认知重构(四)——男性必备的定期寿险

阿豆学长长ov

在前文（《认知重构（一）——高不可攀的终身寿险》）中，我们对终身寿险的基本情况做了分析，所给出的结论是：终身寿险并不适合绝大部分消费者，而主要是富裕阶层的“专属”产品。
但是，由于身故风险是一种必然存在，因而购买寿险是有必要的。在排除终身寿险之后，也就只剩下定期寿险可以选择了。


一、最不被待见的产品
事实上，在所有保险产品中，定期寿险在过去是最不受待见的保险产品（甚至于没有之一）。其原因如下：
1.被保人并不能直接从定期寿险中受益，因为定期寿险是以被保人身故作为赔付条件；2.相比于意外险，定期寿险的保费贵得多；3.年轻人发生身故的几率毕竟相对较低。

因此，人们通常很少会主动去购买定期寿险，甚至坚决认为自己不会悲惨到英年早逝，而是更喜欢购买意外险或者意外身故险。

但是，这就出现了悖论：人们很少相信自己会英年早逝，但是却很乐意购买意外身故保险。其中矛盾的点在于，身故包含意外身故，所以用到寿险的概率必然高于意外身故保险的概率。

二、最人性的产品设计

在保险责任中，几乎所有产品都会将故意行为作为除外责任。从保险精算的角度来讲，故意行为本身不属于可承保风险，因为具有主观性。但是，保险中偏偏存在寿险这种特例，能对自杀也进行赔付。

当然，保险公司为了防止客户骗保，寿险也设计了相应的反骗保规定——两年内自杀不赔。言外之意就是，合同成立超过两年后，即便是自杀，寿险也照赔不误。
如果你有兴趣去翻看所有的保险产品，会发现这可能是你能找到的，保险公司能对故意行为进行赔付的唯一险种。

三、如何看待定期寿险

关于这个问题，首先需要搞清楚，定期寿险需要解决的问题是什么。事实上，一切保险都是为活着的人而设计的。寿险的设计目的，就是为了解决被保人身故后，家庭陷入财务危机而坍塌。譬如，先生是家中的主要收入来源，一旦发生身故，房贷、子女教育支出、父母赡养费用等开销，并不会消失，总得继续，但问题是收入没了······而寿险的意义在于为家庭提供一笔资金缓冲。
至于年轻时发生身故的概率不高这事，其实本来是好事。第一，大部分人不会英年早逝，这本身就是一件值得高兴的事；第二，发生率低意味着保费一定很便宜，否则定期寿险怎么可能那么高的杠杆率，少量的保费就能买到几百万保额。

四、定期寿险怎么选

首先需要考虑买一年期还是长期，其次需要考虑保障到什么时候。

需要明确的是，寿险是存在不可续保风险的，因此选择长期保险最佳。其次，寿险解决的是被保人因身故后收入终止的财务风险，所以保障期间定为工作期间，一般选择保到60岁即可。当然，我们这代人，延迟退休已经是个铁板钉钉的事了，因此男性选保到65岁也可。

关于寿险保额，其实还真不是问题，以至于笔者都不想展开。而这其中的原因，就是定期寿险的保费真心太便宜。

五、定期寿险适合谁？
其实这个问题在笔者眼里并非真的问题，因为只要这个世界上还有你放不下且还需要你去照顾的人，那你就有买定期寿险的必要。

当然，真正值得一提的人群应该是成年男性！朋友，相信我，几乎每位妻子都想给先生买寿险，虽然绝大部分先生对此是拒绝的。而作为一个聪明人，永远不要低估女性的决心，不信你可以去看看董小姐（董明珠）造车的决心。
对于定期寿险的购买，妻子一般都是很接受的，真正让他们头疼的事情是，寿险购买需要被保人确认和同意，以至于我还因此“被迫地”知道了哪些公司的哪些寿险产品存在没有设置被保人确认流程的漏洞。

因此，作为一个聪明的男性，不论是出于对风险的敬畏之心，还是出于家庭和睦，都应该第一时间把自己的定期寿险给买了。不然，当有一天妻子跟你商量给你买定期寿险的时候，你可能会本能地感觉不自在。

如果你自己买了定期寿险，情况就不一样了。你可以指着那份保单跟你爱人说：“看，这是朕给你打下的江山，对汝之爱，至死不渝。”

六、小结

作为一个聪明的成年男性，还是自己先把寿险买好吧。当然，主动看保险咨询的对象，90%的都是女性，如果你不知道如何跟先生商议定期寿险购买一事，最简单的办法，就是微笑着把这篇文章发给他，然后告诉他你为他准备了烛光晚餐。               
作者：理性保