重疾险评测:学会这几步,你也会挑重疾险!

我爱霍启刚掖

重疾险有什么用？

谁应该买？

在说产品前，还是得跟大家简单说说重疾险是啥、有什么用？谁应该买？不然很多朋友稀里糊涂地买了也不知道咋用。

重疾险，全称是重大疾病保险，顾名思义是用来保重大疾病的。

可千万别觉得自己离重疾很遥远！

人的一辈子，患重大疾病的概率高达72.18%！



比如癌症（恶性肿瘤）、脑梗（脑中风）、心梗、老人痴呆、冠状动脉搭桥术等……都是身边很常见的重疾了。

这些疾病，危害大，治疗费用高，一般家庭都难以承受，可能一个家人患病就会掏空整个家庭了；

而有了重疾险的话，这些都可以赔。

国家银保监会有规定：国内大陆的重疾险，都必须要包含这25种最高发的重疾，这25种重疾，已经占到了理赔率的95%以上；



而且实际上，现在的重疾险不仅保这25种高发重疾，基本都保到100种以上的重疾了，保障绝对是非常充足的。

和报销制的医保、住院医疗险不同，重疾险是给付制的，也就是确诊了、或者达到合同中约定的状态了，就可以一次性地赔付一笔理赔金给你；

这笔钱咱们拿去治病、补贴家用和收入损失、作后续康复的费用储备等都可以，随便你支配。

考虑到每个人都有可能会患病，任何一个家庭成员患重病，对整个家庭财务而言都是灾难，所以建议每个家庭成员都要配置重疾险（年纪较大、无法投保的老年人除外，可考虑用防癌险代替）。



如何挑选适合自己的重疾险

保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？为了帮助大家解决这些难题，保险研究团队测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。重疾新定义的事，目前已经完全尘埃落地。在售的旧产品，将全部在2021年1月31日之前下架完。如果不知道怎么选，参考我们前段时间发布的重疾榜单：



热门多次赔付重疾险评测



下面正文开始。1. 重疾险评测第一步，搞懂重疾险类型

    2. 重疾险评测第二步，明确需求，8个关键点

    3. 重疾险评测第三步，具体保险责任搞明白

    4.重疾险评测第四步，测算保费

重疾险评测第一步--搞懂类型

想要买对适合自己的重疾险，货比三家少不了，但是前提是你得搞懂重疾险的分类，同类型重疾险评测才有意义！

讲重疾险的分类前，哆啦想先讲明白一件事，就是很多人往往分不清重疾险和医疗险！

这个问题很常见，刚刚接触保险的小白，容易把重疾险和医疗险混淆，你得想搞清楚自己是想要小病、大病都能报销的医疗呢，还是想要患了癌症等大病就能立马拿到一笔钱的重疾险？

它们的区别是：



重疾险：只保障重大疾病，如癌症、脑中风、肾脏移植等；因保障期限长达几十年，所以保费分摊至10/20/30年，需长期缴费，如果有一年没缴，保障就失效了。

重疾险指达到赔付条件，如确诊白血病，则一次性赔付几十万保险金，这笔钱可以随意支配，治疗、康复、偿债、改善生活等都行。

医疗险：仅保障1年，可以报销小病、大病、意外住院的医疗费用，有的还可以报销门诊费用；需先自己垫付治疗费，然后拿着出院清单找保险公司实报实销。

医疗险一年一买，保费随着年龄增长上调，而重疾险是恒定的，每年缴费价格一致。

重疾险分几类呢？

含不含身故责任？能不能返还？恶性肿瘤多次赔付的重疾险？重疾赔1次还是赔多次..... 估计你刚开始了解重疾险时也是一脸懵逼的。

严格讲，其实重疾险就两类，其他各种责任什么的都是附加上去，丰富保障的：

（1）消费型重疾险：纯保障疾病， 保费是纯消费支出，到期后不出险也不退还保费。保费便宜，性价比最高。

（2）返还型重疾险：除保障疾病外，身故/全残可返还保费或保额。保费一般是消费型的一倍以上~

在以上类型基础上，通常我们在做重疾险评测时，还喜欢按两种类型进行区分比选：

（1）重疾单次赔付：即重疾保障只赔付1次，大部分该类型的重疾险都为保费便宜的消费型重疾险；

（2）重疾多次赔付：即重疾保障可以赔付2次以上，多的可赔6次，当然次数越多保费越贵，这种类型的重疾险多数是返还型重疾险；

搞清楚重疾险类型，是重疾险评测的第一步，接下来就要搞清楚重疾险的那几个保障责任，是什么意思，到底该怎么选？

重疾险评测第二步--明确需求

重疾险 评测之前，你得了解自己的需求是什么，比如想要多少保额，保障多久，需不需要其他责任附加等等？

大致确定自己的保障方案后，才可以与其它同类型的重疾险进行简单 评测对比~那么，搞清楚下面8个挑选关键点，你的需求就明确了！

1、消费型还是返还型？

预算少，选择单次赔付、消费型重疾险；预算多，选择多次赔付、返还型重疾险。两种类型的重疾险各有优劣势，重疾赔一次、不含身故责任，价格就便宜，能起码解决大病有钱治，起到基础风险保障作用。但是人一辈子也有可能再次罹患重疾，多次赔就是应对这一风险的，但比较贵。

