在美国,究竟什么年龄是购买人寿保险的最佳时机?

明绍宗朱聿键鼻

很多人都知道，在美国，人寿保险对于一个家庭来说至关重要。但还有很多人却并不完全知道：

第一、什么年龄是购买人寿保险的最佳时机？

第二、在什么样的情况下最需要人寿保险？

第三、美国的保险类型究竟有哪些分类？

今天城市君就给大家分享一篇最强干货，关于美国人寿保险，你最需要了解的三个关键点~

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什么年龄是购买人寿保险的最佳时机?

一句话：年轻的时候购买人寿保险是最佳时机。美国消费者新闻与商业频道（CNBC）专门报道一篇关于" 为什么年轻时就该购买人寿保险 "的文章。



比如，对于许多人来说， 30多岁属于一个里程碑的年龄阶段 ，这个年龄阶段的确很高兴能摆脱20多岁的不安全感，并应对了第三个10年的新挑战，比如婚姻、新居和建立家庭等。30多岁也许还感觉不到太强的压力，甚至认为只是承担了一些家庭责任而已。

首先，要知道，一份寿险保费需要支付多少钱是由多个因素决定了，但其中最有利的关键因素就是——年龄！比如：人在30多岁的时候，身体相对比较健康，而且有较长的寿命预期。因此 30多岁会被认为比40多岁或50岁的人风险要低。

请看下面的图表中，各个不同年龄段的寿险的报价(以30岁、40岁、50岁为例)：



△以上报价均是按月计算，根据健康等级评定，50万美元20年寿险。

由此可见，购买寿险时 年龄越大，保单越贵 。

那么，接下来的三大场景中的任何一个场景都将表明—为什么说人在年轻时购买人寿保险是一个明智的选择。

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在什么样的情况下，最需要人寿保险?

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第一种情况:有人依赖你,你被需要,特指经济上

购买人寿保险最明显的原因就是： 确保投保人万一去世，之后家人还能够得到相应的照顾。 据 QuickQuote网站透露 ，抚养一个孩子到17岁，平均而言需要花费$233,610。 假如突然没了投保人的收入，家里其他人是否能够在没有额外经济来源的情况下维持目前的生活水平？ 这是一个非常值得思考的问题。


另外，不少人以为，单身就没有其他人依靠自己。但事实是，千禧一代需要提前考虑如何即将照顾年长家庭成员的事情。

AARP的一项研究发现，美国25%的家庭照顾者都是千禧一代，他们为有严重健康问题的父母或其他亲属提供重要帮助，平均每周都要花至少20个小时来照顾他们，那么如果没有了他们，那些年长的家庭成员们亲属们将怎么办？

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第二种情况:经济上有贷款等相关债务

这也是很多30多岁年轻人寻求寿险的动机，虽然有些千禧一代是高收入群体，但这部分的很多人仍面临着贷款或者债务： 抵押贷款、汽车贷款、个人贷款、信用卡、学生贷款 等问题......


抵押贷款和汽车贷款通常在财务决定中占大头，但值得考虑的是，万一当事人去世，其他无担保债务有可能会传到家人身上。

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第三种情况:拥有小企业

小企业一般情况下需要小企业贷款， 一份人寿保单有助于企业主获得美国小型企业管理局(SBA)的贷款。


作为对你企业提供资金的回报，你可能会 被要求买一份带有抵押物转让的人寿保单 ，使你成为该保单的主要受益人。 考虑到 数据显示有20％的小型企业会在第一年倒闭(随着时间的推移，统计数据会越来越差）。 小企业主应注意，当涉及到这类为商业贷款而购买人寿保险时，还有其他因素需考虑在内。 因此，随时和专业的保险代理人沟通，确保购买了正确的产品才好。

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美国的保险类型究竟有哪些分类？

美国保险分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险(Term Life Insurance)

简单来说，是最基础的一种保险。保险年限也就是理赔的时间是有限的，如：5年、10年、15年......等，投保人在受保的期限内，不管是否发生意外，只要死亡，都可获得赔偿(死亡赔付)。当然，如果是超出期限后死亡，保险公司都无法赔付。所以此类保险相对属暂时性保险。

定期寿险的优势是：保费低，具有高性价比。

定期寿险的劣势是：保障期限短暂，保险人年纪大了能够买的期限比较短，并且年纪越大保费越贵。

而 终身寿险包括分红险、普通万能险、浮动型万能险和指数型万能险 。

今天为大家重点介绍一下目前美国终身寿险里最炙手可热的产品—指数型万能险。此类保险相比分红险更加灵活，跟浮动型万能险相比又有保底功能，没有市场风险。下面我们就来分享一下指数型万能险有什么特别之处吧。

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细分析其中指数型万能险究竟有什么特别?

