香港保险的优势解析——看这一篇就够了(下)

寒郁轩良

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上篇里面，我们讲了香港保险的三大优势：保费便宜，美元资产以及回报高，也讲了背后的原因和底层逻辑，这一篇我们再透彻地讲两个大家关心的问题：香港保险的理赔困难么？香港的保险公司会倒闭么？这两个问题展开来讲，内容还是挺丰富的。


香港保险理赔难么

回答是香港保险理赔手续简单，赔付速度快，如果真的要和国内比较，其实是比国内理赔更容易的。对这个问题存疑的朋友，大都是因为对香港的法律、社会制度等不熟悉，加之有一定的物理距离，就难免会有担心。其实，拆开来看，是否能快速拿到理赔，取决于两个方面。一是发生重疾后能否迅速被保险公司确认；二是能不能简单又快速的拿到赔偿金。这两点都非常重要。

首先，香港保险对重大疾病定义更宽泛，对疾病的确认会更迅速，受保人也就更容易获得理赔。这句话怎么理解？简单来讲，对于同一个疾病，根据香港对疾病定义，认为达到了A+B这两个条件，就可以理赔了，而内地保险的定义认为必须满足A+B+C+D才能理赔。你说，哪里更容易获得赔偿？

追根朔源，香港各行业的各类标准与制度，基本上都与国际接轨。要不就使用欧盟标准，要不就用英国或者美国标准，很少有香港自己制定的。在重大疾病的定义上，香港也是沿用国际标准，而国内的重疾定义则是在国际标准的基础上加定语，将保障范围缩小，让受保人更难获得理赔......


表格文字较多，大家可找红色部分重点阅读

重疾的定义，在各家保险公司的文件里都有，丽萨挑选了几个常见的重大疾病两地的定义，帮大家做个对比，结论显而易见。因为内地的重疾定义增加了很多时间、很多疾病香港能赔，内地无法赔。

中风定义：

1) 中风后遗症持续时间。香港：持续4个星期可理赔；内地：持续180天以上才可理赔

2) 中风后遗症的种类，香港：没有限制，内地：有详细的后遗症要求；

肾衰竭定义：
香港：只要定期做透析即赔付；
内地：必须双肾达到尿毒症且进行了90天以上的规律性透析，才能赔；

严重冠心病定义：

香港：一条冠状动脉堵塞50%以上就即可赔付；

内地: 至少2条冠状动脉血管堵塞，且堵塞超过60-75%以上。

说完了疾病定义，接下来就是香港保险理赔容易的另外一个原因：理赔手续简单迅速！

首先，根据《香港保险条例》规定，所有在香港合法销售和签署的保单，都受到香港法律保护，无论签署人是本地人、内地人士或者外国人士，所有的保单持有人在理赔程序中地位平等、权利一致，遵照相同的流程。重疾理赔，需要提交《危疾理赔申请书》，主诊医生签名，确诊书及病理报告正本以及个人身份证明文件副本即可。一切资料邮寄到港即可。如果材料齐备，通常在7-9个工作日即可收到理赔款。这也是为什么我们经常说，香港重疾理赔只是一封快递的距离。

而香港的保险公司，也通过每年在网站上公布，上一年的理赔报告来增加运作的透明度。理赔报告里面包含了平均的理赔时间，理赔成功率，理赔最多的疾病等。内地的保险公司数据，似乎就少有公开了。



香港某保险公司2019年上半年理赔报告目录

同时，香港的保险公司也非常鼓励员工协助客户获得正当的理赔，因为他们目光长远，深刻的知道这笔钱对受保人家庭的意义，也相信一次顺利的理赔，会为公司未来带来更多的转介与保单，对受保人，保险公司都有利。因此鼓励理赔，其实是一件明智又双赢的事情。这一点有100多年历史的香港保险业，怎会不清楚？

