蓝莓评测 | 最后10天,新旧重疾险到底怎么选?

芊芊551

重疾险的新定义、旧定义即将在本月底切换（2021年1月31日），不少好的重疾险已经开始陆续下架。

重疾险的定义决定了保障疾病的种类、疾病赔付的标准、赔付的金额比例等等。

这次重疾定义与规则的变化，是不可逆转的。这些规则一旦改变，将对所有的重疾险进行大洗牌。

而且最近出现的“择优理赔”，让旧定义的重疾险更加有优势，下架前的这几天，就是几年内投保重疾的最佳时期了。

如果你还没有重疾险，或者想要补充重疾险，非常有必要认真阅读这篇文章：

重疾的定义，为什么很重要？

重疾新定义，都改了什么？

重疾险，买新还是买旧？什么是“择优理赔”？

不同人群的重疾险产品推荐

重疾定义，为什么很重要？

一句话总结，重疾的定义关系到：如果我们生病了，重疾险能不能赔、怎么赔。

我们投保重疾险时，保险合同会写清楚，这款保险保什么疾病，这个疾病到了什么程度能赔付，这就是重疾的定义。

举个例子，现在你去买重疾，不管你买的哪家公司的哪个重疾险，合同里关于“恶性肿瘤”都是这么写的：

恶性肿瘤：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

（1）原位癌；

（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（3）相当于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；

（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

也就是说：

重疾定义就像是一把尺子是我们生病理赔时的量度
医疗水平在进步，保险行业也在向前发展。现在，这把尺子到了更新的时候。



重疾新定义，都改了什么？

上次我们发文章时，重疾新定义只发布了《征求意见稿》，现在新规落地，我们这就来划划重点。



1. 疾病范围

新定义将重疾病种扩大到了 28 种，并增加了 3 种必保的轻症。

病种看起来多了，但目前市面上大部分重疾险已经涵盖，实际区别不在多少，而是新定义统一进行了约束，更规范了。

更重要的区别在以下两点。

2. 赔付标准：有宽有严

新定义下，有些疾病理赔门槛更低了，也有些疾病更严格了，更多的是规范了定义。

比如最高发的轻度甲状腺癌，在理赔上就被移除了重疾范畴。

甲状腺癌这种疾病治疗费用不算很高，但在男性女性中都非常高发，被剔出重疾，对我们的直接影响就是：得了轻度甲状腺癌，拿到手的理赔金更少了。



图：摘自华泰保险2019理赔报告

3. 赔付比例：轻症最多30%

这次新定义还有一个比较大的调整：轻症疾病的赔付，最多只能占到重疾基本保额的 30%。

然而很多优秀的旧定义重疾险，在轻症赔付比例上已经做到了 40% 以上，最高能达到 50% 。

瑞秋多次强调：买保险就是买保额。轻症赔付比例的调整，理赔时影响不小。



买新还是买旧？什么是择优理赔？

最近不少保险公司针对重疾险定义切换，宣布了一个新政策：“择优理赔”。

所谓的“择优理赔”，就是你买了旧定义的重疾险，如果发生了疾病，原本应按照旧定义理赔。但如果这种疾病在新定义下理赔更宽松，也可以按新定义来赔付。

脚踩两只船、鱼和熊掌可以兼得的机会着实不多，这相当于降低了理赔的门槛，是对消费者非常有利的政策了。



目前已经有 50 多家保险公司发布公告支持择优理赔，投保这些指定的重疾险，相当于能把新旧定义的优势都占上。

不夸张地说，买重疾，现在就是最后的黄金时期。



不同人群的重疾险推荐

目前市场上的热门重疾险都在陆陆续续下架，我们挑选出旧定义下最后一批优秀的重疾险，推荐给大家。

这几款重疾险的共同特点是：

• 保障全面，赔付比例高

• 性价比高，几乎地板价

• 支持“择优理赔”

