为什么需要配置定期寿险?

忆困血馆闻

大部分人在配置保险时，首先配置的是重疾险，重疾险也是市面上卖的最好的险种，但寿险也是家庭经济支柱必备的险种，抵御家庭经济支柱不幸身故或全残的风险。

一、定期寿险保什么？

在保险合同约定的期间内，如果被保人身故或全残（不管是疾病还是意外导致），则保险公司按照约定的保额赔付保险金；反之，如果被保人在保障期内健在，那么合同到期结束，保费不会退还。

举例：买一份保障至60周岁的定期寿险，保额100万，那么就是60周岁前身故或全残，保险公司赔100万；如果过了60岁还健在，那么保障结束不退还保费，相当于是消费型的。
   二、为什么要买定期寿险？

杠杆高

定期寿险的杠杆是非常高，保费便宜，30岁男性，保至60岁，30年交，100万保额，保费大概一千元左右，差不多1000倍的杠杆，如果我们不幸在60岁前身故，我们可以获得100万的赔付，这笔钱可以用来补贴家用，保证家人的生活质量不因家庭支柱倒下而被改变。

家庭经济责任

60岁之前，我们是家庭的经济支柱，上有老下有小，还有赚钱的能力。但是60岁后我们减低或失去了赚钱能力，对家庭的经济责任少了。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭有经济冲击非常小。60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了。
   三、与其它险种对比

可能大家容易将意外险、重疾险、终身寿险、定期寿险的身故混淆，都带身故有什么不同呢？
定期寿险 VS 终身寿险

1、保险期限不同

定期寿险：以根据自身需要选择保障的金额和期限，一般是保障至60岁-70岁。

终身寿险：终身。

2、功用不同

定期寿险：保障功能，家庭的收入损补偿，保证家人的生活质量不被改变。

终身寿险：财富传承，将遗产以保单的形式传承给子女，达到一定保额可以对接信托，设置领取条件，防止被子女挥霍。

定期寿险 VS 意外险

这两个保险都是保“身故”。但是区别在哪里？

意外险：保险规定里的意外可能要让你大跌眼镜。举个例子，高原缺氧导致身故，不算意外；中暑导致身故，不算意外；猝死，不算意外。等等，意外的原则是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

定期寿险：不管你是什么原因导致的身故，只要确定死亡，就赔付。当然了，免责条款除外。（2年后自杀也可以赔）

定期寿险 VS 重疾险

很多人认为配置了重疾险就不需要配置寿险了，因为重疾险中带了身故责任，但是有没有想过保额够不够，寿险的保额是家庭收入或支出的10-20倍，重疾险的保额是家庭收入或支出的3-5倍，可以看出即使配置了重疾险带身故，保额是远远不够，我们只能说在配置寿险时将重疾带身故的保额减掉，降低寿险保额。

重疾险：重疾险的身故责任和寿险的责任是非常类似的，不管何种原因身故都能赔，免责条款也很相似，不同在于，重疾险如果赔付了重疾，身故责任就终止了。

举例：张三买了50万重疾险带身故责任，1年后确诊癌症，保险公司赔付50万，身故责任终止，3年后身故，重疾险没有赔付了。
   四、定期寿险适合人群

1、哪些人尤其需要定期寿险

家庭经济支柱：家庭经济支柱是家庭的主要收入来源，如果不幸倒下对家庭的冲击是非常大的，子女的教育、父母的赡养、房贷、车贷，未来的生活费这些都需要考虑。

2、哪些人不用考虑定期寿险

小孩：这个时期是没有家庭责任的，没有收入来源，即使身故，对于整个家庭经济上的影响是很小的。

老年人：这个时期对家庭责任相当较小，基本已经退休，收入来源减少，身故对家庭的冲击相对较小。

五、如何挑选定期寿险

定期寿险在市场上，相对来说并不多，那如何评定买的定期寿险是“好的产品”？

在选择定期寿险时，一定要注意以下几点：
1、保险责任

在选择定期寿险时最好包含身故和全残责任。保额根据自己的需求来定（最低需要包含自己身上的负债，比如房贷；最高需要覆盖身故给家庭带来的收入损失）。

2、免责条款

不承担保险责任的范围，责任免除条款内容会在合同中以列举方式规定。例如：犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争等等。在投保前，应通读一遍这些责任免除条款，知道在哪些情况下，保险公司是不承担保险责任的。对于不赔付的声明条款，是越少越有助于被保人。

华贵大麦的产品免责条款只有三条，这是非常少的免责条款。



现市面上性价比高、产品较好的定期寿险有华贵大麦、国富人寿，可以根据个人需求和喜好选择。





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作者：志敏说险工作室