年金险推荐| 收益确定、可长可短、灵活使用的【横琴传世壹号】

我的苦恼冉

写在前面的话：
最近一个朋友跟我抱怨：“掰拉，我买了好多保本保息的产品。每次想买一些高收益的产品，身边的朋友都提醒我潜在的高风险。我就是想试一下可以搏一搏的产品。有推荐的吗，这个该怎么规划？”

其实，这就是一个现金流规划的问题。我们谈论的所有金融产品，是用时间定价的。工作赚钱以及投资理财，最终的目的是为了两类幸福：
（1）更多的幸福（越来越好的事）比如看到喜欢的东西可以买买买、换舒服的住所、每年几次的旅游、开拓自己的兴趣、再教育再提升，等等。这类事情需要有流动的现金流，在需要的时候可以马上变现、消费。- 建议的投资期限：1天-1年
- 建议的投资产品：活期储蓄（银行自营的）、货币基金、股票、开放式理财

（2）扎实的幸福（不能不好的事）
企业现金流，债务隔离，家庭身体健康，孩子必须教育金，退休后维持基本的生活，介入式养老看护，等等。这类事情不能等着有事才想起来做，需要提前准备远期规划。- 建议的投资期限：5年 - 长期 - 建议的投资产品：保本基础上有稳健增值的投资，如下图
今天掰拉要介绍的产品，是一款市场非常火爆、收益确定、可长可短、灵活使用的年金产品。购买目的用于给自己和家人扎实的幸福。Herer we go~


01

公司介绍

横琴人寿保险有限公司于2016年成立。公司注册资本金20亿元，总部设在珠海横琴自贸区。2020年三季度综合偿付能力为162.32%，成立至今一直保持风险评级A级 （连续14次），运营状况良好。储蓄类产品在市场同类型产品中，收益较高。





02

传世壹号 产品介绍

相信大家对于增额寿险都有一定的了解了，它是一类特殊的寿险，不仅具有转嫁身故风险的功能，还有储蓄增值的作用，如作为教育金、婚嫁金、养老金、传承金等等。
那么，传世壹号有哪些不一样的呢？产品到底好在哪里？
今天我们来一起扒一扒！
01. 产品，长啥样

1

长期增额寿险 ：终身， 随时可以领取

产品名称：传世壹号

保障期限：终身

缴费方式：趸交、3年、5年、10年、15年、20年

缴费起点：1万元交

领取方式：灵活领取（领取方案举例，参考下几节）

身故责任：max (现金价值，累计已交保费*给付系数）

18-40岁：1.6倍 x 已交保费

41-60岁：1.4倍 x 已交保费

61岁以上：1.2倍 x 已交保费

其他责任：年金转换权

投保人豁免：因投保人发生重疾/特定疾病/身故，豁免保单未交保费，合同继续有效 （可选）

02. 讲收益，绕不开

理工科背景让我喜欢用数字说话，怎么也得算个保单价值的内部收益率(IRR)。为了方便对比其他长期固收类产品，我们也会转换一个单利，供大家参考。

举个例子 ---

存1年，第6年末回本，第10年末满期领取的时候，IRR（简单理解成复利吧）有3.38%。折合年化单利约3.95% 。

存5年，第6年末回本，第18年末满期领取的时候，IRR（简单理解成复利吧）有3.43%。折合年化单利约4.5% 。





温馨提醒：对比储蓄险的收益，不能单独对比当期利率，还要看远期利率。因为保障终身的产品，具有长周期、不可逆的复利生息。

03

子女终身规划方案

【0岁男孩儿，每年20万，分5次缴费】
灵活领取方案 ①
1）教育金：给孩子的第一笔钱是他们的大学教育（留学）补充金。从孩子19岁-22岁，大学四年期间，每年可以收到20万补充读书期间的学费、生活费、社交费、或是初步创业尝试的启动金。
2）婚嫁金：等孩子毕业工作后，不管事业多成功，可能30岁也该结婚了。这个时候可以一次给孩子一笔50万的婚嫁金。
这个时候总共领取了本金的150%. 如果要关注什么时候返本，其实在小孩很小的时候就已返本，提取灵活。
3) 养老金：等孩子退休，从61岁到80岁，每个月可以领取1万的养老金。81岁时，还可以一次性领取115万。 用于年老后的刚性医疗支出和看护支出。



灵活领取方案② ：
与方案一不同的是，孩子因为工作或者生活的原因，暂时不需要30岁就领取一笔钱，可以延迟领取。从35岁开始，每年领取5万元，作为工作或者生活的补充金。连续领取15年至50岁。
从60岁开始，每个月领取1.6万的退休金，直至80岁。在81岁依然可以一次性领取121万，用于年老后的刚性医疗支出和看护支出。



【来自客户的真实分享】
曾经一个同事问客户为什么要给女儿做年金储蓄计划。客户的答案十分发人深省。
客户说，想让女儿工作以后可以租一个离公司近一点的房子；为第一次面试买一套高级些的套装；在还没找到心仪工作的时候可以安心等一等。因为她有一份只属于自己的被动收入，虽然没有很多，但是会给她以后的人生多一些选择的空间。
又补充说，我努力一点，让她少一点被金钱的恐惧支配，让她有机会去选择自己喜欢的事业并为之热血奋斗。
这是送给孩子最好的礼物。我们听后十分动容。


