以上，因为长寿也是风险。其它的资产比如房产、股票、基金、股权等等能赚钱当然是锦上添花的事，如果没有那么好，至少给自己做了兜底的现金流规划。每一份年金都在提升人生的下限，下半辈子比上半辈子更长，一辈子的生活需要有一辈子的收入。

给大家展示一个养老金规划的实际案例 女当前40岁 财务目标60岁开始每月1万元现金流，因为不知道活多久，所以一定要活多久领多久才是安心的。客户选择用5年时间准备，每年准备224983.2元，共计1124916元，就可以确定实现60岁开始每月领取1万（即每年12万），80岁共计领取252万，90岁共计领取372万，100岁共计领取492万，活多久领多久，活得越久领得越多。



问题三：关于养老问题还有什么建议给到大家？

养老问题非常严峻，但是大部分人没有意识到这个问题，因为人往往只关心当下的事情，而会忽略中长期的需求。所以大家现在一定要开始去做养老金储备，而且确保专款专用。还要关注养老资源，未来养老资源的稀缺也会是一个社会问题，不仅有养老生活的现金流，还有养老生活圈层与自己素质、认知、爱好、生活态度一致的老人圈层。老年后丰富的精神世界很重要，老年后的医疗服务很重要。请持续关注我，希望能为您的养老规划给出专业建议。

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感谢聆听，我还有355个老来乐的席位，每天和一个老友喝下午茶，您会说谢谢您当年为我做的养老规划，一起好，一起老，一起好到老！

养老问题与我们每个人每个家庭息息相关，欢迎朋友们留言及转发！

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作者：居安思危到珠联璧合