重疾险到底是解决什么问题的,能否被百万医疗取代?

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保险，要站在理赔的角度考虑。

保险是牛，理赔就是庖丁的刀，抓住理赔，一切问题都将迎刃而解。



重疾险的理赔条件有两个：
1、符合条款的疾病定义；2、专科医生的明确诊断。
重疾理赔款，是一笔现金，可以打到客户指定的银行卡。这笔现金，与保险合同约定的保额等同。现金到账，客户可以自由支配。可以用作收入损失的补偿，也可以用作后期的康复疗养费，还可以用于对家人承担责任的基金，当然也有人做了潇洒环游世界的旅游基金。总之，你的银行卡，你有决策权。


那么，百万医疗是什么呢？

是医疗费用支出的报销，一般需要与社保，对冲一万元免赔额的小医疗，搭配使用，效果最佳。

一般来说，社保+小医疗+百万医疗，最好的结果是：医疗费用零支出。

有的产品还包括住院日额津贴，或者陪护日额津贴，一起赔付的结果就是最终报销下来，总额超出了支出。

这就是有的人比较粗暴一点说的：住院还领工资，看护比上班好。

日额津贴是根据住院天数来计算的，一般来说，除非一两年就住一次院，要不然，这赔付下来的日额津贴基本小于自己的保费支出，也就是说，不够本，不如不买。

但是，有些别有用心的从业者利用日额津贴诱导一些占小便宜的客户没事儿找后门去住院。

这种行为，小了说，这是给客户的健康状况埋雷，将来必然因小失大；大了说，这是骗保，属于违法行为。



结论见表格：



也就是说：

重疾险和医疗险，各有自己的保障范围，理赔条件和理赔结果，它们所能解决的问题，也没有重叠，故而，不能相互替代。

当然，将来，重疾险完全可能会被医疗险+长期护理险+寿险，来替代掉。

而，长期护理险，将是保险业的下一个风口。



举个例子，加深一下理解：

如果牛大宝现在需要重疾理赔，那我们从头盘点一下他都经历了什么。

当牛大宝感觉不舒服的时候，他会怎么做？

去看医生。

医生问询之后做了检查诊断，不幸确认是重大疾病，怎么办？

那么，跟保险有关的第一项，重大疾病保险金理赔就来了，现金到账，自由支配。

接下来是办理住院，选择最合适的治疗方式。

那么，跟保险有关的第二项，医疗费用的报销就来了，加上社保和小医疗，最好可以实现医疗费用零支出。

牛大宝可以自己先支付后报销，也可以垫付。

未来，保险公司与医院，将实现联网，直接兑付是必然趋势。

也就是说，牛大宝不用再交住院押金了，只要拿着身份证一刷即可，医疗费结算就是保险公司和医院的事儿了。

一切产品，都只是为了解决人的问题。



所以，保险产品，站在理赔的角度看，那就一清二楚了。

保险，站在理赔的角度，可以有如下结论：

不是买什么，而是为什么；

不是买不买，而是赔不赔；

不是花多少，而是赔多少；

即是该找谁，更是为了谁。

这几个问题想清楚了，保险的所有问题，你即使不懂，也骗不了你。

用健康管理做个类比，也就是说，药再好，没病不用吃，吃了要有效，而在吃药之前，有个好医生给个好方案，那才是第一重要的事儿。

那么，你的保险服务人员是谁，他是个保险好医生吗？



               
作者：平常关