投资年金与人寿保险的比较

胡37

年金跟其他理财的工具有何不同?

首先让我们简单的来解释年金。一般人到银行存钱就是跟银行有个存钱合约。那如果我们到保险公司存钱就像有合约就是年金。买保险的原因很多时候是因为担心意外或是活得不够长。但是买年金的原因可以说是位了怕活的太长，把钱花完了。我们都知道现代人的平均寿命不断延长，今天一对夫妇来说有一人会活到95岁，随着科技发达，预计未来五到十年我们毎个人的平均寿命可达100岁。前一阵子时代杂志封面有一篇文章说现在的婴儿出生可以活到120岁。

寿险和年金是为退休规划而做的长期投资，但除了保障的共通性外，让我们从几个方面来分析两者的差异性：



从税的角度

年金及寿险都是缓税的，最大的差别在于年金是先进后出，也就是说你赚的钱先拿出来都是利息，例如: 一个人每年赚5%利息，每年拿5%出来，等于每年我拿的钱都是赚的钱，也是需要加上利息的。保险则是先进先出，我先放的钱，先拿出来，所以当拿本金时，是免税的，而且最大的好处是保险可以用保单贷款的方式，把保单的现金借贷出来，做到终身免税。所以在税收上来说，寿险是收入免税，而年金则是延税。



死亡理赔

年金的死亡理赔金需要课税；寿险的死亡理赔金免税。所以在死亡理赔方面，寿险有绝对的优势。

时间上的限度

年金对年轻族群来说，必须等到59岁半才可以领，不然会罚钱，而寿险就没有这样的限制。

人寿保险是你现在钱放进去不能在短时间拿回来，适用于长期规划。年金的好处在于资金的灵活运用，随时可领出，只是可能要面对罚款及报酬率低的情况。因此对较年长及近期想退休的人来说，寿险可能缓不济急，而年金因为可以随时运用资金，因此会较为实用。

另一方面，一般投资型寿险不能保证将来可以拿多少，只是比较保守的预估。可是年金有终身俸的设计直至当事人过世为止。所以对比较保守的人而言，年金可以提供保障，虽然它的回报跟税务比较差，但是如果很在乎保证的话，年金就是一个比较好的选择。



保费的来源

人寿保险不可以用退休计画的钱来投入，比如说像IRA。但IRA可以用在买年金，所以我们从这个角度来看，就可以很清楚的判断，什么时候投资年金比较好。保守型且需要保证收入及个人退休帐户有钱的人就适合年金。反之，有足够时间的投入，且至少十年以上才需要用的钱，期望享有好一点的投资保酬率及税务上优惠，或是死亡理赔也不用打税，则人寿保险是比较好的选择。



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作者：美保平道