如何选择一份合适自己的年金险?

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序    言

现在随着世界环境和经济走势来到了拐点，大家都开始觉得投资不好做了，于是原来大家看不上的年金险，近几年渐渐地成了市场上的香饽饽。

说起年金险，很多人说它是养老金，教育金，婚嫁金，是一笔会被动增长的源源不断的现金流，这当然没有错。

年金险，并不是新设计出来的产品，很久很久以前就有了。笔者见过最老的是1991年的一张保单，大概一张银行卡大小，上面连受益人都没有。



年金险被设计出来的初衷，

确实是为了满足未来确定的某个开支需求。

那为什么今天要说

你的年金险是不是白买了？

因为现在市面上出现了很多奇怪的声音！



莫名其妙说分红比例要调整的，类似停售



或者像这样夸大利益的

看的我这个身经百战的资深从业人员

都惊出一头汗

图样图森破



01

那就让我

把这些年金险的底裤

给扒下来吧

首先，年金险分为



定期年金险

定期年金出现最多的地方就是银行了，因为银行定存最长也就5年，这类年金险就是作为银行理财不足的一个补充。

那么银行是怎么卖的呢？经过笔者几个银行门市的调研，基本就是看你定期存款到期了，给你说有个X%利率的保本理财，比你现在这个定存好，要不要给你转换一下？

可能大伙儿都懂银行利率，写多少拿多少，但是保险讲的是预定利率，不是说有4.025%就有这么多利息的。不过如果你买到这种，好歹算不错了，就是自己也没搞明白买了啥而已。这样的产品充其量是个理财保险，不能满足养老的需求。

定期年金另一个高度出没地，就是各老牌保险公司所谓的“开门红”，其实年金险本身健康告知少，购买无上限，这个开门红完全就是营销手段，不信你等开门红结束再去问问，一样有的。

02

产品举例

我拿最近接触到的产品给大家看看

国寿鑫享金生年金保险（B款）

以下资料来自中国人寿官网



收益感人

交100万，15年后拿回112.6万，年化利率0.8%，简直瞎了我的钛金狗眼。余额宝不香吗？还更灵活。

有没有听业务员说，万能账户收益率很高，那我们再次进行惯例打脸。





白马非马

最高4.9%，最低2.2%，大部分在3.7%

目前中国人寿在售的万能账户保底是2.5%，有些保险公司会低到1.75%，有些高的在3%。

重点来了！！！

如果保险公司能直接卖一个万能账户多省事啊，为什么偏要弄一个毫无意义的年金险呢？

答案是：

1、上市公司业绩需要，万能险不能算业绩

2、满足粉(jiu)丝(cai)需要，口袋里有余钱了

这个产品最大的问题，是脱离了保险转嫁风险的本质，养老金最怕的是利率下浮和长寿的风险，而保险公司用一个0.8%的定期年金险，加上一个保底2.5%的万能险，等于又把未来不确定的风险还给了客户。

如果你正在考虑是否要购买类似年金险，请三思

如果你已经买了，那就当给自己强迫储蓄了吧

如果你买的时候业务员有夸大利益的，可以申诉退保



03

召唤 #真年金险

那么，真正能满足养老的年金险应该是什么样子的呢？

1、从指定年龄开始终身领取，被动返还

2、固定的预定利率，目前最高3.5%

3、可以按月按年领取

下面用一款最近比较好的产品作为演示

30岁 女性 打算退休后每个月有1万的补充养老金，每年12万



这12万的退休养老金，你是相信业务员的嘴巴，还是相信保险公司不确定的万能利率，还是不管利率几个点，白纸黑字明明白白地写在合同上，被国家的法律所保护？

万能账户也许灵活一点，但是需要主动提取，当我们老花眼的时候，你是希望费力的去操作验证提款，还是安心的等钱来，哪种比较让你安心幸福呢？

康狮富



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作者：康狮富