定期寿险,让另一个“我”照顾好你

无人岛屿颈

大武的第78篇原创文章



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人生的不可测

2021年新年伊始，一位43岁的饿了么骑手韩某在配送了33单外卖后，倒在了第34单外卖配送途中。

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唯一的保障只有自费购买的1.06元的意外险，保额3万元。由于外卖员属于劳务外包，平台最初也仅仅以人道主义捐献了2000元。
3万2000元，一条鲜活的生命。
虽然平台最后迫于舆论压力给与了60万的“关爱金”，也许能暂时缓解韩某家庭的经济压力，但这样的“关照”始终是少数。



最近某家房地产商的一个举动，感动了上亿的视频用户。

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开发商一个善举拯救一个家庭，改变一个孩子的一生，他是幸运的； 这两个家庭的支柱们，如果在上有老下有小、高收入高支出高负债的中年时期，提前为自己配置足额的定期寿险，更好地防范这样的“人生难测”，留爱不留遗憾。


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什么是定期寿险？

定期寿险以人的生命为标的，理赔身故或者全残的保险产品。简单来说：死了就赔。
  这类保险最近几年在互联网上得到广泛普及，尤其得到高房贷、生活压力大、承担抚养和赡养义务的中青年们的青睐。



人生的中年时期，肩负着承上启下的关键作用，一方面有幼子需要抚养，一方面要逐步承担父母的养老义务，在25到60岁的短短35年期间，要努力赚钱担起养家的责任，要完成买车买房的生活愿望，生活压力大、肩上担子沉，容不得半点闪失。
为自己配置一份定期寿险，覆盖房贷余额、家人的生活费用、孩子的教育支出、父母的养老安排等“责任额度”，万一不幸遭遇人生不测，也能有另一个“自己”帮忙照顾好我们最爱的人。

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购买定期寿险核心要素

  定期寿险责任简单，但购买时也需要参考以下几大核心要素。

第一：基础保障责任+特殊保障
①定期寿险基础的保障责任：身故理赔，大部分定寿也包含全残责任。比如华贵大麦2021定期寿险；



②此外，部分定寿可以附加水陆交通、航空私家车等保障，因这些导致的身故全残，可以额外得到更多理赔金，在约定保障期满时，未出险理赔的情况下获得“满期金”，比如：长生吉星普照两全保险B款； ③针对家庭夫妇，可以选择一份保单，两份保障，一方出险，另一方可豁免保费。如果发生四川绵竹那对年轻夫妻的不幸情况，可以得到4倍保额的理赔金，300万保额变1200万，实现保障杠杆的最大化，更好地保证孩子和老人今后的生活品质，比如华贵大麦甜蜜家2020定期寿险，适合感情良好的夫妻选择；


④和房贷结合最密切的定期寿险，保额随着房贷的减少而减少，直至最后房贷还完，额度清零，比如华贵大麦减额定寿，专属减轻供还房贷的压力； ⑤如果是收入较低、年龄较小却很有责任心的单身贵族或青壮年们，在工作能力的锻炼期、收入的成长期，可以选择前期保费便宜的华贵大麦正青春定期寿险； ⑥如果在人生的重要事件发生时，比如获得高校毕业证书、领取结婚证、成为父母、或购置房产的“人生幸事”时，可以向保险公司申请增加保障额度，享受“不需要健康告知、不需要体检、也没有等待期”的优惠政策；
比如中信保诚明爱定期寿险，既可以有额度增加权，还可以在60周岁前，如果想为退休生活或财富传承做准备，可以要求实现“定期”转“终身寿险或终身年金保险”的权利，并且都不需要考察身体健康状况即可实现。


此外国富定海神柱定期寿险，罹患轻症、中症或者重疾后，豁免定期寿险的剩余保费，免除缴费压力。


第二：健康告知
定期寿险需要考核身体健康状况，但健康告知，比重疾和医疗健康告知更为简单，比如华贵人寿的健告只有3条：


健告越少越简单的、自然更为有利。此外，健告都有询问投保前是否有被拒保、加费、延期等核保结果，有就可能影响购买定寿，建议首先投保定期寿险这类健告难度低的产品。

第三：除外不保的责任
也叫：责任免除，即无法理赔的情况。



目前定寿责任免除最少只有三条，还有7条甚至9条的；责任免除的要求越少，理赔限制越少，越值得入手。

第四：额度限制——收入限制和地区限制 比如中信保诚人寿的明爱定寿，保额需要与年收入匹配：


另外还有地区限制：



国富人寿的地域分类，一类地区比如：北上广深等一线城市；二类城市包括重庆、成都、郑州武汉等城市（不同产品地域分类不同，购买的适合一定先看清楚投保规则，常住地可以购买的额度限制）。 如果要购买更高的额度，比如中信保诚人寿的祯爱优选定寿，累计投保额度超过200万时，另需提交体检资料、财务资料以及身份证件，额度的不同，提交的体检套餐项目不同：



针对已成年的在校学生和家庭主妇等特定职业类别，不同产品也有相应的额度限制，比如祯爱最高可以买到100万额度。

第五：职业限制
保险公司的职业分类并没有统一的标准，可能在某家公司的职业为3类，在另一家公司就成了4类或者5类职业。在购买定寿时，符合投保规则的{职业分类明细表}，符合要求的职业类别，才可以投保。



比如华贵人寿要求的职业为1-6类；中信保诚、国富、中荷、横琴、长生人寿等要求1-4类职业；
提前做好保障规划，花小钱撬动大杠杆，留一份爱给我们最爱的人，帮我们照顾好家人。   



               
作者：火花社