什么样的人适合买香港保险 客观分析香港保险与内地保险的区别

寒郁轩良

海外资产

私人财富管理专家



相信有关香港保险与内地保险的区别，网上一搜一大堆，但是总觉得没有一篇文章可以完全说明白，从不同的角度去分析，结果也不一样，今天我们就从以下几个方面来说说什么样的人适合买香港保险，客观分析香港保险与内地保险的区别。



一、香港保险与内地保险的本质差异

在软文满天飞、广告一大堆的时代，想把自己不太懂的东西弄明白是件不太容易的事情。

对于香港保险，鼓吹它的，说它病种多、保额高、保费低、有分红、美元计价、赔付宽松。

而抹黑它的，说它无限告知原则容易被拒赔、分红不确定甚至可能为0、保险金“回国”有风险、保费随时可能上涨。

到底谁说的是真的？到底香港保险好还是内地保险好？

小孩子才说好与坏，大人讲究的是利益！香港保险与内地保险，各自有着几百上千万客户，仅仅因地域就被划分成了两类，哪是好与坏就能评价呢？

从本质来讲，保险不过是一种金融工具，在不同环境下针对不同人或物，形成一种我们俗称为保障的功能而已。而险种类别、产品差异的形成，既有消费者接受度的原因，更主要的是面临的各种环境形成了本地化。

所以，香港保险与内地保险的不同，是因为两地差异极大的法律环境、金融环境、医学环境、政府福利环境下造成的不同！产品责任及条款不同？那都是最后的表象！

法律环境：内地法律系统与香港英美式法律系统差别很大，平常我们特别熟悉的法律及常识，到了香港可能就非常不一样，关键时候，一点点差异都可能要了亲命了！比如内地执行成文法，而香港执行判例法，有什么区别呢？假设某人犯罪了，内地法官会以现有法律条文来量刑，而香港律师会找类似案例来辩解，法官也会以此作为量刑标准，这就造成同一件案子在两地审判很可能有两个截然相反的结果。

医疗环境：内地就医最大的痛点是排专家号难、排病床难，可大部分人不知道内地医保制度和公立医疗体系堪称是最高效、最实惠、最大程度满足普通百姓就医需求的体系。而在香港，私立诊所占据医疗资源半壁江山，就医费用是真正与发达国家接轨，一病回到解放前的威胁比内地更严重，所以这也成为香港保险普及率较高的一个因素。

金融环境：内地是社会主义金融秩序，维稳第一，央行大BOSS镇压一切。而香港是资本主义金融秩序，大家族、大集团能量极大，别说经济形势了，影响政坛轻轻松松。所以，香港对金融的监管和内地相比有着本质上的不同。比如内地监管保险业的银保监，原保监会乃是当初一行三会的一会，权利之大，自行想象，而香港有独立于政府和行业之外的保险业监理局、香港保险索偿投诉局，它们与内地保监会基础功能类似，但权责方面就不可同日而语了。

不同的大环境下，人们对保险的认可度、接受度、诉求都不一样，保险公司所借鉴和创新的产品形态、条款约定、具体保障等等方面都会不一样，也就是形成了本地化。

讲了这么多，只是想要说明一点：保险的本质是一样的，香港保险与内地保险没有什么好与坏，只是不同大环境下的相同东西。如果真要说好与坏，也只在于是否符合个体消费者的需求！
二、香港保险的优势

（一）、保费较低

保费较低也是相对，在内地保险2013年费改之前，相同条件下香港保险的保费只有内地保险60%-70%，而费改之后，差距缩小了很多，而近2年内地保险发展极其迅速，保费差距就不那么明显了。

从原理上来说，香港保险比内地保险保费略低的原因有三个：

1、预定利率不同

中国内地人身险目前预定利率为3.5-4.025%（曾经有段时间更低，为2.5%），而香港人身险预定利率为4-5%。预定利率越高，说明相同保费未来预期利益更高，也就能给予客户相对更多的保障额度。

那是不是预定利率越高越好？不是的，预定利率反映的是公司对未来一段时期盈利的信心，而如果达不到预期的收益，保险公司就会亏损，具体例子可参考内地某大公司，一年利差损700亿，当初买了那份保单的，现在都在偷着乐呢。

2、定价参考标准不同

以寿险为例，寿险费率定价主要依据的是人均寿命，香港人均寿命为男80.5岁/女86.7岁（世界第一），而内地人均寿命为男75岁/女77.9岁，所以相同保障的寿险产品，香港保险费率会低得多（不懂原理的朋友可以算算相同条件下男女保费差距）。

