年金保险,你真的买对了吗?

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大家好，我是Cathy，又是一年开门红，各家保险公司的年金险开门一片大好，卖的如火如荼，可是，市场上产品众多，你，真的买对了吗？

年金险按照产品形态，分为三种：

1.增额终身寿型（同方全球的传世尊享，信泰人寿的锦绣传承，阳光人寿的臻爱倍致，再比如香港保险——友邦的充裕未来3，保诚的特级隽升，这两款分红型终身寿本质上也是一款增额终身寿），特点：回本快现价高。

国内的增额终身寿会按照一个固定收益年复利增值，比如同方的传世尊享是年复利3.5%，而香港保险的增额体现在分红上，分红是不保证的，按照演示分红计算出来的IRR基本会在5-6%（前期达不到，持有数十年后方能达到5-6%，三四十年甚至五十年以上)，IRR是内部回报率，也就是你持有这份保险的真正利息，但香港保险的保证分红不高，保底演示IRR计算出来仅仅1%左右，参考历史分红达成率，非保证分红能达成演示80%以上。

2.短缴快领，附加终身寿型万能账户（比如华夏的华夏红，喜盈门，太平的财富智赢，偏好于1-5年短期缴费，泰康的智赢人生也属于此类产品，只是智赢人生缴费期选择范围更宽，1年3年5年10年15年都可以），特点：短期缴费型回本较快，附加的万能账户这几年实现4.7-7.2%的收益，所以这个万能账户适合手里有一笔钱的客户用，也适合可以定期追加的客户，工薪阶层发了工资每月固定存入一笔，也能慢慢聚沙成塔。

以华夏红为例，41岁女性，年缴保费4万元，缴费5年，6-10年每年领取4万元，相当于把自己的本金全部领回，11年开始每年领取584元至终身。这部分缴费和领取，计算出来的IRR是1.8%，附加钻石版终身寿型万能账户，这个账户目前的收益是6%（保底收益也有3%），理财的效果很不错，我们看一下演示表格：



41岁女性，投保5年期“华夏红”，年缴保费4万，附加钻石版万能账户，投保首年在账户中一次性追加50万元，也就是总投入70万元。

被保人51岁时（保单10周年），按照4.5%中档收益看，账户价值为996508元，保底收益3%的情况下是882486元，而现在万能账户的收益是6%，如果持续达到6%，则账户价值为1124949元。

被保人71岁时，按照3%，4.5%，6%的收益分别是1608856，2421614，3629347元，具体参考标黄部分。

预期收益可以参考中档，从目前全球大降息的环境来看，6%的高档收益难以持续达到，而3%保底收益，保险公司也不会真的这么低（在银保监会的要求下，如果连续数年达不到中档收益，将限制保险公司做预期收益的演示，也就是说，只允许保险公司按照3%保底收益来给客户做演示了，这也就代表保险公司放弃市场）。

3.养老或教育金专属，低现价，高领取型（比如招商信诺的自在人生），回本非常慢退保有损失，但是养老金的领取非常高，如果寿命够长，可以达到4.5%的收益率（年复利），实在是非常可观，今年元旦，央行宣布在1.6号下调存款准备金率，在利率一再降低的形势下，4%以上的刚性兑付实在是很有吸引力。

除了招商信诺的自在人生，还有恒安标准的“筑梦未来”“恒盈年年”都是此类型的产品，不同的是自在人生是养老专属，从设定的养老金领取年龄开始，终身领取，而筑梦未来是教育金专属，大学四年每年领取教育金，22岁再一次领取100-150%的本金不等，锁定一个中期或者长期的高复利收益。



那作为客户，买什么样的年金险适合自己呢？一般我会问，你买年金想解决什么问题，答案往往有一二三......

1.看重账户的理财功能，找不到比保险更保险的理财产品了，但是又想收益比银行高那么一点，这笔钱如果五年内就要用到呢，那么出门右拐，保险解决不了你的问题。

如果这笔钱可以保证存5年，我推荐现行5-6%的万能账户，为什么要保证存五年呢，因为进入账户的每一笔钱，都要扣掉1%-3%不等的手续费（比如泰康智赢人生要扣掉3%的初始费用，华夏红要扣掉1%的初始费用），5年内赎回还有1-3%不等的赎回费，为了避免手续费的损失，建议存满5年，各家的万能账户都是满5年就没有取出的费用了。

如果这笔钱可以存到10年，那么除了万能账户型依然适合，终身寿型也很适合你，我用锦绣传承算了算，年存10万元，存5年，10年后可以提出66万多元了（这笔钱是白纸黑字写进合同的），刚性兑付。

这个是针对理财需求的客户来讲，如果是储备教育金和养老金呢，那么有更好的推荐。

2.看重家业企业资产隔离，或想接保险金信托，那么增额终身寿是最佳选择，比如同方全球的传世尊享，比如信泰人寿的锦绣传承，而且是必须大额，苍蝇腿儿买起来不费力，但是也解决不了大问题。

企业主张希辰，公司运作良好，但行业前景不好，万一企业破产，张希辰想预先隔离一笔东山再起的本金，儿子在美国留学，教育金和儿子的婚嫁金，他也想提前规划好，不因企业风险而被影响到。

方案：由自己的父母作为投保人，给自己买一份终身寿险，万一企业遭遇危机，这份保险的现金价值属于投保人的财产，是没有债务风险的，届时退保取现，用来支付孩子学费，婚嫁金，自己东山再起，完全不是问题。

3.  如果客户看重的是自己的养老，担心养老金不充裕呢？那么高领取型的年金就特别适合他，比如招商信诺的自在人生，固定领取，活到老领到老，这也是我们储备养老金的初衷，这样的产品有一个特点，回本很慢，退保你会很亏，因为不想亏，就真的把养老的本儿强制储蓄下来了。

前面所说，教育金类也是如此，这样的产品是基于被保人未来一定会发生的需求，实现专款专用，去解决这些需求导致的支出，同时兼备很不错的理财收益。

说了这么多，你知道年金该怎么选了吗？



                               
作者：会飞的南瓜车