坐下来轻松聊聊:香港的保险

因醉鞭名马幌

受最近货币贬值压力的影响，香港保险的关注度又重新升温。回顾前几年，国内就出现了这么一个现象，代理人疯狂的放大香港保险不好的一面，而有渠道可以销售香港保险的一波人呢又拼命神话它的好处。

今天，我们不吹不黑，带你看看真实的香港保险。

>>为什么香港保险会火

香港保险在香港本土其实已经发展了相当长的时间，市场也已经趋于稳定。但是突然在前几年保费井喷式增长，迎来了黄金时代。这里面到底发生了什么呢？

其实主要原因就是大陆的高净值乃至超高净值客户，在利用香港保险这个“通道”向海外转移资产。当时的大背景就是美元兑人民币汇率一路飙升，中国外汇储备减少，房地产市场“泡沫论”出现。在这样复杂的货币环境下，人民币一轮接一轮的贬值，人民币资产的不断缩水让内地的高客们开始坐立不安。

那时候买香港保险还不流行，所以没有那么多的限制，拿着银联卡就可以很轻易的把人民币变成境外资产。很多客户是在这样的宏观背景下，赴港买的保险。

所以大家要清楚，香港保险会火不是因为产品本身的好坏，只是在特定的经济背景下产生的现象。那时候香港保险还只是高端顾客配置海外资产的一种手段，并没有关注到保障本身。

>>香港保险市场及主流产品概况

香港保险市场主流的产品就两个大类，一种是带分红的终身储蓄型重疾险，另一种是分红型的储蓄年金险。所以说买香港的产品基本都是分红型的，不管你是想要买保障、还是做理财，这就决定了香港的保险产品会有更强的理财属性。

香港的重疾险的基本形态就是轻症+重疾+身故+分红，因为带有分红，所以保额是会逐渐递增的，这就可以有效应对通货膨胀。其实内地也有这种形态的重疾险，但是和香港的产品比价格会贵很多，分红却没有那么多。很多人说香港的重疾产品便宜，但是又有很多买了的人觉得好像也不便宜。主要原因就在于大家对比的时候没有拿同类型的产品来比，如果你拿香港的这种轻症+重疾+身故+分红的产品去和内地的消费型定期重疾比，那肯定是要贵很多的，但是从同类型的产品来看确实还是香港的便宜不少。

香港的年金险基本形态其实可以看做一个账户，这个账户初始金额为0，每年有分红进入，这些分红再进行复利滚存，所以随着时间增长，这个账户里面的金额就会越滚越大。这种产品不会设定固定返还，如果说想要领钱出来的话，可以和保险公司申请领取，但是领的越早，越容易影响到后期的分红。内地的分红险一般喜欢设计成返还的形式，即每年都可以领出一笔钱，这也是为了迎合内地消费者的喜好，但是从分红的角度来说，固定返还会影响到未来的分红利益。

所以总体来说，香港保险还是定位在中高净值的客户，而且是对海外资产配置、对于保险或者理财有一定认知的人。

>>香港保险和内地保险的不同

香港保险和内地保险的不同之处是在太多太多，但是产品设计上的不同未央觉得并不是最重要的，因为产品是会很快迭代的，尤其是在竞争激烈的市场。比如内地的重疾险在前两年还只保三四十种，而现在就已经达到了一百多种。所以在未来，两地的产品设计应该会相互借鉴、逐步趋同。这里给大家讲讲产品之外，在一定时期内几个会持续存在的差异：

1、币种

香港保单的基本分为美元单和港币单，而内地的保险都是以人民币计价的。所以对于挣人民币的大陆人来说，香港的保单就属于一种海外资产。很多大陆的高净值客户就是看中了香港保单这种美元资产，为孩子未来出国留学、自己出国养老提前做准备。

2、费率

因为香港人的平均寿命比内地要长很多，而且香港因为医疗条件更好，所以重疾的发病率较内地更低。这些底层的数据就决定了香港保障型产品的价格一定比内地低。目前内地的保障型产品在搭建精算模型的时候用的都是第三套生命周期表，除非在未来中国人的寿命能够大幅度增长，否则费率这一块是内地产品没办法克服的一个劣势。

3、投保流程

买香港保险投保人本人是一定要亲自到港完成验证的，这也是监管的要求。这也就导致了购买香港保险的门槛大大提高，想要拥有一份香港保单，来回香港的路费、住宿费、时间精力都是成本。而内地的保险购买起来就非常方便。

4、缴费方式

香港保险交续期保费不一定要本人到港，可以通过开通香港账户的方式。先在内地的账户上购汇，然后将外汇电汇到香港账户上，然后再通过香港账户打到保险公司的账户。每年都会需要一些手续费和账户维护的费用。内地的保险可以申请保险公司直接从账户上扣保费。

>>香港保险的近况

从去年开始香港保险的热度就开始慢慢消退下去了，尤其是自从银联通道被关闭之后，大额的资金没有办法通过香港保险这个通道出去，理财型产品的保费显著下降。

而且随着大家了解的不断深入，购买行为也逐渐趋于理性。从上面的分析就可以看出来，香港保险的优势主要就在产品本身，而劣势就在于投保、缴费等实际操作。这就决定了香港保险是有一定的购买门槛的，不是所有人都适合买。目前，香港保险和内地保险其实形成了一种错位竞争的关系。

其实香港保险和内地保险都各有优劣，关键是看消费者的偏好，更看重哪一方面。比如说对于内地的很多客户，觉得香港保险买起来很麻烦，那就买一个内地的产品就好了。而有些看重分红的客户，觉得飞一趟香港就当顺道旅游了，也没什么特别麻烦的，那就可以买香港保险。

建议大家选什么样的保险，先了解自己的人生阶段、经济情况、自身需求等。对于港险，别盲从，也无须听从别人的诋毁，选择合适自己的才是最重要的。

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作者：保单服务助手