3、竞争充分导致市场更透明

香港是一个经济高度发达的社会，保险的普及率要远远高于内地，所以消费者更懂保险，也迫使保险行业的竞争更充分，信息更透明化，产品性价比更高。
（二）、分红产品保障和收益都比较高

香港保险大多数都带分红，连重疾险也不例外，而内地产品以前也跟风带分红，但总体上收益要差一大截，所以目前内地分红型产品已经不那么受待见。

以重疾险为例，不分红的产品买的时候假设保额是50万，几年或几十年后还是50万，而分红产品买的时候保额是50万，几年几十年后可能就达到60万，甚至70万、80万。

分红高是内地人最喜欢香港保险的原因，没有之一。

香港保险分红高是有原因的，第一是因为当地经济发达，投资回报率很高；第二是香港保险公司投资渠道的限制小于内地公司，比如把40-50%的资金做权益类投资，而内地对保险公司的监管严格很多，大部分资金只可投资于存款、债券等固收类产品，用于股票等权益类的投资比例不得高于20%（内地监管严是为了保险公司运营更稳定，从这点也能看出两地政策与经济环境的差异）。

香港2017年要求保险公司必须在主页公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，整体上大部分公司的分红都比较高，这也给了消费者相当大的信心和期望。

所以，香港保险在销售的时候，都会使用中高档分红利率来吸引消费者，至少表面上相当诱人。而内地保监会不允许用往年分红来营销消费者，因为过往数据容易形成误导。

关于分红还要注意，所有分红类保险都会重点提示：分红不确定！

怎么个不确定法？看下表：





简单列举了3个比较出名香港保险公司2010-2014年热门产品的分红实现率，分红好的确实非常优秀，分红不确定的也着实让人震惊了一把。

所以，要记住分红是不确定的，不管它是大公司还是小公司，同时，过去也不代表将来。
（三）、免体检额度高

保险公司为了规避运营风险，对重疾险都有一个免体检额度，同时这个额度还对不同年龄段设置，年龄越大免体检额度越低。

内地重疾险一般免体检额最高也就70-80万，如果想要更高保额，又不想体检免得检查出问题而买不了保险，就只能多家公司买，累计成100万以上高保额。

而香港保险免体检额度通常要高于内地保险，一般在35-65万美金，甚至100万美金，折算人民币就是几百万了。

（四）全球化服务更贴心

香港为经济发达地区，与国际接轨，因此全球性的服务更加贴心，主要体现三点：

1、限制相对较少

内地保险大部分都对被保险人的居住地和居住地区有限制（必须境内居住180天/年以上），而香港保险并不限制。

2、美元计价

香港保险可以使用多种货币计价，最常用的为港币、美元，使用美元计价的好处是，一旦人民币贬值，美元保单可以避免单一币种贬值的风险，实现海外资产配置的作用，对于移民、留学、出国作用很大。

3、全球理赔更方便

香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。而内地公司虽然也可以全球理赔，但要满足几个条件：首先保单的保障责任涵盖全球，其次理赔证明资料要得到保险公司认可（还有限制医院等），再次可能要求得到我国大使馆或领事馆认证。

三、香港保险的劣势

（一）、理赔出问题会比较麻烦

1、 必须本人到香港去签订合同才生效

在内地签订的属于非法保单，在内地签署的香港保险保单，是不受香港法律保护也不受香港保监保护；

2、理赔相对内地要慢

众所周知，如果发生理赔。在内地可能五六天天就可以拿到理赔款；然而，如果是香港保险理赔的话，可能需要十二三天的时间才可以拿到理赔款，因为这里面存在一个过程，投保人需要将病理报告寄给香港保险代理人，代理人将材料提交个保险公司才可以正式走向理赔流程；

什么样的人适合买香港保险？

一、在大陆不能投保、有理赔风险的投保人，比如很多患有既往症的人。

1、艾滋病：內地保险公司一律不赔，香港保单可以理赔因输血感染的艾滋病;

2、原位癌：內地是一律不赔。香港的保单乳房及子宫原位癌、睾丸原位癌、系统性红斑狼疮等列入特别疾病，先赔20%的权益金。余额在这些疾病进一步严重时赔付。

3、任何末期疾病：內地不赔，香港赔。

比如，被保险人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡，香港保险公司照样赔。
二、有一定资产盈余，想要配置全球资产的“中产之上”人群。

