损失20万也要退保 - 这类年金险坑你没商量!

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给客户整理历史保单，客户被坑最多的就是年金险了！

买到好的产品，感觉很值。比如我给自己小孩买的，终身年复利3.8%，缴费期后随意支取。

而有一类年金险，我帮客户分析后，大家都大呼上当，损失几十万也要退保！

1

还原真实的储蓄型理财

储蓄型保险，有增额终身寿险和年金险两种。

说白了，储蓄型保险就是把一笔钱交给保险公司打理，保险公司给我们一个持续终身的利率。

比如，给自己小孩存一笔钱，可以一次性交完，也可以分3，5年慢慢交。

如果把储蓄型保险看做一个理财产品，从投资的三个维度看：

风险：0风险！

利率：年复利3.5%，持续终身

流动性：冻结3-5年后，随时可出但不可进。

一、风险

不谈风险的投资理财，都是耍流氓！

储蓄型的保险风险极低，和国债持平！

为什么？



人寿保险公司破产，国家会指定一家保险公司接手保单！

这是国家制度和法律层面决定的。

因此，人寿保单的兑付是刚性的，比银行存款还要安全（银行破产，存款最后还是保险兜底）。

二、收益

年复利3.3-3.5%，持续终身！

收益怎么算？

保险公司给我们拉一张表（如下图），写在合同里，到时间就有确定的钱，白纸黑字，很稳！（现金价值就是账户里的钱）

21年翻一倍，指数型增长。



可以看到，第3年回本，第5年就有3%的年复利！

以后不断上升，后期达到年复利3.5%！

一直有买理财的人都知道，几年前的理财产品利息高到7%，那样的时代已经一去不复返了。



现在的理财产品，3.8%左右的利息，未来要是只有2%，1%，甚至负利率。怎么办？

纵观整个市场，只有储蓄型保险能帮我们锁定利率一辈子！



作为孩子的教育金，自己的养老金都很合适。

三、流动性

储蓄型保险，前面几年的流动性是比较差的，要取出来的话，会亏本！

但5年后，就很舒服，现金价值大于本金，利息也到账了，随时可以取。

到时候可能都不舍得取，毕竟很可能其他地方没有这么高的利息了。

因此，在家庭资产配置中，想找一个安心的地方，存放压箱底的钱

储蓄型保险简直就是神器！

2

避坑，这类年金险不能买？

带万能型的年金保险，特别是分红型！

举个例子，

朋友买的一个*福赢家分红型年金险

35周岁时买的，年交保费10万，交10年，20年后回本。

我们来看能取多少钱？



是不是很复杂，我们总结一下：



可以看到，我们一共交了100万本金。20年期满，保险公司返还本金，每年给我们6474元的利息。

我们把一个“正常”的储蓄型保险（增额终身寿险）和*福赢家做个对比

用相同的领取方式，看最后相差多少钱。

做个表



总结一下，*福赢家在55岁还给客户本金后，每年给客户971元，即使是活到100岁也只有4.4万元。而增额终身寿险还剩余43万元的现金价值。

那么附加的利率达5%的万能账户是什么呢？



首先，我们要知道，每年交的10万保费是进不了这个账户的。只有每年领取的生存金6474元才会进入这个账户！

其次，这个账户的收益是不确定的，根据以往经验，起初保险公司会给比较高的利率比如5%，以后逐年下降，最后都会降到保证利率2.5%。

那么，我们可以自己另外存钱进去吗？

可以，但有高额的手续费等着你。



还没产生利息，先收个2%的手续费再说，半年的利息没了！

这就完了吗？并没有，取钱再收一笔！



我们从风险、利率和流动性的角度来分析一下。

一、风险

我们前面说过，寿险合同是刚性兑付的，安全性都没问题。

二、收益

20年后，*福赢家的总收益17万左右。

年利率：6474÷1000000=0.65%，不到1%！

而增额终身寿的总收益达到563389年。

年复利有3.3%，单利达到了3.75%。

可以看到，增额终身寿险比*福赢家整整多了43万的利息，这个坑太大了！

三、流动性

*福赢家是不允许中途领取的，如果退保，只能拿回已交保费的一半，亏死！

增额终身寿险则不同，交费期间内退保确实会亏损，但交费期后就能回本，而且有不错的收益。中途还可以根据自己的需求随意支取，流动性很强。

因此，

*福赢家的流动性极差，20年间只有固定领取的钱，本金动不了。

增额终身寿险则不同，缴费期结束就已经回本，还有不错的利息。其后可以随意的按需支取。

我给朋友分析完保单，他已经交了4年保费40万，而退保会亏损20万。

但他想了想，说如果我继续交费，我还要交60万，本金要16年以后才拿得回来，利息损失太大了。

几天后，他去退保了！

3

总结一下

储蓄型保险是好东西！

存放我们家庭底层资产的好地方：0风险，终身复利3.5%，随时支取！

但那些披着年金险的外衣，利用复杂的条款割韭菜的产品，千万不能碰！

如果你拿不准，可以把保单发我看看，帮你分析一下！

彩蛋

我作为保险经纪人给自己孩子买的年金险，那时年复利还有4%！



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作者：卢愿