重疾险,100个病种真的比50个病种好一倍吗?

素色流年783

编辑：sunlei

发布：糊涂保课堂

最近，糊涂君收到不少小伙伴的咨询：重疾险，保障的病种是不是越多越好呢？25种、80种、100种重疾，选择哪一个更好？这确实是一个简单却又现实的问题。若干年前，重疾险的病种还停留在10~20种之间。现如今，你家100种，我家110种，你家115，我家就要135，险种的覆盖越来越多，真有点搞“数量竞争”的意思。咋一看感觉这个升级还是足够劲道的，一些新手投保时甚至打心里觉得100种的就是要比50种好两倍。但事实是这样吗？实际上，协会规定的全部25种重大疾病几乎覆盖大部分重大疾病理赔，超百种的重疾险基本是吸客户眼球的。其实早在 2007 年，保险行业协会就制定了成人重疾险的病种标准，对 25 种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾：

恶性肿瘤急性心肌梗塞冠状动脉搭桥术脑中风后遗症终末期肾病重大器官移植术

根据过往的理赔数据，6 大重疾能占到重疾险 80% 的理赔，25 种重疾甚至能占到 95%。这些疾病可以说是重疾病种的核心。
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按照规定， 重大疾病保险产品的保障范围应当包括常见的25类疾病。如下表所示：
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而在近些年来，很多理赔报告显示，癌症的理赔率占比继续在上升。我们拿2019年部分保险公司理赔报告为例：
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图片来源：中国人保2019理赔报告
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图片来源：中意人寿2019理赔报告从上面的报告可以得出结论，市面上不管是保证50种、60种、80种、100种，甚至研发出500种，这多出来的病种也无法覆盖面积将近5%的患病几率，过多的病种只是噱头而已，有的只局限于特定人群，有的只局限于特定地区，有的是罕见病，有的是国内似乎没有再次发生过的病，甚至有些保险公司把病种合并，将一种"重疾"分离好几种。重疾险的真正核心，永远是那25种标准的重疾。当我们知道这个道理之后，我们选重疾险必须注目合约中究竟还包括哪些疾病，因为高发的25种尊重还包括，并且用于的是标准定义，我们必须忧虑病种定义上会不会有坑。最后糊涂君希望大家明白，重疾险覆盖病种，并不是100种就比50好一倍。虽说是多多益善，但是要明白，保障多是锦上添花而非雪中送炭。在选择重疾险时，切不可为了多几十种病种而忽略了其他保障责任和价格因素。绝大多数投保人都是普通家庭，配有保险时务必要理性，没必要让保险费支出远超过家庭承受能力，也没有必要去执著通过保险来覆盖面积极为少见的病种。买保险，不糊涂，如果今天内容对你有帮助， 请给糊涂君点个赞哦~



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作者：糊涂保课堂