单纯从保障角度看，普通的内地家庭没必要凑热闹去香港买保险。
香港存在的价值



实际上，在笔者这样的专业人士看来，简单比较GDP总量和增幅意义不大。每个城市的定位不同，产业结构不同，发展方向不同，这些都不是GDP能够反映出来的。

深圳的人口是香港的1.68倍，面积为香港的1.8倍，是一个比香港更大、劳动力更充足的城市。但是，两地的经济总量相距很小，如果按人均值计算，那么香港的人均GDP远远超过了深圳。

此外，这两座城市虽然同处于所谓的大湾区，但是发展定位的区别明显，拿到一起比较经济总量，没有太大的意义。
根据香港贸发局的统计，香港的支柱产业是物流贸易、金融服务以及旅游业。而实际上这几大产业中最主要的是金融服务业。
深圳与香港相比，最明显的不同在于深圳的经济结构中有大量的制造业和实体经济的成分，深圳是一个集合制造、研发、创业为一体的综合性城市。
香港则不同。作为亚洲的金融中心和离岸人民币结算中心，香港的最主要功能是为内地的企业提供海外上市融资的渠道，其次是提供人民币的离岸服务，然后才是所谓的转口贸易。
可以说，香港的定位牢牢固定在了离岸金融贸易领域。这才是香港存在的真正价值。可惜，很多人对此并不了解。
香港既是人民币离岸中心，同时也曾经长期是英国的殖民地。笔者和大家一样，痛恨殖民者和这段屈辱的被殖民历史，我们永远也不能忘记这段历史。但是，客观来说当年的英国人还是为香港留下了一点好东西，这个东西就是法律制度和自由贸易。
受英国人的影响，香港素来十分遵循法律，并且，香港的自由市场制度使得市场竞争非常激烈。如果商家偷奸耍滑、坑蒙拐骗，没有在市场中踏实经营，赢得商业伙伴的信任，那么这类商家就必然被市场淘汰。一百多年来都是如此。
高度的法制，高度的诚信，由此为香港带来了更大的一个优势，那就是这里的利率很低（这是因为人和人、机构和机构之间的信用度很高，违约概率低）。
我们来看一下人民银行的贷款基准利率，按年期分为4.35%到4.9%不等。商业银行会在此基础上再上浮10%。因此，商业银行的实际贷款利率至少都来到了年化5.3%以上。


由此可见，香港的实际利率大大低于内地，这相对于资金昂贵、商业信用度低的中国内地而言，是香港非常大的一个优势。

资金成本这件事情有多么重要呢？对于我们的金融投资来说（无论是长线的保守型投资，还是短线的进取型投资），资金成本直接决定了我们的收益，香港保险即是如此。
低利率撬动的高收益



我们用最简单的方法描述一下：假设你想要投资某种商品，其投资门槛为2万元，但你的自有资金不足，只有1万元。于是你以每年10%的利息借贷了1万元，达到了投资门槛。

一年后，你用这2万元赚了20%的收益，也就是4000元。这时候，你必须支付借来的1万元的10%的利息，也就是1000元。另外的3000元是纯收益。实际的年化收益从20%增加到了30%，这就是杠杆的作用。
完善的法律制度、尊奉法制的精神、高度的商业信用造就了香港今天低利率的环境。
这并不是一朝一夕形成的，而是依靠长时间的积累才得以慢慢获得的。不忘初心，方得始终，历史赋予香港的金融优势需要我们继承并发扬。


总结：

投资，眼光着眼于长线的，才有可能赚到钱。香港保险，执着于日息月利的马拉松，也会走的完美华丽。给它一个时间的长度，一定会给你划出一条完美的人生曲线（复利）。
时间是复利最大的催化剂，滚雪球式的增长，后期的威力堪比核弹。它最大的特点，就是后期呈现指数化，下图是巴菲特的财产变化。


香港保险的分红绝大多数为复利分红。所以10万的短期定投，我们可以看到数十年后可以裂变成上千万甚至上亿财富。要知道复利6.5%，单利至少10%以上，而且这部分收益是持续稳定的产生。
本杰明·富兰克林说过“钱可以生钱，钱生的钱又可以生出更多的钱”，这句话就十分生动形象的描述了复利过程，这就是复利的奇迹。
香港保险除了可观的收益，还有最大的优势，便是其终身规划的能力，它不是一个简单的理财产品，而是保障和规划客户一生的财富以及达到财富传承的效果。现在短期的定投，解决未来人生节点的大事，用一句话说就是“小资金，解决大问题”。
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