如果有选择,我不建议你购买百万医疗

我是的十八簿

经常有委托人发来条款，问我这款“医疗险”（大多是百万医疗）怎么样？

每天只需要几元钱，就可以拥有几百万的保障；

社保外用药也可以报销；

有些“百万医疗”还带“绿通”服务。

实际上，产品本身没有问题，但适合自己的才是最好的。但是会有这么十全十美的事吗？那你让“中端”医疗和“高端医疗”情何以堪。

一

除了百万医疗，还有哪些医疗险



所以不止有“百万医疗”，有些人买不了“百万医疗”的，可以考虑“专项医疗”，有些人有更高的需求，那就需要“中高端医疗”。

二

百万医疗的缺点

百万医疗的优点在开头说过了，我们来看看它的缺点：

1. 交一年保一年，停售概率高

市面上大多数的百万医疗是交一年保一年的，部分公司有保证“续保”的产品，但也是短期内保证。

要达到“保证续保”，至少要满足三方面：

⑴费率保证不变：投保之后每一年的续保都会按照投保时的费率表缴费；

⑵条款保证不变：保险公司不能在后续更改保单条款，新增除外责任；

⑶续保保证可行：保险公司不可以因投保人身体健康因素而拒绝其续保。

保险产品每年要经过审核，实际保险公司可以随时停售产品，且费率并不保证。如果该保险产品赔穿了，保险公司可以通过停售或者加费来调节自己的盈亏点。

所以，我们看到的“保证续保”并不是真正意义上的保证。

2.实际出险赔付率不高，实用性差

百万医疗大多数都会有1万元免赔额且只有住院才能赔付到，赔付金额是：

赔付金额=住院花费-社保报销-免赔额（1万元）

但如果是有社保的，因为小手术住院看病，自费部分往往不到1万，那么百万医疗是不能报销的。

另外一点，百万医疗“健康告知”严格，“既往症”是被保险公司免责的。这样来看，如果投保前，已经有健康异常，比如结节，增生，息肉，这些异常都可能投不了“百万医疗”。

如果没有做“健康告知”，出险后很可能被保险公司拒赔。

3.无法拥有更好的医疗资源

目前大部分的百万医疗只报销公立医院的普通病房，但是对于公立医院的VIP部和国际特需部以及一些私立医院，都不在百万医疗的报销范围内，当然这些费用，医保也不能报销。

那普通病房和公立医院的VIP部差在哪里了呢？

就医环境，医疗服务，就医体验都是有很大差别的。



要想解决这些问题，就需要用到中高端医疗。

4. 监管条件变严，未来不确定性增加

根据年初银保监会《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，可以看出

⑴明确保证续保的条件，不允许通过暧昧/错误的语言进行误导销售；

⑵一年期医疗保险续保需要重新投保，重新告知，不存在保证续保可行；

⑶如果一年期医疗保险产品停售，需要提前披露并给予转保的选择；

⑷如果退保，保险公司不得征收手续费；

⑸如果是保证续保的医疗险，可以适当的调整保费，不得强制捆绑销售，要披露赔付率。

三

选择无社保，就医更方便

我明明有社保，买医疗险为啥要选择“无社保”？

（很多人有这样的疑虑）

我们从几个方面来看选择“无社保”的好处

1. 享受更好医疗资源

我国的医疗资源分布是“不均衡”的，一些地区的医疗资源的确没有“北上广”的好，小的疾病就不说了，一些“重大疾病”，患者更愿意去大城市就医。

但我国医保报销系统还没有实现“全国通用”，所以想去“异地就医”，有一定难度。

（如果走“异地结算就医”流程，可能也需要一定时间）

这时候，“无社保”的医疗险就可以帮大家解决这个难题。

2.如果选择中端医疗，有社保和“无社保”的费率差异不大

有些情况下，有医保也不能使用。此时如果选择有社保费率，却没有使用医保结算医疗费，那么医疗险只能报销60%。

以下是常见的几种虽然自己有社保，但实际无法使用社保的情况：

【1】分级诊疗制度，导致跨级或跨地域就医不能使用社保；

【2】医保控费制度，导致部分地区医保患者不能使用更好的药品和医疗器械，否则只能办理住院手续时选自费；

【3】有肇事方的责任事故不允许使用国家医保，否则会鼓励部分人去肇事，但如果肇事方无赔偿能力、不是全责或逃逸等情况，实际还是我们自己承担医疗费，而此时又不让使用医保，商业医疗险会有40%的实际自负比。

因此，我们建议有经济条件的朋友可以选择无社保费率，更方便全国无障碍就医获得更高报销比例，且有无社保费率之间每年续费时可以切换。

四

双轨双医疗

我已经有了一份医疗险，为啥还需要“再买一份”？

这里的“双医疗”不是说，一种医疗险买两次，而是指的“百万医疗+中端医疗”。

用“百万医疗”作为“托底”，“中端”医疗提升“就医体验”。

在消费升级的大背景下，越来越多的消费者不仅仅希望转移大额医疗费支出，还希望在自己经济能力允许的前提下一并转移小额医疗费的支出，选择0免赔的“中端医疗”会有更好的消费体验。

另外，如果费用上涨，可以随时转化到“百万医疗”，但在退休前，又可以享受很好的“医疗资源”和“就医体验”两者兼顾。






               
作者：尕张说险