重疾险的深度思考

十二音阶囤

随着国人保险意识的增强，大部分都知道买保险最重要的是保险责任（保障内容）和保额。
但是对于重疾险来说，我们要考虑的因素远不止这两点。



重疾险交费时间长，每年的保费高，所以对于这样的大宗资金支出，它更应该与我们的消费哲学与消费观念相契合，从而给我们带来愉悦的消费体验。



1942年，牙买加中部小镇上一对教师夫妇的女儿乔伊丝刚刚参加完初中升学考试。考试结果是乔伊丝通过了考试，但却没有奖学金。那天夜里，乔伊丝无意中听到父母在过道里悄悄地说：“我们的钱确实不够。”事实上，父母把自己所有的积蓄拿出来，也只够女儿第一年的学费和校服费用，第二年的钱是没有着落的。
乔伊丝的父亲饱读诗书，而且很有修养，也很希望自己的女儿有出息。
经过一晚上的思考，第二天乔伊丝来问父亲，父亲只得说“我们已经没有钱了”，扭头回到了他的书房。
对大多数牙买加普通家庭的孩子来说，这是不得不面对的结局。
不过，乔伊丝的母亲却不甘心。她走出门，来到邻村，不知道用什么方法从中国人的商店里借到了学费。从乔伊丝进入高中，到最终离开牙买加去英国读大学，整个过程中乔伊丝的母亲起到了至关重要的作用。
从此，这个牙买加普通家庭的命运发生了改变。
乔伊丝嫁给了一个英国数学家，之后两人又移居加拿大住进了漂亮的别墅。而他们的一个儿子，就是马尔科姆·格拉德威尔——提出“1万小时天才定律”的作者，他的著作包括《引爆点》、《异类》、《眨眼之间》等等。格拉德威尔在2005年被《时代周刊》评为全球最有影响力的100位人物之一。



这个牙买加的故事来自《异类》，作者格拉德威尔讲述了自己母亲和外婆的故事。
这个故事的一个问题：为什么面对同样一个艰难的处境，饱读诗书的父亲给出的回答是“我们的钱不够”，而母亲的选择是“不惜代价实现它”？
再假如，在当时的场景下，换作你是孩子的母亲/父亲，你会做出什么样的抉择？



哈佛大学森德希尔·穆莱纳桑提到“穷人思维”：穷人的思维带宽被眼前的危机占满了，他们没有多余的空间来考虑长远。我们需要避免的是，在物质丰富的时候，精神上还仍然停留在“穷人思维”上。



我自己身上就有很典型的“穷人思维”的例子，小时候家庭贫穷，对我的思想观念产生了极大的影响。凡事第一考虑的就是“这要花多少钱？有没有更节省的方法？”以致于工作以后很长的时间内，我从不在机场或车站就餐，因为这里价格比外面高很多，就连买一瓶水都得纠结。
我现在码字用的这台ThinkPad电脑，因为联想国内外不同定价的原因，我在联想官网上买好，托人从美国回来，我当时想着家里有电脑包，就没有再买一个，结果拿到电脑的时候，表面已有磨损，这种把价格而不是事情的第一性放在首位的情况在我身上经常发生，直到很久以后才有改观。
而我妻子的情况正好相反，她生长在小康之家，所以消费观念比我成熟，所以她买的衣服和物品都遵循少而精的原则，一件是一件。看似每件不便宜，但是总体拥有成本低，价值更高。
尤其值得一提的是买房子，当我们还在为1100元/平方米的房子还贷的时候，妻子看上了2600元/平方米的房子。当时我第一反应就是我们哪来这么多钱？结果错失了购买的机会。
几年后，在买第二套改善用房时，我还是停留而穷人思维上，而妻子的选择就是“想办法筹到钱”，在妻子的坚持下，我们最多时还三套房子的贷款。



虽然在当时看来房价很高，每次买房时资金极其紧张，贷款压力也很大，但是如果不是妻子坚持买房，不断地买了再换，我们不可能在现在的地段买到理想的房子。而贷款的实际情况也没有我们想象得那么艰难，每次都能做到提前还清。
穷人思维这件事，虽然很难，但只要自己愿意，是可以改变的。
2014年，我在购买苹果Mac Air笔记本电脑的时候，虽然标配版有很大的优惠，但我还是额外花钱加了4G内存。至今，这台电脑依然可以流畅运行，给我的移动办公提供了极大的方便。如果当时我购买的是标配版本，虽然能省800块，但是几年后面临的局面要么是勉强使用，每次都是不愉快的使用体验，要么是淘汰换新机，增加总体拥有成本。
在买保险这样一件非常重要的事情上，我们一定要避免“穷人思维”。



