年金险的奥秘

确实是个孩子谥

赚钱不易、留钱更难。或许，这句话或许能够引起我们的感慨与无奈。在家庭用度甚多的情况下——如何更为有效的管理“家庭资产？”，市场上有没有一种金融工具，既可以留住来之不易的“家庭资产”，又能实现家庭资产长期稳健的持续升值呢？

01

什么是年金险？

2020年突如其来的新冠疫情席卷全球，国外采购订单严重萎缩、导致出口企业库存激增。疫情期间企业生存难、员工们普遍担心被裁员、亦或降薪。特殊时期，大企业缺钱（就连房地产头部公司“恒大集团”也出现资金危机，好在经过多方努力后成功化解），要问当下谁最难，恐怕是“中国的老板们了！”



无论是在经济扩张阶段、还是经济收缩阶段，家庭资产配置都应该以稳健为主。因为，市场上不存在“绝对无风险、且高收益的金融产品”，在市场上众多金融产品中，年金险的优势以及功能能够覆盖上述家庭资产配置的需求。

年金险解析：是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。



02

年金险分类

目前市场上主流的年金险产品有以下四种类型：



为什么要配置“年金险？”，年金险能为我们解决什么问题？我们有必要了解一下我国的养老金替代率以及计算方式：



基于上图，也就是说：除了特定的公职人员，如“医生、教师、公务员”等人员的养老金在退休后不会大幅的下降。其他人员的养老金在退休后必须按照所在地区的平均养老金➗在职职工的平均工资，之后才是领到手的养老金。

所以，如果您想在退休后有一笔丰足的养老金，保证目前的生活品质，就要在当下建立一份“商业养老金账户”，给自己、家人投资一份商业养老保险，即年金险。

03

长寿时代的烦恼与风险

人生七十古来稀，长寿是人人向往的。秦始皇统一六国后，就马不停蹄的寻找“长生不老药”，始皇帝的野心是：要永远统治自己的帝国。可笑的是，直到他驾崩那一天也没有找到所谓的长生不老药。

一起来看一下北京、上海两个超特大城市的百岁老人数据：

记者从北京市老龄办了解到，北京市百岁老人已突破千人大关。海淀区、西城区、朝阳区成为全市百岁老人最多的三个区。

截至2019年10月31日，北京共有百岁老人1002人。百岁老人的男女性别比例接近1：2。其中，海淀区以212名百岁老人排在“长寿榜”首位，西城区排名次席，共有180名百岁老人，朝阳区则以176名百岁老人紧随其后。



据上海市民政局2019年10月25日公布，上海百岁老人首次突破3000人。同时，上海首现4对百岁伉俪。

自1953年起，上海百岁老人数量从1人到1000人，用时58年；从1000人到2000人，用时6年；从2000人到3000人，仅用时3年。2000年到2019年，上海百岁老年人口增加了7.9倍，年均增长率达到12.2%

04

年金险的5个必须与5个不能

我们分析了“年金险”的重要性后，显然，如何配置年金险也是个技术活。也就是说，配置年金险也有一定规律可循，否则，可能会事倍功半。



基于上图，年金险具有在“确定的领取时间、确定的领取金额、确定的领取方式、确定的领取年限”而具有排他性。为什么？如果投资一份理财产品（比如P2P产品）则可能存在“本息兑付”问题，如果投资“股票”则可能面临被套牢的风险。

一言以蔽之，年金险就是现在建立一份在未来”丧失劳动能力“的人生岁月里、有一笔长期可供使用的“稳定现金流！”

05

几款年金险对比



上述三款年金产品分别来自于三家保险公司，领取时间都是终身的。本质区别在于：年金领取按照“保额”的百分比各有不同？年金领取占保额百分比越高，则当年度领取年金的金额就越多，如果加上领取时间的累积，年金领取的差额会越来越大。举例说明：按照保额100%领取（比如年金保额5万，年金每年领取5万）这款年金产品性价比是比较高的。再者，就是领取方式的可选择性是否人性化。

06

年金险的优势

1、省心：投保之后每年只需按时缴费即可。对于不太喜欢操心打理资金这种事情的客户来说，年金险是既方便、又有一定收益的放心产品。

2、强制储蓄功能：年轻人购买年轻保险，可以养成长期坚持储蓄养老金的习惯，做到专款专用。如果投保具有分红功能的年金险，每年保单分红一定程度上能抵消通货膨胀的风险。

3、回报明确：根据自己退休后每月希望从保险公司领取多少养老金，就可以计算出个人购买年金险的额度和缴费期限。到了约定时间后，就可以每年/可每月安心领钱。



综上所述：目前市场上的年金险种类较多，广大朋友可以根据自己的实际需求选择适合自己的年金险。但是在购买年金险时，一定要清楚投资额度、缴费方式和年金领取方式等关键要素。以免造成不必要的时间成本。


               
作者：保险企业家