高净值人士为什么偏爱美国保险

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写在前面

2020年，新冠疫情对全球的经济和生活都造成了一定的影响，这场“战役”不分国界和区域，关乎着世界格局、生死存亡以及家庭财富和个人健康。而“战役”背后让人觉醒的除了防疫意识，还有避险意识。



世界多国封锁禁令，多个经济体纷纷实行负利率政策，面对这些不稳定的国际形势，高净值客户的避险需求被逐步唤醒。防止财富缩水，越来越多的高净值人士以及富裕家庭都把美国人寿保险作为资产配置、财富传承、税务规划、债务隔离以及养老规划的重要工具，为自己以及家庭铸起一道“防火墙”。

如今，高净值人士配置美国大额人寿保单已经不是一件新鲜事，为什么美国人寿保险深受大家的喜爱呢？下面我们就来看看，美国寿险到底有何优势，能给个成为无数富人的必备工具。

1、历史悠久，法律体系完善

从1872年第一张美国保单至今，美国寿险已经有200多年的历史。美国保险行业不管在法律法规，还是在行业监管方面都处于领先地位。美国保险的监管体系、法律法规，保险公司的运作和经营以及产品创新方面都是其他国家和地区借鉴的主要对象。

美国保险行业由联邦政府和州政府的双重监管，联邦政府和州政府对保险行业拥有独立的管理和立法权。所以，美国保险公司接受极为严格的监管，每家保险公司的保险产品都要经过多个监管部门的审批才能推向市场。

此外，政府规定每个保险公司也必须有特别的保证金以备赔付需求。即便是保证金抵御不了强烈的市场风险冲击，此时还有再保险公司这个“屏障”，保险公司不能承受的风险由再保险公司承担。



2、美国寿险公认的“性价比之王”

不少人天然的觉得美国保险一定很贵，事实上，在保费价格优势这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国相比。数据显示，在同等保额的情况下，美国的保费是中国香港、中国台湾、韩国的三分之一，日本的五分之一，内地的六分之一。原因在于美国的寿命预期是全最长的，达到了120岁。所以，美国保险公司的风险成本相对较低。

此外，美国保险公司在产品设计、保险金投资以及成本控制等多方面都具有巨大优势。以IUL（指数型万能寿险）产品为例，保单收益与指数挂钩（例如：标普500），计算方法简单透明。结合“保底锁利”的独特机制，复利生息。过去20年，收益一直保持在7%左右，收益相对比较稳定。因此，美国人寿保险的杠杆一般都可以做到5倍、10倍甚至更高。



3、资产配置中必不可少的大类美元资产

如今“黑天鹅”等事件频有发生，美元资产的规避风险作用愈发明显，因此高净值人士配置美元资产的需求逐步增加。就目前来看，金融市场就“保底”和“固定收益”产品，除了银行存款、对冲证券和部分债券就是美国保险。全球低利率，甚至零利率、负利率，随着美联储的频频降息，各个银行的利率也一直下降。这对于没有太多美国证券交易经验的客户，直接进入对冲交易证券市场的风险很大。

然而，美国保险从诞生以来，最核心的价值就是保障（保人，保资产），充分确保投资人资产安全，保障投资人的利益。目前，美国保险是市场环境下很好的美元投资产品。



4、全球税务筹划的重要工具

随着CRS的逐步落地，目前全球已有100多个国家和地区承诺实施CRS，其中包括开曼群岛、百慕大等传统的离岸避税天堂。另外，已经有90多个国家的地区签署多边自动交换协议，其中包括中国、加拿大、新加坡、马来西亚、香港等，这意味着，一些高净值人士的海外金融账户失去隐私。

目前，美国实行FATCA，没有加入CRS，所以美国账户的金融信息不会与CRS国家交换，资产信息收到保护。

另外，根据美国国税局（IRS）的规定，人寿保单的收益免资本利得税，身故理赔金免所得税，搭配不可撤销信托，还能免除遗传税。因此，美国保险是天然的税务筹划工具，能够有效解决全球税务规划的问题。



5、享有司法豁免，不受官司追索

美国人寿保险的现金价值不受官司追讨，享有司法豁免保障。通过合理规划，美国人寿保险可以实现财富的隔离，在一定程度上实现规避婚姻以及政治等不确定的风险。另外，美国人寿保险搭配美国信托，能够最大程度实现风险隔离和资产保护。



6、保险公司重信誉，理赔简单

美国保险业已经发展了二百多年，保险公司比较注重自己的信誉，理赔简单而及时，言辞规范，不玩文字游戏。

在美国，从来没有发生因保险公司找借囗不赔或是故意拖延理赔的情况。一旦发生理赔争议，法律也倾向于保护消费者的利益，这一点是只有几十年发展历史的大多数亚洲国家的保险业没法比的，尤其是寿险。

除了保险公司比较“守规矩”，美国寿险理赔便捷的原因还有他们的“严进宽出”政策。在核保时耗时较长，核保条件相对严格，而在赔付时非常高效，程序也很简单，只需提供死亡证明翻译件及死亡理赔申请单即可办理，无需前往美国。

结语

美国人寿保险已经成为无数理财专家、财富高手的常备工具。如果您有需要，给自己和家庭成员配置一份美国人寿保单是个不错的选择。

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作者：YZ 资讯云