年金险要不要买?

风来时狂放

伴随大众对养老、子女教育等需求而生的年金险逐渐走进大家的视野，然而在年金险销售火爆的背后，却也饱受诟病，比方收益低、周期长、未来能否兑现等等。有句话说“存在即合理”，那么年金险的逻辑是什么？要不要买呢？


01  年金险的销售逻辑年金险的销售逻辑主要体现在以下三个方面：（1）锁定长期利率：从国家经济发展趋势来看，利率下行是必然趋势，未来有可能像欧洲、日本、美国等发达国家成为零利率甚至负利率。年金险可以锁定现行利率或约定利率直至合同终止，在未来低利率背景下，客户仍可享受高利率的财产增值服务。
（2）强制储蓄，获得长期生活保障：现在生活成本高，对于月光族或没有良好投资规划和渠道客户，可通过小额购买年金险，进行强制储蓄资金，获得稳定收益，况且现在国家养老政策越来越模糊化，为长期保障未来生活，年金是非常必要的。



（3）资产配置、管理及传承：对于大众来说，尤其是高净值人群，年金险具备保险的收益免税、免遗产税、避债等特性，也让其成为中产阶级及创业者、企业主、富一代这类高净值人群进行资产配置、管理及传承的一种重要手段。

标准普尔家庭资产象限图，俗称“标普图”，是目前世界上针对家庭财富稳健增长，配置家庭资产构成比例，进行家庭理财的最为合理的方式。



年金险位于标普图第四象限，是每个家庭必备的配置资产之一，以达到财富保本增值，获取长期、持续的稳定收益的目的，实现家庭成员的长期生活保障。

02  年金险的分类

      年金险存在多种分类方式。按缴费方式可分为趸交和期交；按给付开始时间分为即期和延期；按给付方式分终身、最低保证及定期三类。



目前，市场年金险最主流分类方式主要依据其职能分为教育金型、养老金型、短期投资型及终身投资型四种。



03  年金险要不要买？

本质上来讲，年金险是通过保险公司进行的一项投资理财方式，为预防被保险人缺乏收入来源或积蓄不足而进行的经济储备。那年金险要不要买呢？先要想清楚以下三个问题：

（1）保障型保险有没有：保险一定要“先保障，再理财”。保障型保险具有杠杆作用，用少量的钱转移大损失的风险，好比足球场上的后卫，只有后方稳固了，前锋（理财）才能攻城拔寨。

（2）近年是否有大额支出计划：年金险属于长期的理财规划，一般需要 5 年才能回本，有的产品甚至需要 10 年以上。因此，购买年金险的钱应该是长期不需要使用的闲钱。

（3）年金险能否满足需求：年金险的收益率相对稳定，通过计划书的演示数据可以直观了解往后每年的收益情况。市面上理财产品多种多样，各有优劣，购买年金险要想清楚其是否符合自己的理财观念，以及年金险清晰直观的收益情况是否满足子女教育金或自己养老规划的需求等问题。

最后提醒大家，买保险一定要想清楚自己的需求，理性消费，永远不要为冲动、盲目等原因买单。



                               
作者：清沂读保