支付宝上的保险怎么样值得买吗--年金保险篇

123456879 · 发表于 2020-2-21 15:41:47

大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师。

在意外险、定期寿险、医疗险、消费型重疾这些简单的保险产品被互联网攻占后，年金保险和终身寿险这种更难销售的险种各大互联网门户纷纷试水，比如京东、支付宝等等。当前利率下行，资管新规下，年金保险这边风景甚好。

越来越多的保民们接受一个又一个自媒体的教育，对年金和终身寿的研究甚至超过了绝大多数线下代理人，他们有自己研究新产品的能力，如果有不错的产品，就选择出手。而保民们接触到互联网保险最多的恐怕就是支付宝了，数据君整理了支付宝上在售的所有年金和寿险，分两篇文章呈现！而且这篇文章年前就答应过客户尽快出，不知不觉都拖了快两个月！

1
教育年金

支付宝上的教育年金目前仅有一款：泰康人寿的全民保教育年金。

这里计算0岁宝宝在趸交、月交（3年交/5年交/10年交/13年交）两种情况的收益情况，由于周交计算量太大省去不测！

如果趸交10万，18到21岁每年15584元，22岁满期领132464元；

月交每月1000元，交3年，那么18到21岁每年8869.12元，22岁满期领75387元；

测算IRR，趸交的为3.2%，月交的话缴费期限越短收益越高，3年交为3.34%。13年交为3.14%。月交的话计算月度IRR乘以12兑换成年度利率！

点评：独特的周交和月交值得称赞，不过整体上收益还不错，不过和市场上第一梯队的教育年金差距较大。第一梯队的教育年金见此篇文章：压岁钱如何打理？市场上最好的几款教育金保险中立评测（2020年一季度版）！

2
养老金

支付宝上有4款养老年金，其中人保的全民保（分红型）数据君之前在这篇文章支付宝上的“全民保”养老年金到底怎么样？最强分析之一！（数据君答疑篇五）里详细评测过！

2.1：同佑金生

如果选择60岁开始领取养老年金，选择月交，30岁男，月交1000元：交15年的话60岁后每月领取1063.2元，交20年交的话60岁后每年领取1320.8元，到80岁时现金为30万，计算总利益IRR为3.14%，至90岁时现价为27.8万，计算总利益IRR为3.36%。

选择年交的话总体收益略高于月交。每年1万，交20年，60岁后每年领取16543元，至90岁IRR为3.48%!

点评：收益还行，领取较低，和市场上第一梯队的养老金有较大差距，比如自在人生、福瑞一生等！2020年市场上最后的3款纯养老年金保险--自在人生&金彩一生&福瑞一生

2.2：金生无忧

30岁男，年交1万，交3年，60岁后月领344元，或者选择65岁开始领，月领434元，综合测算3年/5年/10年交的IRR，到85岁在2.8%左右。

点评：群众不是好“忽悠”的，收益IRR略惨，销量更惨！

2.3：国民月领养老金升级版

通过支付宝给的案例，30岁，年交1.2万，交20年，50岁后每月领取1091.7元，至80岁合同有现价22万，此时80岁时生存总利益IRR为：2.945%！

点评：非典型养老金，领取时间设计的不合理过早，整体收益一般般！

3
定期快返年金

这种定期快返的一般更能迎合保民的实际需求，定期一般时间不会特别长，快返还能早点享受。而支付宝里所有定期年金都是高保证领取无万能账户固收类的，区别于传统线下主流公司低保证领取附加暂时结算还不错的账户，两种模式数据君更倾向于前者！

3.1：福佑金生

支付宝给的是30岁男的案例，当然这种类型的年金的收益跟被保人性别和年龄关系不大。通过演示8种全部缴费方式与满期时间的组合，我们可以测算整体收益还是非常高的，属于市场上第一梯队！

点评：8种组合，随心所欲，整体收益不错。市场上第一梯队的定期快返年金见此篇文章盘点那些IRR在3.6%以上短期快返型年金！

3.2：福多多

支付宝给的案例：30岁，男，月交5年，每月1000元，5年后每年领2400元，其中第10年额外再领1310.9元，第15年满期多领58990元。计算IRR年交明显略高于月交！

点评：15年满期，整体年交IRR收益非常好，市场第一梯队！

3.3：金福多

支付宝给出的案例，30岁男，年交10万，交3年，从第六年开始每年1.5万，第10年满期领取348600元！测算IRR为3.65%！

点评：10年满期，比一般年金晚返一年，整体IRR收益非常好，市场第一梯队！

3.4：小金猪

此款年金换了个名字，原名为弘康人寿的弘福今生年金保险，一模一样！只是支付宝上并没有开通3年交10年满期和5年交（10/20年满期）！目前只开通了趸交（10年和20年满期）和3年交（20年满期）！详细评测见此篇盘点那些IRR在3.6%以上短期快返型年金

点评：市场IRR最高的10年和20年满期的年金！放在支付宝上，改个名，弘康简直不给经纪人面子，习惯性拆台！

4
支付宝售后服务

保司正是看中了支付宝的巨大流量，全国近十亿人在用支付宝，就算每一百人中有一个去蚂蚁保险里看年金，那也有1400万人，每100个人中有1个人买，那也有14万人买年金。

支付宝提供流量与通道，收取中间渠道费用，保司获得了保费收入，支付宝甚至打促销奖励99元红包，这种变相返佣的行为数据君觉得完全是在打返佣的擦边球啊，行协你们难道一直坐视不管？还有银保监会前几年就已经禁止了信用卡支付保费只能用存折和借记卡，而支付宝打起了擦边球用花呗支付保费，这和信用卡有多少区别？

而支付宝到底能提供什么售后服务呢？

承担有限责任，提示相关风险，而支付宝只是众多购买渠道中的一个。数据君觉得不管自己对年金保险懂不懂，最好找个靠谱的经纪人购买，毕竟背后的经纪人与经纪公司在给客户提供的售后与权力的维护上更上心，而且保险永远都是有温度的金融工具，需要有温度的经纪人！

5
补充说明
1：以上所有IRR都是支付宝官方给的30岁男性或者0岁宝宝的数据测算而来，对于其它年龄的IRR测算，定期快返年金一般变化极小，教育金和养老金可能略有出入，不管差距不大！

6
总结

简单盘点了支付宝上目前在售的全部9款年金，我们可以看出每款年金的特点与收益情况，总体上除了个别一两款年金属于行业第一梯队的产品外，其余大多数产品收益平平。

年金保险的销量跟市场利率成反比的，即市场利率越低年金保险一般销量越好，看中的正是年金保险长期储蓄稳健增值的特性。而随着保民们年金保险意识的觉醒，支付宝作为一个巨大流量通道将会吸引更多的人关注甚至购买。不过作为有温度的金融工具，数据君还是建议最好找个靠谱的中立的经纪人，毕竟在信息不对称下，经纪人能提供更多有价值的讯息与有情怀的售后！

那么下一篇我们继续驻扎支付宝，来看看支付宝上的那些寿险吧（定寿和终身寿)!下期间！

END
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作者：加倍保

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