有了百万医疗,我还要买重疾险吗?

计划你大爷计j

“几百块就能买份保额几百万的百万医疗险，就医绿通服务、质子重离子、特需部住院责任、治疗费用垫付全都包括在内，我为什么还要每年再花好几千块钱买重疾险呢？”

“重疾险和百万医疗险都是健康险。我买了重疾险，能保障100多种疾病呢，我还有必要再买一份百万医疗险吗？”

这篇文章会告诉您答案。



01

首先我们来看一个案例：

35 岁的杨先生是成都某家公司的部门经理，在一次体检中不幸被诊断为癌症。经过 一年多的积极治疗，仅医疗费就自费了 30 余万，几乎掏空了家底。

家中靠他一人赚钱养家，治病这一年多里，整个家庭收入完全中断了。

由于请不起看护，只好由杨太太忙前忙后照顾，原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家，辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危，目前已经做好了卖房的准备......

一个人罹患了重疾后，一般情况下会涉及到以下三类费用：

1）住院治疗费用。这是最基本的、也最显而易见的费用。

2）后期康复费用。包括后期疾病复发转移的住院治疗费用和出院后的调养和治疗药物的费用。这部分的费用往往要比首次住院费用要多很多。

3) 收入损失费用。一般罹患重疾后，都需要治疗和调养相当长一段时间，而这段时间的收入是中断的。

如果患者为家庭主要的经济来源，治疗和调养期间，整个家庭都没有收入。如果还需要有人长期照料患者，家中又会缺少一份经济收入。



1、如果杨先生买了百万医疗险，怎么赔？

百万医疗险报销规则很简单，仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少，最多不超过总的医疗费用。

如果杨先生只买了一份百万医疗险，在扣除 1 万免赔额后，剩余的 29 万的医疗费可以得到报销。

医疗险只关注医疗费，费用一般先自己出，然后按照规则报销。

虽然看起来保额几百万，但要看实际花费多少。目前国内医院的普通部，就算是癌症住院，医药费也很难达到百万级别，所以，看起来很夸张的几百万保额，实际上根本用不了那么多。

无论被保险人有没有工作，房贷压力大不大，有没有足够的钱购买营养品，这些医疗险都不管，只看医疗花费多少钱。



2、如果杨先生买了100万保额的重疾险，怎么赔？

重疾险也很简单，只要符合条款约定，就可以一次性拿到 100 万的保险金，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。

这笔钱除了可以用于杨先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子，甚至好了之后出去旅游都是可以的。

重疾险的本质是收入损失险。毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角，其它的隐性费用，比如：生活费、营养费、看护费、收入损失，这些都是无法通过医疗险来报销的。

02

百万医疗为什么这么便宜？

1、设置免赔额，提高了理赔门槛

市面上主流的百万医疗险，大多数都有 1 万元的免赔额，如果住院刚好花了 1 万块，是一分钱都不给报的。



根据国家卫计委公布：

2019年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 6256.5元，三级公立医院人均住院费用为 13577.9 元



即使是三甲医院人均住院费也才万元出头，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百万医疗险。

所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是：设置了 1 万的高免赔，过滤掉了大部分的小额理赔。它主要是解决大额医疗费支出的问题。



2、保费一般5年上涨一次，年龄越大保费越高

即使购买的是同一份医疗险，但是因为年龄不同、性别不同、有无社保情况，我们每年交的保费也会有所不同。

以平安e生保为例：

30 岁的男性，有社保情况，每年只要461 元；60 岁的老人则要2573元，后者的保费是前者的5倍还多。

因此，百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，以后的保费也会越来越贵，而且保费每年都要交，累计下来也是一笔不小的费用。



3、交一年保一年，不保证续保

鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平，绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。