指数型万能险 (Index Universal Life，IUL) 是分红险(Whole Life)之后出现的产品，在美国也 有20多年历史 。综合来说，它是一款将 身故理赔、现金投资、生前利益组合成一个综合产品 ，是美国目前最受青睐的险种，也是美国独有的险种。

指数型保险有以下 四大优势特点：

其中第一，风险低，杠杆高

IUL的投资回报率 参考各大指数信息 。市场跌的时候， IUL托底回报率利息至少为0% 。用下面一张图来说明。



图中蓝色的线是美国标普指数实际的每年变化情况， 绿色的线是这种指数型保险的利息 计算方式。可以看到，在市场涨的时候，你可以享受到一部分的上涨成功， 但当市场跌的时候，则当年拿的利息为零，之前的胜利果实依然还在 。简单总结，这种利息计算方式实际上就是“不固定利息的定存”。

美国每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。 总体上基本是标普500、欧洲蓝筹50、香港恒生、道琼斯、或是纳斯达克这些具有公信力的指数 。 这种计息方式①一是公开透明，②二来潜在收益率会高不少。

以全美人寿(Transamerica)为例，它的 全球指数IUL保底是0.75%，上限为15% 。与标普500，欧洲蓝筹50、香港恒生指数相比、它的20年实际回报率高达7.94%。而这几大指数20年的平均回报分别只有4.02%，-1.25%，2.51%。



第二，灵活性高

假设用30岁的女性，用IUL做一份计划书。 第一年付保费的额度可以在$7,000到$20,000之间选择。可以看到，既可以付$7,000保费买到保额$100万美金的保单，也可以付$20,000保费买到保额$100万美金的保单，更可以随意选择一个数额在两者之间。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然，存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。

最大值缴费的限制，是为了让保单能够通过美国国税局的人寿保险测试，达到以后取钱出来免收入税的效果。若超过付款限制而多付保费，则今后涨出来的部分要再缴收入税。

在现金值的运用上也比很多其他的理财产品相对灵活，并 没有硬性规定一定要到某个年龄才可以提取，或是某个年龄必须提取，取出金额的使用也很自由，不受限于一定要用在某种事项上。 所以美国很多人配置这种产品来为退休养老或者孩子教育金及家庭其他开支使用。

第三，税务优势

美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的， 也免缴收入税和资本利得税； 保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们最受青睐的避税工具之一。

对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为 美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。 同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。

第四，拥有生前利益

这种类型的保险一般都有一些生前利益的附加险，例如长期看护，重疾，慢性病，绝症等。 甚至有些公司还可以提供丧葬服务。受保人在符合条件的情况下，可以 提前支取保额的部分来作为自己生前利益的使用 。 现在的人寿保险已经进化到不再是只留给后人的财富，更多的是让自己在活着的时候可以使用。

以上就是指数型保险的特点。

那么接下来说说关于美国的保险公 司。

美国主流保险公司基本上都有百年历史，

许多产品走在世界前端。

现为大家介绍美国保险众多百年公司的其中两家作为例子 ： 一个是 全美人寿(Transamerica) ，一个是 太平洋人寿保险(Pacific Life Insurance) 。

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全美人寿 & 太平洋人寿

这两家究竟是怎样的保险公司？

1)全 美人寿保险(Transamerica)，

都说其实力强大,究竟如何?

自1904年以来，Transamerica一直致力于创新，当时一位名叫 Amadeo P. Giannini 的年轻企业家在旧金山成立了美国银行Bank Of America,希望为每个人提供金融服务。至今全美人寿已经 拥有超过100年的经验。



全美人寿保险采用 谨慎的风险管理方法， 帮助保护客户的资金，被评为 具有“强大”风险管理能力的少数几家公司之一； 其严谨的投资理念可以 确保团队使用广泛多样化的投资组合来平衡风险和回报 ；公司 财务实力雄厚，资金状况稳定强健 ，因此公司能长久持续运营，代代相传。

同时，全美人寿财务实力评级名列前茅：



2)太平洋人寿保险(Pacific Life Insurance)，

其实力非常强大？究竟如何?

全美最大的100家公司有60%都是太平洋人寿保险的客户 ，截止到 2019年底，太平洋人寿的个人寿险保总额达 $3,310 亿美元，在美国继续提升其在人寿保险业的竞争力。 （太平洋人寿在指数型万能寿险、投资型万能寿险和万能人寿保险领域的销售业绩数一数二）

太平洋人寿Pacific Life Insurance的产品和公司在最新福布斯美国人寿保险的综合排名都是第一。





太平洋人寿在投资流程上严谨规范， 并通过多元化的投资组合实现风险管理。



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美国的保险公司和产品,

究竟该如何判断和选择 ？

除了以上介绍的两家百年美国保险公司之外

强大的美国保险公司还有很多很多；

美国保险产品更是多到你眼花缭乱 ，

想要挑选到最适合自己的保险其实并不容易。

针对购买保险的繁琐而又相当专业的问题，

美国人寿保险代理人 起着关键作用。

建议大家一定要找 可靠的保险公司和保险代理人 了解和讨论、制定实际、合理的计划。客户和代理人双方都应对 保单内容、要点、注意事项沟通清楚，避免任何对产品的误解。 切忌贪心、侥幸心，要为自己为家庭的财务做好安全优质的长远规划。

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作者：财神客栈