定期寿险:家庭顶梁柱必备

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家里顶梁柱，除了健康险，还有一种必备保险：定期寿险。
我这么说是有原因的。后面慢慢说。
我们得先搞清楚什么是定期寿险。
朋友圈有干保险的人，一定经常能刷到增额终身寿。
增额终身寿跟定寿算是俩兄弟，都是由终身寿险衍生的，它们一个向左一个向右，一个强化保险的复利增值功能，一个着重体现保险的保障功能。
增额终身寿跟年金险作用接近，属理财范畴。定期寿险属基础保障型险种，更能体现保险以小博大的杠杆作用。
之前咱们说过，买保险先买保障，后买理财，保障先于理财。

前面三篇陆续介绍了意外险（现在好好普及保险知识就是行侠仗义）、医疗险（来看看你错过了多少医疗险常识）和重疾险（不看这篇文章，别买重疾险），加上今天的定寿，四种基础保障型险种算是告一段落了。
11、定寿是什么寿
定期寿险其实很简单。
寿险我们都熟悉吧，就是人挂了或者全残，保险公司赔一笔大额保险金。
终身寿险顾名思义保终身的寿险。人固有一死，买终身寿怎么都能赔到，所以终身寿比较贵。
买终身寿不用上遗产税，受益人是谁就给谁，也不会出现争遗产的事，所以有钱人喜欢用来做家族财富传承。
定期寿险就是保固定年限的寿险。比如保到70岁的定寿，就是说70岁以前挂了，保险公司赔保险金，不管什么原因，只要在那个保障期间就赔。
当然，过了70岁，这个保险合同就终止了，后面发生任何事，跟这个保险合同都没关系了。

22、定寿的核心价值

定寿的杠杆很高，一个30岁男孩子，200万保额，保到60岁，缴费30年，每年的保费在2000块左右。同等条件下，女生的定寿保费减半。

很多人会说：讲道理，我为什么要每年花2000块，去搏那200万？很少有人60岁就挂了，你就给我忽悠吧。

道理是这么个道理，可保险保的就是承担不起的小概率事件。

如果人人只会发生个头疼脑热，人永远不生大病，那根本不需要健康险；

如果人死如灯灭，无任何后顾之忧，也不需要寿险。

对不对？

关键是，小概率事件是会发生的，一旦发生，我们普通人真的承担不起！

下面这个状似草帽一样的图，我们就叫它“草帽图”吧，这张图来自1958年诺贝尔经济学奖弗兰科·莫迪利安尼的“生命周期假说”。



25-60岁是我们人生奋斗的关键期，人生大部分财富是在这个时期积累的，而这个时间段也是压力最大的时期。

不仅面临抚养孩子、赡养老人、房贷车贷、人情往来以及各种生活开支，还要积累足够多的财富，留到60岁以后养老。

在这个阶段，我们病不起，挂不起。

可天有不测风云，万一这个时间段，发生了什么“万一”，怎么办？

独生子女一旦有个三长两短，爹妈如何是好？
顶梁柱出个意外，房贷断供，一家老小去哪儿？
孩子没长大，老人没尽孝，家里的大树轰然倒塌，让他们怎们办？
需不需给奋斗期的生命定价？

定寿的核心价值就是以小博大，覆盖人生关键奋斗期的生命风险。

33、定寿适合三类人群
独生子女
定寿保额：年收入的5-10倍。
投保目的：健康时用最低的保费抬高保额，拿有限的资金抵御主要风险，保证对父母的赡养责任。
投保建议：定寿的保障额度做到年收入的5-10倍，保障期限和退休期限一致，用年轻时较低的保费抬高身价。



房贷一族
定寿保额：覆盖房贷
投保目的：投保定期寿险，让贷款期限和保障期限等长，保障额度覆盖贷款额度，确保家庭资产不受损失。
投保建议：使用减额定寿。随着房贷的减少，保险保额也随之降低。



上图是某公司的减额定寿产品。

小王今年30岁，房贷180万，贷款20年。为抵御奋斗时期的风险，他买了一份保额为200万，保障期限20年，首期费率1335元，缴费15年的减额定寿。小王累计要为这款保险缴费：1335元✖️15年=20025元。

这家保险公司规定，该款减额定寿将按基本保额，逐年匀速递减。
基本保额=首年保额/保障期限
小王的基本保额=200万/20年=10万
因此我们知道，小王第一年保额200万，第二年保额190万，第三年就是180万……以此类推。
假如，小王在第5年不幸身故，那他共缴纳保费6675元，可获得保险公司赔付身故保险金160万。
细心的朋友会问了，所谓减额定寿，难道不是保额和保费共同递减吗？后期保额都递减了，为什么保费没有减少呢？
回答这个问题之前，我们先看下面这张图：



