定期寿险:我最喜欢的险种,没有之一

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为什么是我最喜欢？杠杆最高。以某款产品，30岁男性，保额100万，缴30年，保30年为例，每年保费只需要1212元；而女性则只需要653元；
01    为什么需要定期寿险？
人生遇到的风险大致可以分为三类：
基础风险：生老病死，即Die too soon；Live too long；Be  disabled。中等风险：确定的支出可能存在的风险，如收入下降，导致的教育金、养老金缺位高端风险：传承不到位，资金运用不合理，婚姻风险等等
对于多数家庭来说，可能会面临的是基础风险、支出风险。而影响最大的则是基础风险：生老病死。这其中，Die too soon不仅要遭受情感的致命打击，更有可能导致未来的家庭财务也一蹶不振。虽然大家总是避免甚至是忌讳谈论死亡，但是死亡概率也是实打实存在的，并不会因为我们不谈就再也没有人会遇到这样的风险。

第5次人口普查（2000年）数据。跟2000年比，全国人均预期寿命增长5.6岁，各年龄段实际死亡率有下降。
想象一下这样的一个普通家庭：夫妇二人都是独生子女，上有老下有小，身负百万房贷，突然面临了家庭经济主力死亡的这种小概率事件。
本来小日子乐乐呵呵，主力过世之后，家人丧失了主要收入来源，加上有房贷的压力，即便是省吃俭用，也还是逐渐入不敷出。某天某位老人生病了，需要用钱，房贷还不上，不得已只能卖掉现有的房子。。。。。。
原谅我实在是个危机感较重的人，光想想可能的情形就感觉很可怕，所以必须要做点什么，给家人一个安心的保障。定期寿险可以完美解决死亡带来的财务问题，及时止住家庭经济下滑的脚步，是妥妥的爱与责任的表现。买了定寿，就是买个安心。
01    为什么是定期寿险而不是终身寿险？

定期寿险，是在保障期限内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按约定金额赔偿保险金。若保险期间届满被保险人健在，则合同终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保费。
终身寿险，是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险公司均应支付保险金。主要是财富传承的作用，储蓄性更强。
两者虽然都是寿险，都保障身故，都是不管因为什么原因身故都保障（免责条款中列明的除外）。但是因为保障期限不同，保障期限内的死亡概率不同，则导致费用、功用完全不同。只有定期寿险，才可能用极低的保费获得极高的杠杆；无事时交保费没有压力，万一发生不幸，则可以解除家庭责任较重时给家人带来的经济危机，真真正正体现保险的”保“字。
02  定期寿险怎么选？
定期寿险因为责任相对简单，一般来说是死亡即赔付，除了保障责任外，要关注的点也较少。
1.健康告知越宽松越好。健康告知宽松则意味着通过核保的可能性较大，切记一定要如实告知。风险过高（比如健康不达标，职业风险较高等）的情况有可能被拒保。但是拒保实在好过交了多年保费不幸出险又赔不了。以下面两个健康告知为例，左边是最宽松的健康告知，身体有些小毛病比如结节，也可以通过。右边是相对严格一点的；哪个更友好一目了然。

2.免责条款越少越好。一定要关注免责条款，在免责条款中的事项是不赔的。

3.是否包含全残？全残责任往往比较容易被忽略。但是出现全残的情况，则意味着不仅需要保障家人之后的生活，更需要保障被保险人的生活。所以尽量选有全残责任的定寿。
4.等待期时间现在市面上定寿的等待期一般是90天，最短有60天。等待期内若因疾病原因身故保险公司是不承担赔偿责任的。如果因意外身故则无等待期。

5.保费及（品牌）以上要素确定了，如果对品牌没有特殊喜好，最后就是看保费。有大品牌喜好的话，一般来说以上4条可能不是行业内最优的，需要权衡。
根据以上5点选择产品后，可以根据实际需要选择保20年30年，也可以到55岁、60岁，主要看到什么时候退休或者认为孩子什么时候可以自力更生。

03   定期寿险怎么定保额？
保额确定有两种方法：一是身价法，以现有年收入的10-20倍来作为定寿保额。二是根据家庭情况计算：1）家庭负债：现今最主要的家庭负债，都来源于房贷。如果有其他负债，也需要一并加上。2）父母的养老金：双方父母的赡养费。2018年，全国人均预期寿命为77岁，而北京市的人均预期寿命则为82.2岁，预期寿命因为医疗服务、技术发展、疾病发现更早等原因都在不断提高。可简单根据该寿命计算父母养老日常生活所需费用，以及父母因年老导致的各种疾病费用。如果父母有养老金可根据情况减少。3）未来十年家庭的生活支出4）未来孩子的教育金如果是双职工家庭，夫妻二人的收入相差不多。则2）3）4）可以根据情况适当减少；另外也可以根据家庭现有储蓄情况来适当调整。
假设一个年收入50万的家庭，年生活支出20万，在北京有一套房，房贷200万，四位父母年龄均为60（两个有养老保险，两个没有），孩子尚小。则需要的总保额大致为：房贷：200万父母养老金：假设老人比较节省，4位老人都比北京市平均预期寿命更长寿，均为90岁；不考虑通胀，每年花费2万。则需要的钱为：30年*2万*4=240万疾病医疗费用，人上了年纪之后各种疾病也接踵而至，根据银保监会公布的25种重大疾病（占比达到96%）治疗费用来看，排名前几位的治疗费用如图：


假设不考虑医疗通胀，估算花费为25万。假设医保报销15万，则还有10万的空缺，那么四位老人需要准备40万。因2位老人有养老金，故父母这一项共需要240万+40万-120万=160万3）未来十年生活开支。不考虑通胀，10年*20万=200万4）孩子教育金。孩子从小到大的各种补习班、学费、生活费，简单按100万计算。则总额：200万+160万+200万+100万=660万  看起来是不是很夸张？可是根据实际情况算算，事实如此了。每个家庭情况不同，实际数值也会有很大差异。若父母有养老金及储蓄，完全不用考虑老人的养老问题。则仍然需要至少500万的保障。
04   其他险种是不是可以取代定寿？
意外险能不能代替定寿？
不能。意外险也可以保身故，但是只保意外导致的身故。因疾病或者正常死亡导致的身故不包含在内。而意外身故占正常死亡的比例仅为三分之一（估算值）。
重疾含身故还需不需要定寿？
需要。重疾主要保障疾病，身故只是附加。疾病概率从70岁开始就大幅增加，所以重疾保终身的最好。那么身故作为重疾的附加，就变成了终身重疾险带终身寿险责任；又因为终身寿险是一定会出险的，储蓄性质极强；所以两者加起来保费很贵，杠杆很低。如果是100万保额，以30岁男性为例，保障终身，最少也需要1.3万。

第一篇：终于，我从小米离职开始卖保险
第二篇：转行保险经纪，月入十万？第三篇：我为什么劝你不要轻易买保险？                               
作者：靖哥说保