一款家中顶梁柱必备的百万定期寿险!

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之前给大家讲过 《买保险前必须要了解的！人身保险分类》，人寿保险是以被保险人身故或全残为保险金给付条件的保险，被保险人身故或全残后保险公司赔付保额。
人寿保险从保险期间的维度又分为定期寿险与终身寿险，终身寿险是保证赔付的，其本身带有投资理财的性质，对于正处于奋斗阶段的家中顶梁柱们，建议优先配置高杠杆的定期寿险。

01  华贵人寿

这篇文章的主角，来自华贵人寿。

这是啥公司？没有听说过？是小公司吗？

对这些问题的伙伴可以参考之前的文章《买保险！选大公司还是小公司？》。

华贵人寿背后的大股东是贵州茅台集团，其余的小股东也纷纷拥有着国资背景，股东背景很强大，并非咱们想象的小公司。

华贵人寿可谓是寿险专业户，自公司成立以来非常专一，主攻寿险产品，从未推出过一款重疾险产品。

这次给大家分享的这一款闭着眼睛就能买的定寿产品，就是寿险专业户家的主打产品——华贵大麦2021定期寿险。



02  保险责任



投保年龄为18-60周岁，保险期间最高可以到70周岁。

免体检保额根据生活城市的不同，是否有社保，最高可达300万元。建议大家选择保额的时候至少要覆盖掉自己的负债，寿险一旦出险是不可逆的，为的是让我们的家庭无后顾之忧。

额外保障

法定节假日航空意外身故或全残 赔付200%基本保额

法定节假日公共交通意外身故或全残 赔付150%基本保额

相当于额外附加了一部分比例的法定节假日公共交通意外保障，大家也都知道年缴的意外险其实很便宜，所以这项特色我认为并没有太大价值，不过也比没有强，保障总之是越多越好。

03  健康告知

大麦2021的健康告知非常宽松，只有三条：



不符合健康告知的非标人群也有机会承保。



患有甲状腺癌、慢性乙型肝炎、2型糖尿病、高血压的伙伴可以尝试智能核保，核保后符合要求会进入华贵人寿专门为非标体人群设计的一款产品——大麦全能保。

04  定期/终身寿险转换权

这个转换权是该款产品的一大特色。

保险公司在未来可能会推出更多更有特色、保障更全面的产品，当新产品推出后，被保险人可以免健康告知、免等待期转换新产品。

之前大麦定期寿险2020时就有这个权益，所以购买过大麦2020的伙伴就可以申请转换为大麦2021了。



关于转换权的条款部分

终身寿险转换

当本合同生效两年后，且剩余保险期间不小于五年，可以将该产品当时的现金价值转换为终身寿险的保费，以当时的实际年龄计算保费。

定期寿险的现金价值较低，如果未来有终身寿险的需求应该也不会差这一点点保费，所以我认为转换为终身寿险的可能性与必要性都不太大。

定期寿险转换权

这个才是重点。

保险期间剩余不小于五年，可以免健康告知转换为当时指定的产品，转换后的保险期间应不小于本合同解除时剩余的保险期间。

随着定期寿险产品的更新，有更好的权益保障，或者有更多的特色保障，这个时候我们就可以行使这项权益，来让自己的定寿产品升级。

另外还有一种可能性，被保险人目前30岁，购买的保险期间是到60岁，50岁的时候根据此权益可以选择将自己的保险期间提升至70岁，或者当时的产品支持保险期间到80岁，我们的保险期间也可以调整到80岁。

本款产品转换权的本质其实是退保老产品重新投保新产品，并且新产品的保费是根据转换时的年龄测算的，最主要的优势就在于免健康告知、免等待期。

05  关于保费

大麦2021相对于大麦2020保费降低了10%，那我们获取保障的成本究竟是多少呢？

假设夫妻双方都是30岁，100万保额，保障至60岁，保障30年，30年缴费。

男性：1090元 /年

女性：589元/年

夫妻合计：1679元/年

30年合计：50370元

可以看出30岁夫妻双方每人保障100万元，相当于一共200万元的保障，我们30年付出的成本是5万元出头，杠杆率也是很高的，非常划算。

华贵人寿还有一款产品是夫妻共用一张保单的，夫妻在同一意外事故中出险可以按200%赔付，也是很有特色。因2021版产品还未上线，所以后期再给大家做推荐。

06  免责条款

该产品免责条款非常少，只有三条。



什么？自杀也可以赔？

是的，即使是自杀，只要保单生效超过两年，也是在人寿保险的保障范围内的，比如带身故保障的重疾险，也都会保障到这一点。

这样岂不是很多有自杀倾向的人会先买保险再自杀，就可以在自杀后为家人获取利益了吗？

这在现实生活中其实不常见，自杀一般是一种冲动行为，真想自杀的人很难会等到两年以后，另外如果这个人买保险的时候觉得自己两年后可以去自杀，到了两年后多半是下不了决心的。

07  总 结

华贵作为一家寿险专业户，这款大麦2021定期寿险作为他们家的主打产品性价比是非常高的，非常值得购买。

本款产品的优势主要在于健康告知宽松、免责条款少并且还拥有寿险转换权，在未来的产品的更新迭代中，让我们有更多选择的可能性。

对于非标体伙伴也比较友好，可以直接进入智能核保，核保通过可以直接购买华贵为非标体伙伴定制的大麦全能保定期寿险，除了费率高一些，其它的区别不大，同样值得购买。

扫码直接投保华贵大麦2021定期寿险



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作者：Mu保宝