香港保险公司会倒闭么？
说完大家关心的第一个关于了香港保险理赔的问题，我们接下来要探讨“香港保险公司会不会倒闭”这个问题。直截了当地献上答案。香港保险公司不会倒闭。请看下面的详细原因：
第一，香港法律要求，保险公司如果破产，必须由另一保险人继续经营其保险业务。香港保险公司条例》中第46条（2）规定：“除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人，不论此保险人是已存在的保险人或为此目的而成立的保险人。这也就是说，如果保险公司要倒闭，必须由另一家保险公司托底，因此保单权益并没有任何影响。

第二，从全球保险业的历史来看，香港的保险公司也是不会倒闭的。香港保险业170年来，从未出现过人寿保险公司的破产。香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门，都会指派政府任命的精算师，从而从公司内部监管保险公司的运作，保障客户利益。

说到这一点，可能很多人听过TBTF (Too Big to Fail)这个词但是不知道意思。维基百科是这么解释的：“大到不能倒（英语：too big to fail，缩写：TBTF）是一个经济学上的概念，指当一些规模极大或在产业中具有关键性重要地位的企业濒临破产时，政府不能等闲视之，甚至要不惜投入公帑相救，以避免那些企业倒闭后所掀起的巨大连锁反应造成社会整体更严重的伤害，这种情况即称为“大到不能倒”。



而在保险界，由20国集团（G20）设立的金融稳定委员会（FSB），也就是我们通常说的金融规则制定者，公布了全球9大“大到不能倒闭的保险公司”。这就意味着，名单上的任意一家公司出现问题，再保险公司、政府都必须相救，以避免引起巨大的连锁效应。而这九大保险公司的名单如下：

1. 英国保诚集团（Prudential PLC）

2. 友邦保险集团（AIA）

3. 安联保险（Allianz SE）

4. 法国安盛保险（AXA Group）

5. 美国国际集团（AIG）

6. 大都会集团（MetLife）

7. 保德信金融集团（Pramerica Financial）

8. 英杰华集团（AVIVA）

9. 意大利忠利保险（ASSICURAZIONI GENERALI）

而对于“大倒不能倒”这个承诺，也有政府亲身履行过。比如2008年著名的次贷危机，美国美国国际集团（AIG）（友邦保险的亲爸）陷入财困，美国联邦储备局立刻给予850亿美元借贷，不允许AIG破产，也避免金融机构出现骨牌式的倒闭。而与此同时，美国政府却并没有伸出援手去挽救同样濒临破产的雷曼兄弟以及其余的400家银行。2008年9月15日，雷曼兄弟申请破产倒闭。对于这一段的历史大家如果感兴趣，丽萨推荐可以去看看Andrew Ross Sorkin写的《大而不倒》这一本书，里面有详细的描述。
第三、我们再看一下香港保险公司在金融信用评级机构的评级。香港的保险大多是外资的优质保险公司，公司的发展历史甚至高达200年。比如有171年历史的英国保诚，理赔过泰坦尼克号事故、第一次，第二次世界大战以及无数次大大小小的金融危机，仍然屹立不倒。在无数次实践中积累了丰富的抗风险能力。而国际金融信用的评级，相当于一个更权威的背书。
　　目前，国际上公认的金融信用评级机构有标准普尔、穆迪和惠誉这三大公司。标准普尔信用等级共分20级，最高等级AAA；穆迪和惠誉评级共分19级，最高等级分别为Aaa和AAA。上述三家评级机构的BBB-/Baa3以下信用等级被认为是不具投资性的。

　　简单了解了这些常识之后，我们就来看一下在中国内地和香港几大保险公司的长期信用评级情况。看图说话，便可以知道，香港保险公司的信用评级，都在内地的保险公司之上，同时都高于中国的所有银行。这就意味着香港的保险公司更稳定，它们多年来累积的丰厚资产，以及全球投资能力，国内的保险公司，是完全无法达到的。





国内及香港几大保险公司长期信用评级
看到这里，我想大量的事实、数据、对比，已经可以帮助你形成一个自己的判断。至此我们也分上下两篇，较为全面的跟大家讲完了香港保险的优势。多谢各位的捧场，也欢迎各位以各种方式跟我们交流沟通。

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作者：Starsee 高质生活圈