虽然部分产品的续保条件还不错，比如续保无需审核、也无需健康告知。

但保险公司不是慈善机构，极端情况下，如果赔付率过高，第二年也可能会保费上涨，甚至停售不卖了。

所以保费便宜的同时，产品的稳定性就没那么高了，能买一年算一年，作为临时过渡的补充保障还是非常不错的。

百万医疗险虽然有其独有的优势，但是也存在自身的不足，希望大家都能理性地看待。

03

保障期限和续保的区别

前面有写过一篇文章“我们有没有必要购买重疾险”，您可以回顾一下。

重疾险一般为长期保障的产品。投保了重疾险后，即使是该款产品停售了，手中的保单依然有效。

因此，重疾险完全不用担心续保的问题，一般可以选择保障到70岁、80岁或终身。

百万医疗险和重疾险就好比租房子和买房子。

一年期的百万医疗险，就好比合同期限为一年的房子。一年以后租期一到，房东可以随意涨价，甚至不租给你。

而买重疾险，就好比还房贷，每年的费用可能比租房（百万医疗险）贵很多。

但是每年交的费用是固定的，房贷一交完，这房子（保障）完全（一直）属于（伴随）你了。

04

百万医疗和重疾险赔付标准的区别

1、百万医疗险

百万医疗不限制疾病的种类（免责条款中的疾病除外），只要住院即可理赔。

百万医疗会有免赔额，一般5000元或1万元。并且社保报销的部分通常不计入免赔额中。



2、重疾险

重疾险会有疾病的种类限制，虽然目前包括的病种已经高达上百种，但还是会有一定几率罹患条款中没有的重疾。

而且，重疾险不一定确诊即赔。

重疾险的理赔情况通常包括三种：

1）确诊即赔。如恶性肿瘤。罹患这类病，拿着医院确诊通知书就可以直接找保险公司理赔了。

2）达到了某种疾病状态。如脑中风后遗症，需要在自确诊180天后，看生活能否自理 。

3）实施了某种手术。如重大器官移植术，需要手术后才能得到理赔。

如果被保险人罹患了第一种疾病还好，可以立马拿到理赔金。

如果是第二、三种的话，拿到理赔金的时间可能会拖后。如果达不到理赔条件，还可能拿不到理赔金。



总结百万医疗险和重疾险的差别，具体如下：



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百万医疗和重疾险都不是万能的

我们再来看一个案例：

假设王先生因疾病或意外导致双目失明，他购买了1千万保额的医疗险。到了医院，医生说：你的眼球已经坏死了，你回去吧。

因为没有产生实际的治疗费用，即使购买了百万医疗险，也拿不到一分钱的理赔。

如果王先生买了保额100万的重疾险，保险公司一看符合条款要求，立即赔付100万。

拿着这100万，他想买个导盲犬、还是安装个家庭辅助设备什么的，都可以。

如果王先生罹患的是非重疾、但需要花费高医疗费的疾病，比如股骨头坏死。

医生说：你安装一个人造钛合金的吧，全部费用大概三四十万。

这时，百万医疗险在扣除免赔额后就可以给报销了；而买的重疾险一看不符合条款，不予理赔。

所以，保险只是工具，不同险种解决的问题不一样。

保险是多次配置的过程，需要根据自己的实际情况来调整。

06

百万医疗＋重疾险

百万医疗和重疾险都有一定的弊端，但是将这两类产品合理搭配在一起后，就能弥补双方的劣势，给我们带来更加全面的保障。

所以百万医疗险和重疾险不是替代品而是互补品。

因为一旦发生大病，重疾险和百万医疗险都无法覆盖全部费用支出，建议两个同时配置。

另外，不管是百万医疗险还是重疾险，投保前都需要回答健康告知。一般来说，医疗险的健康告知要比重疾险更为严格。

要补充的一点是：重疾险的赔付和百万医疗报销并不冲突。绝不会因为报销了一份，另一份保单就不给报销了。

如果购买了多份重疾险，出险后也可以同时申请理赔。

如果你非要问我：我只想买一种，该选哪个？

那我告诉你，它俩就像羽绒服和雨衣。一个保暖、一个防雨，二者不可代替。

但如果您实在预算有限的话，也可以先买个雨衣（百万医疗险），它虽然不保暖，但大风天也可以挡挡风。

如果你已经买了羽绒服（重疾险），再花个零头买个雨衣（百万医疗险），也不会多心疼吧？



写在最后的话：

2018 年电影《我不是药神》火遍全国，其中有一句台词提到：“世界上只有一种病，叫穷病”。

一份保险不会让您变穷，但一场大病绝对会。

希望大家都能科学的认识保险。不同保险作用不同，买保险一定不能盲目跟风，愿各位都能买对保险。



END

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作者：杨敏课堂