你真的了解余额宝们吗?浅谈货币基金

章牛险

风险提示：观点仅供参考，不构成投资理财意见。投资者在购买投资产品前应仔细阅读招募说明书、合同等相关文书，历史业绩不代表未来，市场有风险，投资须谨慎。



#余额宝们的前世今生

大家对余额宝们一定特别熟悉，自从支付宝和天弘基金合作，我们在支付宝可以购买余额宝开始，各类平台都在售卖各种“宝”，比如微信的“零钱通”、招商银行的“朝朝盈”等等。

其实各种“宝宝们”，不是新鲜的东西，早就存在了，实质是货币基金。但是支付宝通过他的影响力，让广大群众了解到了这么个产品，一开始的时候还有补贴，年化收益率高达7%～8%，慢慢的降到了4%，现在只有2%左右了。

20世纪七八十年代，美国处于“滞涨”的环境中。银行发行的普通存款产品，利率过低小于通货膨胀率。而大额存款产品虽然利率高但是起始金额也高（十万美元甚至百万美元起买），普通老百姓根本买不起，一般来说机构才买的起。老百姓们的潜在需求是缺乏一款流动性高，安全性好，收益也还过的去的产品。这时候，一个叫做鲁斯·班特的人（当年最大养老基金“教师年金保险公司”现金管理部主管兼信用分析师）在研究了市场后产生了一个想法。他创立了一个共同基金，购买了30万美元的高利率定期存款，并以1000美元为单位卖给小额投资者。第一个货币基金就此诞生，让普通百姓也可以分享本来机构才能分享的收益。

#货币基金的优缺点

优点：

流动性强，一般有T+0（当天可支取）或者T+1（下一个工作日可支取）的。有些是可以即时到账的，注意一下快赎限额。

安全性高，投资的都是风险较小的产品。

费率低，申购费和赎回费为0。只有管理费、托管费和销售服务费，这些费用是从基金资产中每日计提，每个工作日公告的基金净值已扣除这些费用，无需另行支付。

缺点：

收益率比活期存款高（活期存款0.35%左右)，货币基金收益率现在2.5%左右，但是比一些理财、固收类产品低。

拿招商银行朝朝盈举例，其实是货币基金招钱宝货币B，风险是最低的R1，最近的年化收益是2.5%。


截图来自招商银行App

通过2020年第三季度基金公告，我们可以得知，基金的投资方向，大多是稳妥的产品。


截图来自招商银行App

3～6个月的生活费可以考虑放在货币基金里，随用随取。

#货币基金近3年排行

我找了最近3年排行靠前的货币基金，供参考。平均年化收益是3%左右。


截图来自东方财富App

提醒：货币基金大概率是安全的，但是碰到极端情况，也可能会亏损。货币基金不等于存款，不在存款保险的保障范围。



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作者：露小西的东拉西扯