为什么香港保险不适合我们?

我放心你带套猛

在曼谷呆的那几年，我也买过友邦，买过美亚，还买过暴雷的安盛，对于在海外长呆的人，确实香港保险会实用些。
香港和大陆人寿保险的设计和运营原理相同，各有各的特点，本质上没有太大的差别。相对而言，香港因为寿险业务开展时间相对久，市场及客户的保险意识、保险理念更进步一些。而且，一直以来，香港给大陆人的映象是更先进一些、更发达一些。    但是，在曼谷呆的那几年，我也买过友邦，买过美亚，还买过暴雷的安盛，对于在海外长呆的人，确实香港保险会实用些。
香港和大陆人寿保险的设计和运营原理相同，各有各的特点，本质上没有太大的差别。相对而言，香港因为寿险业务开展时间相对久，市场及客户的保险意识、保险理念更进步一些。而且，一直以来，香港给大陆人的映象是更先进一些、更发达一些。    但是，做为保险这种金融工具，其先天具有较强的地域属性，那为何回国后，这些保险就不适合我们呢？
1）大陆政府对香港保险的态度
总结：大陆政府在对待香港保险的问题上表面禁止，谨慎提醒，实则不管。这里牵涉到了中国保监会、外汇管理局、国家税务总局三个政府主管部门。中国保监会（现与银监会合并为“银保监会”）在2016年5月11日发布的《中国保监会关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》是表面禁止，在2016年4月22日发布的《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》是谨慎提醒。首先，中国保监会作为保险行业的主管部门，它的立场是维护大陆保险行业的正常发展，所以从保监会的立场出发，严禁任何形式的香港保险出现在大陆。其次，外汇部门的立场是维持外汇收支平衡，虽然对购买健康保险和意外伤害保险的赔偿金同意结汇，但这里的健康保险的购买理由仅仅只有境外旅游、商务活动以及留学，意外伤害保险也只能是无现金价值的保险。最后，国家税务总局的立场是依法征税、依法申报，因此原则上凡是海外所得，都应当申报、纳税。


(《风险提示》从法律、外汇、收益、现价、条款等5个方面作出了警示)所以，三个主管部门并未完全统一立场，导致购买香港保险将存在极大的风险隐患：1. 保险行业主管部门不认可任何境外保险公司的经营资格；2. 投保资金出境涉嫌违反外汇规定；3.第3点也是最为重要的，投保后所取得的境外保险的任何形式的理赔金，原则上均属于申报和纳税范围内的境外所得。

2）两地的保险公司在险种上差别不算很大，但在经营上有差别。1.香港保险是契约赔付，大陆保险是通融赔付。或许是因为作为英国殖民地100多年的原因，香港人办事一直严格地遵循条款并坚信自己有契约精神，这在保险赔付中也能体现。但内地的保险公司受政府的约束力度较大，当发生比较严重的公众事件时，哪怕合同条款中没有载入的，国务院或银保监会一旦找各家保险公司“约谈”，内地大型保险公司也必须妥协。比如2008年的“5.12”地震，08年之前的保险合同中都会将“地震、泥石流”等重大自然灾害作为责任除外项目，但“5.12”发生之后，国务院约谈了内地各家保险公司，保险公司针对这次的地震受灾家庭凡是购买过保险的均给予了赔付。再比如现目前的新冠疫情，对于全球来说都是一种新型疾病，各家保险公司在之前都不可能将其列入重大疾病保险的赔付范围中。但国务院、银保监会约谈之后，凡持有中国人寿重大疾病保险的客户一旦确诊均可获得xxxxx元的赔付。这就是内地保险所谓的“通融”赔付。



2019年6月10日香港安盛保险投连险暴雷，4亿港元亏损血本无归，内地人在香港拉横幅讨说法，却被香港人嗤之以鼻，嘲笑“自己没有契约精神，亏损了还不要脸地跑来闹”）
2.香港保险公司采取“最大诚信”的投保制度，也就是我什么都不问，你自己说你有什么问题，要遵循无限制的告知，比如说你买时没有甲状腺结节，但是你买过之后你患了甲状腺结节，那么你要去跟保险公司讲，香港保险公司会去评估是同意继续承保或者说加费承保或者是退保，但是如果你没有去告知，那么当发生保险事故的时候就可能会被拒赔，包括家族病史，遗传病史，这都要无限的告知。如果没说但事后被我查到的，基本上拒赔。公司和客户处于一个公平平等的地位，如果发生保单合同纠纷，法院会遵循“契约精神”评判。

内地保险公司使用“如实告知”的投保原则，也就是我问什么你答什么，我没问到的你可以不回答，如果出了问题那算我的锅，与你无关。并且根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，保险公司在合同成立2年之后，不得解除合同（且禁止反言）。公司和客户相比之下，在法官眼中客户明显处于弱势群体，所以在与保险公司的诉讼官司中，法官大概率会以保护投保人的权益优先。



3）地域性差异其实这一点很简单，就一句话：人在哪里，风险在哪里，保单就在哪里。我们买保险的目的，就是拿走担忧，买对、赔好。这个赔好包含了2点：第一理赔快，现目前各家保险公司基本上都能做到；第二到账快，这个香港保险和内地保险差别就大了。内地保险公司（其他公司我不能保证，至少我们公司现目前是）医疗报销资料上传后1-2天到账，重疾、身故赔付款3天内到账。反观香港保险，流程相对复杂得多，报销、理赔资料都还要寄到香港。而且理赔款要么被外汇部门拦截，要么给你一张支票，通过地下钱庄再换成软妹币。试想一下，真当不幸来临的时候，我们还有这闲工夫去折腾换汇吗？



综上所述，其实香港保险还是适用于自诩有“契约精神”的香港本地人，或者有明确的香港移民计划、拥有香港永久居住权、长期在香港居住的外国公民，购买香港保险是很好的选择，但并不适合大陆居民购买。还是那句话，就跟香港人不会买大陆的社保来养老一样，人在哪里，风险在哪里，保单就在哪里。万望慎重考虑。

如需了解更多，欢迎添加小编，分享给你的不只是保险。


               
作者：泰菲