04

个人养老规划

【40岁青年，每年20万，分5次缴费】
灵活领取方案① ：
从40岁开始，每个月存1.6万，总共缴费5年。共攒了100万。
61岁开始，每个月领取8.3千的退休金。直至85岁，已领取了本金的250%。 在86岁依然可以一次性领取14.9万。
如果担心资金紧张临时需要现金流，在缴费5年后的第6年已回本，可通过保单贷款或部分减保领取所需现金流。



【30岁青年，每月存4.1千，分20年缴】
灵活领取方案②：
如果短期缴费压力较大，又希望在退休期间可以领取较高的养老金，可以选择20年慢慢攒钱。从30岁开始，每个月存 4.1千（每年5万），总共缴费20年。共攒了100万。
61岁开始，每个月领取1万的退休金。直至85岁，已领取了本金的300%。 在86岁依然可以一次性领取15.9万。



【来自客户的真实分享】
有个客户咨询我们养老年金，从一开始考虑平安国寿这类万能账户产品，回到实实在在的养老金。他分享了几个点，非常有意思。

他认为利率一定会下行，虽然不一定是负数，但是0是大概率。

他认为保险公司一定会下调利率，但是因为精算反应没有其他理财产品灵敏，所以打了时间差。

他认为投资和保险必须分开，基金定投必须有，养老金这种确定收益才是保险的真谛。

他认为随着基因技术的发展，人类可以活到140岁，保险公司现在对于人类寿命是一个误判。人类长寿是大概率事件，所以活多久拿多久的真养老年金特别好。

05

产品亮点总结

（1）支持灵活减保，操作足够灵活

- 退保：申请退保，把对应的现金价值领出来，合同终止；

- 减保：减保可以领走部分现金价值，剩余的现金价值继续复利滚存。减保可以不限次数。
- 贷款：可以贷款80%保单现金价值出来用，每半年还一次利息。


很多读者表示不懂保单贷款的精妙之处在哪里。为了方便解说，我们这边统一用“质押率”来讲解和对比不同金融产品。每家银行或金融机构，出于防范风险的考虑，对于质押率有一定的评估。简单来说，风险越大，质押率越低。风险越低，质押率越高。

国内传统银行抵押贷款的抵押率一般为70%左右，其抵押率的高低顺序一般是：有价证券(不含股票)、流动资产、房地产、其他固定资产和无形资产（比如股权可能只有30%）。其中国库券的抵押率最高，达90%左右。

对于一个500W估值的房产，一般拿去抵押贷款额度为估价的50～70%.  贷款期限一般为1年-5年。当年约3.6%-4.8%. 借款期间，不会有存款利息，申请文件和手续较复杂。并且对贷出的资金使用有较多的限制（比如用于买股票、高风险投资等等原因会被停掉）

对于一个500W趸交的保单，第一年的质押率达到72%，10年后质押率至100%，之后每年提高。贷款期限为终身，每半年还息一次。横琴人寿当前利率为5.2%。借款期间，并不会影响保单原有利益 e.g. 实际利息 = 5.2%贷款利率 - 保单当年滚存利息（2% ~3.4%）。申请文件和手续简单，对于贷出的资金使用没有限制。

（2）回本周期短
返本周期意味着短期内需要取出本金，返本的时间越短，则收益损失越小，相对来说，收益会更高。对于这个产品，按趸交方式，第6年回本.



（3）短期 / 长期高 IRR，收益足够优秀 如果将这个产品从收益角度来说，以目前衡量一个产品收益好坏的黄金标准IRR来看，其长期收益可以维持在3.3%左右，最高可达3.48%（按照银保监会的要求，理财型保险的预定利率不能超过3.5%，另外还要剔除各种费用，能达到3.48%的收益非常惊艳）





如果做趸交的话，从第7个保单年度开始，基本可以PK过同类其他产品。算是趸交责任中的佼佼者。





（4）带身故杠杠

作为一个终身寿类产品，当然包含寿险最基础的身故责任。身故杠杆前期为确定性比例已交保费杠杆，后期与保单现金价值保持一致。身故杠杆性稳步上升，30年身故杠杆率集中在2.04 - 2.77区间。

（5）可选投保人豁免，周全呵护

提供被保人身故保障，按已交保费和现价较大者给付身故保险金。若投保人发生重大疾病/特定疾病/身故，可豁免应交未交的保费，保障继续有效，减轻家庭财务压力。

（6）收益确定，刚性兑付

合同生存金和满期金都是确定收益，写入合同，安全。

年金险的安全性：年金险属于人寿保险合同，绝对安全，完全可以把心放肚子里。

在一定程度上，保险公司的安全性甚至要高于银行存款。根据条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额是50万元，超过部分将从银行清算资产中受偿。

《保险法》第 92 条规定：如果保险公司被撤销或破产，人寿保险合同（比如年金险）会由其他保险公司接管，消费者保单利益不受任何影响。也就是说最极端的情况买的年金保险这家公司倒闭了，保单依然照旧领钱，国家及监管机构刚性兑付。

年金险的现金价值、生存金返还等，都是白纸黑字写进合同，不管未来保险公司发生何种变故，都保证能拿到这些钱。

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作者：爱探险的贝拉