2、保额选多少？

30万打底，50万凑合，100万合适。重疾险第一关键是保额要足够！重疾治疗费平均30w-50w，除考虑治疗费外，还应该考虑后续的康复疗养费用、收入损失等。

3、保定期or保终身

首选保终身，年纪越大，得重疾概率越高。预算不足，应选择保障至70岁，并做高保额，尽可能降低风险。

4、轻症、中症选不选？

要选。轻症、中症保障已普遍是重疾险的标配。轻、中症是重疾的早期，既降低了重疾险的理赔门槛，被保人发生轻症/中症还可豁免保费，加大保险杠杆，减轻保费压力。

此外，保障疾病应极可能多的包含高发轻、中症。

5、身故返还保障选不选？

想返本，预算充足的，可以选身故保障，未出险身故可以获赔一笔保险金，一般为保费或保额，可以作为遗产留给家人。

6、恶性肿瘤多次赔需要吗？

有最好，所有重疾理赔中，癌症占60%以上，二次理赔率相对更高，有家族癌症史的最好要选上恶性肿瘤多次赔的保障。目前癌症多次赔间隔期最短是3年，5年的就太长不切实际。

7、投保人豁免选不选？

可以选，适合夫妻互保、父母给孩子投保。指投保人罹患重症/中症/轻症/身故/全残，可以豁免被保人后续未交保费，保障依然有效。

被保人豁免，一般重疾险都是自带的。

8、缴费期限怎么选？

越长越好，可以充分加大杠杆作用，不仅保费低，还有机会豁免，减少保费支出。

具体保险责任搞明白

评价一款重疾险好不好，最关键的就是要看到底保什么病，高发的疾病有没有包含！

1、重疾病种有哪些？

每一款重疾险都必须包含银保监会规定的25种重大疾病，而且对这些疾病的定义都是一样的，它们几乎占到重疾理赔的95%。

这25种重疾是重疾险的核心，其中有6种是最为高发，占到了重疾理赔的80%，分别是：

恶性肿瘤

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

重大器官移植术或造血干细胞移植术

冠状动脉搭桥术

终末期肾病

怎样分组好？6大高发重疾要均匀分配在各组中，且恶性肿瘤单独分组最好，因为恶性肿瘤的理赔率高达60%以上！备哆分1号恶性肿瘤没有单独分组，虽然侵蚀性葡萄胎是罕见病，但是也有一定的风险，还是单独分组最好！

不分组的多次赔付重疾险，理赔了其中一种，剩余的其他疾病都可以赔，理赔概率比分组的更大！

因此，我们在做重疾险评测时，看重疾保障，优先的选择顺序是：重疾不分组> 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组

2、中症保障应该要有！

中症、轻症其实对应的就是25种高发重疾的早期疾病，中症是介于重疾和轻症之间的程度的疾病，主流重疾险中，中症赔付比例50%，轻症赔付比例30%~50%；

中症的作用有以下两个：

（1）疾降低理赔门槛，新增中症

比如复星备哆分 1 号，降低了急性心肌梗塞的要求，在中症里定义为“中度急性心肌梗塞”更容易获赔。

（2）轻症升级中症，提高赔付比例

例如健康保2.0，把轻度脑中风升级到中症责任之中，提高了赔付比例。

因此，中症责任应该要有，获得理赔的概率会更大~

3、十一种高发轻症最好全都要包含！



产品对比和保费测算
重疾险评测最后一个杀手锏，就是通过上面3步明确自己的需求方案、评估完重症、中症、轻症保障好不好之后，找到同类型重疾险、测算同等保障下的保费价格，就可以知道哪一款重疾险性价比最高！
学会这些，你只搞定了70%，对重疾险保障起码心里有数，其余的30%工作还是得让专业的保险顾问给你最后把把关！

比如说，你身体的某些异常，不能确定是否符合健康告知？夫妻一起投保，附加投保人豁免，可能会有保额限制？以及关于保险条款的解读、有没有坑、理赔等等.....

