有没有人劝你买年金险?不明白的看以下攻略

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最近股市跌宕起伏啊，小贝壳的心情跟坐山车一样，一会高，一会低。

红海的时候一天兴致高涨，吃方便面都不用放肉。

一片绿的时候，别提了，吃火锅都感觉没有放盐，没味道，没意思。

扯远了，今天想跟大家聊朋友圈里各种眼花缭乱的年金险的。

看看下面这宣传，有没有热血澎湃，动心了吗？买的话，划算不划算？



合适不合适先放一边，首先，给大家分享一个图：



一位网友把2010-2019年的通货膨胀CPI还有银行活期定存，1年期，3年期做了个对比，不比很多事不直观，这么仔细一看，原来我们的3年定存都快“颜值不保”甚至“底裤掉光”了，优势一年一年的被蚕食，2019甚至被CPI反超。

存款利率走低已经不是秘密，全世界主要经济体都是在负值上下徘徊，唯我大中华还是得益于城镇化和人口红利的尾巴，以及互联网创新的优势下，金融保持正值。







其次，从本质上说，年金险是保底收益类的中长期稳健型投资，可用于教育和养老规划，不能有闪失，属于必须达成目标。

年金险有如下几点优势：

第一，保障本金安全；

第二，可产生稳定的现金流；

第三，可根据客户需求规划年金领取时间与领取金额。

父母为子女购买年金险，可以作为教育金、婚嫁金、创业金；

年轻人购买年金险，可以强制储蓄，通过保险培养良好的财富管理习惯；

事业期的中年人和退休老人购买即期养老年金，可以补充退休生活的费用支出，提高养老生活的品质。

所以，基于年金险固收收益+长期稳健现金流的特点，建议如下：

1 除了银行定期理财就不会其他现金保值增值的人，买！

银行定期理财收益在逐步下滑，现在找个3.6%年化收益的都得5万起，还是非保本收益。

2 懂得综合配置概念和有一定动手能力的朋友，买！

10个鸡蛋不要放在一个篮子里这个概念，相信大家都知道，但是还不够，以后随着国越富越民强，我们手里的钱会越来越多，我们要让自己掌握“蛋清”和“蛋黄”都要合理，区别分配的能耐，赚个钱忒不容易，能不好好的安置（保值增值）吗？

3资产特别丰厚的，更需要买！

道理同2，没有最好的产品，但是可以有最好的组合，建议各位企业家，私营主，稳定中产资产配置里面妥善安置有稳健现金流的年金类产品，并建议增加关注增额终身寿，其财富规划与传承，税务和法律方面的功能更甚于经济收益。



但是，月光族入不敷出者，尤其是保障性保险都还没有配置的朋友，暂时不买！

这类人建议先削减支出，扭亏为盈，然后先买意外和重疾险。

因为，次序不对，一切白费。

想象一下，一个什么保障性保险都没有的人，买了一份年交5000的理财险，万一不幸罹患重疾，这份保险还能保得住吗？

当下：积极投资自己，提高工资，尝试开展点副业，提升家庭收入。

长远：提前谋局，家庭资产配置观念以及行动必须尽快跟上。

如果不会，不想从头学，那就简单快捷---跟着下面这个图来!



最后说说年金险的终极评价标准

我们对年金的关注点有：

1缴费情况，3年，5年，10年，趸交等；

2 返还方式：50岁，55岁，60岁等不同领取年龄

3 万能账户保底利率：1.5%-3%不等

4 其实最重要的也是终极评价标准应该是：整个年金产品的内部收益率计算：IRR

IRR，指不考虑外部的通货膨胀和利率走势，一笔投资的年化收益率。

IRR为年复利，主要用来评估一个项目或者投资是不是值得。IRR越高，说明预期获得的收益越高。

IRR计算出来的利率都是复利，而银行定期存款用的都是单利。

单利即无论存多长时间，都只按照初始的投资本金计息，而复利会将每期的利息加入下一期的本金计息，也就是我们俗称的“利滚利”。

举个栗子，存入10万元，

● 假设利率为4%（单利），那么10年后的本息和为：10*（1+4%*10）=14万元；

● 如果利率4%为复利，那么10年后的本息和为：10*（1+4%）^10=14.8万元；

这样看貌似差距不大，再继续往下看：



30年后本息和复利是单利的近1.5倍，40年后近2倍，50年后 2倍+，60年后3倍+…这就是复利累计的威力。

所以，如果计算出来的年金险的IRR可以达到3%以上，常年累计的话，实际收益要比目前的银行定期存款高很多。

在这里，推荐给大家一个小程序，微信里面可以查到：微客保，里面有IRR计算器：



最后，用某公司刚出的一款年金险教给大家测试一下





看上去眼花缭乱的，没关系，用IRR计算器一次性搞定：

按照图上演示，一个36岁的人每年缴费50000,10年缴费，那么按照演示，60岁开始领取，每年53300，保证固定领取20年，到了80岁一次性退保领取现金价值417500，那么基本上就是如下所示：



以80岁终止看，年化复利3.54%左右，还可以吧？求稳的钱嘛，保证领取到就可以了。

90岁3.87%左右，100岁4.1%左右。稳定持久，专款专用，活到老取到老。

总之，在利率下行，各种波动的市场中，这样的稳健账户非常值得多配置点，

毕竟没有谁还能在70岁再拿着那时可能流行的投屏类手机投资股票去吧？

有句话说的好：一顿操作梦如虎，统统不如复利3.5%



SIMPLE榛果
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作者：榛果云阅