以下推荐的几款重疾险，基本能覆盖绝大多数人的需要。

可以结合自己的具体情况，看看自己适合哪一类，同时可以试算一下保费多少，结合自己的预算综合考虑。

第一类：全面保障，一步到位

以下两款重疾险最大的特点是：重疾多次赔付。

如果你预算足够，想要更“无死角”的保障，覆盖极端风险，就选多次赔付的重疾险。得了一次重疾后，保障还在，生病了还有机会再赔一次。



守卫者 3 号的核心保障在于：125 种重疾，不分组，可以赔两次。对多次赔付的重疾险而言，一定是不分组更好，这也是这款重疾险的最大亮点。

多次赔付重疾险 分组vs不分组

分组赔付：疾病分组后，每一组的疾病只能赔付一次；只要有一种疾病得到赔付，这个组的其他疾病不能再赔付。

不分组赔付：疾病不分组，每一种疾病赔付一次；第二次赔付时，剩余疾病均有同等赔付的机会。



如意人生守护（典藏版）最大的亮点在于赔付比例高，生病了能拿到的钱更多。大部分重疾险中症赔付比例是 50%，而这款重疾险，轻症能赔 50% 保额，中症赔付60%。轻中症的赔付比例都是目前市场上最高的。

两款重疾险投保选择上都很灵活，可选定期或终身，更建议选择终身保障。保的时间足够长，多次赔付才更有意义。

第二类： 保障扎实，性价比之选

以下两款都属于：保障全面的单次赔付重疾。

这两款重疾险，重疾、中症、轻症的赔付比例非常高。如果在 60 岁前得了重疾，能多赔 80% 的保额，这是一个破纪录的赔付比例。

恶性肿瘤和心脑血管疾病二次赔付，也可以自由选择，而且赔付比例很高，第二次赔付 150% 保额，也是目前恶性肿瘤二次赔付保额中最高的。



达尔文 3 号的保障整体上比较均衡。高发的中度脑中风、早期恶性肿瘤，还有 3 种常见的心脑血管轻症，能额外赔付。



超级玛丽 3 号 max 中症、轻症赔付比例更高，60 岁前轻症额外赔 10%，中症额外赔 15%。买保险就是买保额，优势不用多说。

第三类：定期保障，实惠之选

预算不多的朋友，可以考虑配置定期单次赔付的重疾险。还是那句话：别因为追求大而全在保额上受委屈。



嘉和保基础保障完善，支持保至 70 岁或保终身，身故责任选择也很灵活，可选可不选。最关键的是在同类重疾险中价格非常有优势（尤其是男性），适合预算不多的人投保。

第四类：儿童重疾险

儿童重疾只推荐两款：守卫者 3 号少儿版和妈咪保贝。



与成人版一样，守卫者 3 号少儿版同样是多次不分组的重疾险，适合预算充足，想一步到位的家长考虑。不幸患上白血病等儿童特定重疾的话，还能额外赔付 150% 保额。



妈咪保贝，各方面保障都很扎实。最大的特点是保障期限、附加责任上的选择都非常灵活，丰俭由人。不管怎么搭配，性价比在同类少儿重疾险中都属于极高的。

孩子人生还长，保费便宜，又基本没有健康问题，建议趁年纪小做足保障。

预算充足，首选守卫者 3 号少儿版或妈咪保贝附加二次重疾，保终身，给孩子一辈子安心；预算不多，就考虑妈咪保贝，在保障期限或附加责任上作取舍，选择单次赔付或定期保障。



蓝莓结语

大病面前，重疾险的保障作用不可替代的。如果你和家庭成员还没有重疾险保障，在定义重疾险下架前的最后十天，请务必考虑这个问题。

而且最近几天投保咨询的人一定会很多，建议大家尽早决定。如果健康有小毛病，核保也需要时间，千万别等到最后一天（有些 1 月 25 日就下架了），可能甚至会面临网络崩溃等突发情况。

如果有任何投保疑问，欢迎留言，瑞秋会一一解答！

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作者：蓝莓评测