回到重疾险这件事情上。除了保障责任和保额，我们常常会遇到以下几个问题：
一、定期还是终身？对于这一点，无须太多纠结，我们只需要问自己几个问题，就可以根据答案来决定选择。1、你认为一个人70岁以后会不会得重疾？2、如果运气不好，70岁以后得了重疾，需不需要康复或相关的费用？3、如果重疾险只保到70岁，这些费用从哪来？
定期还是终身，取决于我们的需求和消费偏好，取决于每个人对于自己生命质量的不同看法，而不是只考虑保费的多少或者杠杆的高低。
有人说，我先买定期，等条件好了再换终身的产品。这种想法不太具备可操作性：1、体况随时可能发生变化，保险买的是资格，不是所有人所有时刻都有资格；2、等条件好了，费率也更高了，任何时候都会觉得“贵”；3、正常情况下，收入一定会提高，保费的压力只会越来越小；4、将来再买，总体拥有成本增加，现有产品使购买决策变得复杂。
二、是否要带身故责任。

中新网11月26日电 北京时间26日，据多家外媒报道，阿根廷球星马拉多纳因心脏骤停于家中去世，享年60岁。

如果马拉多纳买的是不带身故责任的重疾险，他很有可能得不到赔付。因为根据重疾的定义，心肌梗塞需要以下四项中的三项。



马拉多纳从发病到离开的时间可能不足完成以上的检查和诊断。

很多重大疾病都自己的定义，比如脑中风后遗症要求确诊180天后、尿毒症要求透析90天、深度昏迷除了要求格拉斯哥昏迷分级5分或以下，还要求96小时以上……
如果被保人身故时没有满足这些条件，保险公司可以根据条款拒赔，虽然有可能通过法院诉讼的方式拿到理赔款，但走诉讼的道路，与我们“在万一需要时快速拿到钱”的买保险思路完全相悖。
保险是买给谁的？是买给被保人的，更是买给家人的。万一出事，带身故责任的产品无疑能对家庭有更多保障。
最理想的结果，被保人健康长寿，无疾而终，儿孙们领回现金价值，是额外之财，也是最好的纪念。
如果被保人因轻症或中症得到理赔，也不影响身故的理赔。
三、买大公司还是小公司的产品。大多数客户所理解的保险公司的“大小”，取决于保险公司自己的宣传力度及宣传文案。而实际上，很多低调而有实力的保险公司，我们很少听到它们的名字。
买新车时，如果对车辆的质量和性能不了解，我们不妨多听听机修工的意见，因为他们实际接触更多，更了解车辆的具体情况，尤其是维修的情况。
买保险，就可以听听专业保险经纪人的建议。我们作为保险经纪人，对保险公司的实力、服务和理赔情况有更多直观的感受。



最后，既然保费是件绕不开的事，我们就谈谈它。
有人说，保障终身、带身故责任的产品，保费太贵了，我拿不出这么多钱。我想说的是，保费确实比“消费型”产品贵一些，但是，多出来的保费，自己去理财，未必能超过重疾险的现金价值。而且，还需要投保人：1、有长期适合的投资渠道；2、严格自律，每一笔钱都确保投资而不挪用。
如果除了基本的生活开支，没有任何额外的消费，那是真的拿不出钱，那么我们当下最大的问题不是买保险，而是思考怎么投资自己，让自己的收入取得迅速增长。实际情况却是，每天一杯咖啡。即使是瑞幸，每年至少也得5000多元。而生活中可有可无的消费除了咖啡，还有太多。
很多时候，我们说没钱，或是太贵，是因为我们不愿意在这个心理账户内投资。
我特别认同《断舍离》一书提到的消费观，在自己的消费能力之内，购买最好的（最贵的）产品。它时时提醒自己，我值得拥有这个世界上最好的事物。

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作者：老杰的思想交流空间