这是同一家公司的定期寿险产品，30岁男孩，保障20年，缴费20年，200万保额。
按照这个费率来算，小王累计要缴的保费是：1486✖️20=29720元
同一家公司，同一个人，同等保额，缴费20年的定期寿险要比缴费15年的减额定寿，每年多缴151元，累计起来整整多出9700块。
试想，如果按照一般定期寿险的保费来算，200万保额，20年保障，15年缴费，首期保费绝对大于1335，也一定会比1486这个数字更高。
明白了吧？如果还不明白，加我微信，单独咨询。
这款减额定寿它把后期减少的保费平均分摊到初期，从而拉低初期保费，降低初期保费压力。真正把钱花在刀刃上。
对于高房贷、低收入一族，个人建议使用减额定寿，可以在高额开支的年纪少点点压力。不是舍不得多出那9700块钱，是没必要。我们买定寿，买的是心安，是一份责任，是一个小概率。我们买它绝对不是为了理赔。
既然初衷就是为了兜底房贷，那有一款保险可以用更少的保费覆盖住房贷，我们买定寿的本来目的就达到了，为什么不用呢？
家庭经济支柱
定寿保额：家庭年开销的5-10倍
投保目的：作为家庭主要收入来源，投保定寿就是用最经济的手段拥有足够多的保额，确保家庭长期稳定。
建议一：给家庭经济支柱配置定寿保额
单向经济收入的家庭适合为家庭经济支柱配置定寿。一个三口之家每年总支出在20万左右，那这个家庭经济支柱的定寿保额最好做到100-200万。
建议二：夫妻共保
夫妻共保适合夫妻均是经济主力收入的家庭。这种定寿把夫妻二人的保险写在一张保单上，每人独立保额，一方出险保险公司进行赔付，另一方保障不变。如果双双出险，则保额翻倍赔偿。
小王和妻子共享一张定寿保单，两人的保额都是100万。假如小王不幸身故，保险公司赔付100万保险金额，妻子的保障不变，合同继续生效。假如，小王夫妇俩人不幸同时因一个事情身故，保险公司需赔付各自受益人200万，共赔付400万保险金。
这么一款神奇的产品适合夫妻关系很好，且家庭经济收入相近的家庭。投保之前要仔细斟酌，这里面有婚姻风险，假如俩人真走到离婚那一步，这个保险合同处理起来就比较复杂。
处理办法有两个：一是，转让给前任，等于自己放弃了这项保障；二是，这个合同被拆分，各自退还现金价值，基本等同于退保。
在费率上，夫妻共保和夫妻各保有什么差别呢？ 我算了一下，夫妻共保的费率还贵那么一丢丢。



对此，我有两个理解：一是，夫妻同时身故保额翻倍，这个条款相当于保险公司赠送的；二是，保额翻倍这项条款使用的机率太小了，得是很极端的情况，但不能说没有，比如一起开车出门。
说句不太好听的，夫妻离婚的机率要远远大于夫妻同时身故的机率，夫妻俩的定寿保额不如分开做。

44、定寿怎么买？
看保费：产品再好，费用太高，也是虚的。定寿的本质是消费型寿险，保的就是一定时期之内，小概率事件引发的大风险，高杠杆是定寿最显著的属性。如果保费太高，就失去了它的杠杆作用。
看保额：额度够不够用，能不能解决问题是核心。
看健康告知：健康告知宽不宽松，比如大小三阳、结节、高血脂、脂肪肝等。健康告知越宽松越好。
看免责条款：所谓免责条款可以简单理解为保险公司免于赔偿的条款。有的只有3条，有的有7条。当然，免责条款越少越好。



看产品形态和责任：市面上的定寿产品有不同形态，有减额、夫妻共保、可附加疾病豁免、可加保/转保、可转为年金权益，可享受移动体检、有附加值服务等等。



看职业类比：有些产品是1-4类，有些1-6类，部分高危职业也能投保。
至此，关于4种基础保障型保险全部都说完了，最后还要请出那位夏先生：已知夏先生有一份保额200万，保至60岁的定期寿险，他于35岁意外身故，正处在保障时期，符合定寿的理赔标准，因此保险公司赔付200万身故保险金。
夏先生家的案子算是彻底破了。

声明：该文章使用产品图片均来自产品截图，只做参考，无意推荐。


END

我是小静，媒体人转行保险经纪人，致力于家庭健康保障规划、家庭资产规划、保险科普，很开心遇见你，希望我们一起在这里理性探讨、分享见解，成为真挚的朋友。





               
作者：沪上保姐姐