线上投保安全吗？

同样的保障，线上比线下便宜很多。
那线上保险这么便宜，会不会不安全呢？其实，互联网保险比传统保险便宜，是因为少了很多场地和销售成本，加上竞争激烈，不得不降价抢占市场。而且买保险买的是合同。赔不赔，怎么赔，合同说了算。像有人买iPhone会选择京东或天猫，而有人会在官网下单。东西都是一样的，只是渠道不同而已，不必担心。
投保信息怎么填选中产品，找到合适的渠道，接下来，看投保信息怎么填?
打开投保页面，我们要填写：投保人、被保人、承保职业、投保地区等信息。投保人，就是买保险时，交钱的人。而被保人，则是受合同保护的人。 这里的出生日期、性别等信息，如实填写即可。但要注意，投保人和被保人必须是直系亲属（配偶、父母、子女），才能给对方投保。 另外，如果要给没有身份证的宝宝买保险，可以先用户口本上的身份证号投保。证件有效期可以这样填：起始日期为出生后2天，截止日期为出生后5年。接下来，填写承保职业。确认你的职业，是否在保险公司的保障范围内。接着往下，有些产品会要求填写 投保地区。简单点说，网上买保险不受地域限制，只需要提前告知投保人。异地投保也不影响合同，并且支持全国通赔。
保额一定要足够高。当然，保额越高，交的钱也就越多。即使预算有限，还是建议保额至少在50万左右，经济宽裕的100万以上。再看保障时间，就是能保多久。选20年，30年还是40年呢？和保额类似，保的时间越长，交的钱越多。如果预算充足，保障时间越长越好。如果预算有限，可以先保障重疾的高发年龄段。建议尽量选最长的时间，就像还房贷，缴费期限越长，还钱压力越小。如果出险比较早，杠杆也更高。
以下是推荐重疾险

TOP1：百年康惠保（2.0版）重疾险

单次赔付重疾险中的王者，含12种前症保障：前症是比轻症还要轻的疾病，发生概率更高，赔付的机会也增多。

赔付比例高：60周岁前重疾给付160%基本保额，同类产品中罕见。

可选癌症二次赔和12种心脑血管疾病二次赔：这两个责任都很实用，且保障行业领先。

适合人群：预算有限、想投保高性价比重疾产品的人



TOP2:复星联合妈咪保贝少儿重疾险

儿童重疾险中的王者，可选重疾2次赔付，不分组：这点在市场上非常的稀缺，对生命漫长的孩子尤其实用。

少儿特定重疾没年龄限制：整个保障期限内罹患少儿特定疾病，它都按合同赔，同类产品很多限定18-30岁前赔。

附加忠诚客户权益：定期重疾满期后60天内，可以投保复星公司指定产品，免等待期，也不需要进行健康告知。

可投保投保人豁免：投保人如因重疾、身故失去交费能力，后续保费豁免，保单继续有效。

适合人群：想给孩子投保重疾险的家长



TOP3:昆仑健康保（多倍版）重疾险

一款保额很高的多次赔付重疾险：前15年首次出险，赔付1.5倍基本保额，第二次赔1.2倍。自带20种儿童特定疾病，18岁前出险，赔付2.5倍保额。

不分组多次赔：重疾赔2次，中症赔2次，轻症赔3次，统统不分组。

不强制捆绑身故责任：价格低于同类产品，保障杠杆大大提高。

适合人群：看中多次赔付、重疾不分组、不想捆绑身故责任的人



TOP4:和谐健康福乐保重大疾病保险

一款价格很便宜的单次赔付重疾险，保障全面：附加癌症二次赔、心脑血管二次赔这样的实用保障。

赔付比例高：61岁前首次确诊重疾，赔付170%基本保额；

身故责任不捆绑：灵活可选。

适合人群：追求保障好、价格低的人群



TOP5:信泰如意人生守护（英雄版）重疾险

这是一款重疾多次分组、最多赔6次的重疾险。

重疾多次分组：110种重疾，分6组，最多赔付6次，第1次赔100%，此后每次递增20%，最高可赔200%；

轻中症赔付比例高：中症最多赔2次，每次60%，中症最多赔4次，每次赔45%；

极早期恶性肿瘤额外赔2次：无间隔期，最多赔3次。

可选恶性肿瘤二次赔：第二次赔付比例提升到120%。

可选少儿特定重疾保险金：额外给付100%基本保额。

可附加关爱身故金：相当于多了一个身故保障。

可附加两全保险：有机会拿回已交保费。

适合人群：看中多次赔付、追求重疾高保额的人群



TOP5:复星联合六六六重疾险

这是一款重疾多次分组、最多赔6次的重疾险。

重疾多次分组：108种重疾，分6组，最多赔付6次，前10年患重大疾病额外赔付30%基本保额；

轻中症赔付比例高：中症最多赔3次，每次30%，中症最多赔2次，每次赔50%；

可选恶性肿瘤二次赔：第二次赔付比例100%基本保额。

可选少儿特定重疾保险金：额外给付30%基本保额。

线上最高可投80万，核保非常宽松（6种特定疾病可标体或除外承保：肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁症、乙肝大小三阳、神经衰弱），

部分慢性病非标准体可投保，

支持线上加费、除外承保，各项保障完整，二次赔付、特定疾病责任可选更贴心，前两年罹患重疾最高给付300万医疗费用！



推荐文章

1、重疾险大改革终于来了！甲状腺癌不再全额赔付，轻疾赔付比例下调，赶紧加保吧！

2、什么是定期寿险 哪些人应该购买

3、民法典：一方隐瞒婚前患有重大疾病，另一方可向法院起诉撤销婚姻

更多精彩文章请关注公众号或加微信联系



觉得好看，请点这里↓↓↓


点击“阅读原文”，了解更多商业保险
               
作者：讲保论险