养老年金,只有这款能治愈纠结病!

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01最近市场上的重疾险真的要卖疯了。
我能感觉到大家的紧张。能赶的都想赶最后一班车薅点羊毛。总体上，我是赞成大家薅羊毛的。
不过，最近遇到因为身体问题被拒保的客户也很多。
因此，如果实在赶不上，你也别着急了。现在，除了重疾险可以买，某些年金险也不错。这个也是薅羊毛的机会。我曾经讲过，目前内地市场上可以做养老的年金险，主要有三种类型：一是每年固定返还+分红的年金险，可以附带个万能；二是增额终身寿险，三是今年的开门红产品，中期返还本金和利息，不过也可以附加万能账户，做到终身增值。第一种，我已经不想讲了，因为各家公司都有，产品也没什么太大的突破，规规矩矩，固定返还部分的定价利率一般在2.5%，如果有更好的选择，我是不会优先选择这个的。
第二种，增额终身寿，是这两年市场上的主推产品，也是曾经的开门红产品，定价利率基本都是3.5%,属于保监会控制下的最高水平。第三种，是今年开门红的主流产品，定价利率一般也在3.5%，带个有保底收益的万能，总体效益也是不错的。我之前介绍过几款开门红产品，比较好的是中意的臻爱，身边有好几个朋友买了，不过只卖到1月11号，已经停售了，因此我也就不打算再讲了。还是把重心转回到能卖的产品上来吧。
02其实，除了以上介绍的三种类型，应该说还有一种，属于终身固定返还的，类似第一种，不过没有分红，也没有万能账户可附加（因为知道的人不是特别多，所以没规到上面去）。比如中韩人寿的悦未来，弘康的金禧世家，中荷人寿的今生有约。悦未来是4.025%定价的产品，比3.5%定价的金禧世家和今生有约都好一点。不过悦未来也定在3月31日下架了。所以，如果你现在没买悦未来，过了3月31，我们也就不再提了，只能把焦点放到金禧世家和今生有约的身上。
所以，就是这样，好的产品，都是一边写一边停。
跟不上节奏的，只能等下一个。而下一个，往往不如前面的。
最近，中意的高层跟我们透露，臻爱每卖一个亿就亏220万。因此，产品也是掐着点卖掐着点停。没买的，真没回头路可走。接下来的2021年，如无意外，内地我们能卖的估计就只剩下增额终身寿险了。03当然，在现有的市场上，增额终身寿险也是不错的选择了。
甚至不比悦未来差。我这两天帮两个女士做了两个方案，你可以瞅瞅。
45岁女士增额终身寿：

大家保的久安21和横琴的金满意足都是新产品，第一次讲。
传家有道和如意尊2都是老朋友了，大家都很熟悉。
不过，不管怎么样，都是增额终身寿险，平时能当保障，身故了赔一笔钱，到退休年龄每年能提一笔钱当养老，所以，尽管有的产品有效保额每年增长3.5%，有的能增长3.6%，但身故赔偿的保额差异都不大，因为长期看身故赔的还是现金价值，提取也是从现金价值里提。所以，增额终身寿险的生存利益，看现金价值才是最根本的，大家也别被3.6%甚至更高的包装迷惑了。从以上表格可以看出，新来的金满意足，在现金价值上比如意尊2还高出一丢丢。
不过，如果看提取数据，就不是这样了：


如果从60岁开始提取一样的数据，剩下的现金价值比较高的是如意尊2。我甚至拿悦未来跟如意尊2相比，发现3.5%定价的如意尊2甚至比悦未来剩下的现金价值都高。因此，总利益也会更高些。再来看39岁女士的方案，是不是也这样？


不提取的话也是金满意足的现金价值高。
提取的话如意尊2稍好些，其次到悦未来。

那是不是悦未来就不好了呢？
也不是。之前Debbit也讲过35岁女士的案例：


在同等条件下，提取到80岁，悦未来只比如意尊2总利益少几千，85岁时就略超过如意尊2了。
所以，如果35岁前投保，买悦未来的长期优势应该是比如意尊2更胜一筹的。因此，想要做养老的，根据你的年龄来选择如意尊2或悦未来，都是不错的选择。过了3月，就只剩下如意尊2可卖了。04
不过，就算是如意尊2，也不保证不下架或调整。

因为第一期如意尊，利益比现在的好多了。

不管你信或不信，产品利益下调，都是一个趋势。

懂点市场经济的，都会相信这点。

每次遇到好的产品下架，Debbit也会心疼半天。

就连我们经常卖的香港终身寿险易达，上个月也悄咪咪停了。

由于闭关，我们有些客户都来不及去买。

心痛得无法呼吸。

然而，这就是现实。

所以，趁现在还有些不错的产品，存点养老年金，一定不会错。

除非你真穷的揭不开锅。



               
作者：debbit在理财